भारत में होम लोन ब्याज दर

एक होम लोन  प्राप्त करना  यह एक प्रमुख वित्तीय निर्णय है और विकल्प चुनने से पहले आवास लोन की ब्याज दर को समझना महत्वपूर्ण है। इसका सीधा असर आपकी पुनर्भुगतान राशि और मासिक बजट पर पड़ता है। अपने वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप होम लोन चुनने में मदद के लिए ब्याज दरों, दर प्रकारों और प्रमुख कारकों पर अपडेट रहें। वित्तीय सेवाओं के लिए एक डिजिटल बाज़ार, बजाज मार्केट्स, कई लोन देने वाले भागीदारों से आवास लोन तक पहुंच प्रदान करता है, जिसकी ब्याज दरें 8.50% प्रति वर्ष से शुरू होती हैं।

यहां बजाज मार्केट्स के साथ साझेदारी करने वाले लोनदाताओं द्वारा प्रस्तावित वर्तमान होम लोन ब्याज दरों, अधिकतम लोन राशि और अवधि की एक सूची दी गई है:

आपके होम लोन पर ब्याज तीन मुख्य चीजों पर निर्भर करता है जैसे कि लोन राशि, ब्याज दर और लोन अवधि। जबकि एक बुनियादी फॉर्मूला कुल ब्याज का अनुमान लगाने में मदद कर सकता है, भारत में अधिकांश होम लोन मासिक किस्तों (ईएमआई) के माध्यम से चुकाए जाते हैं, साधारण ब्याज के माध्यम से नहीं।

 

यहां सरल ब्याज फार्मूले का उपयोग करके ब्याज को समझने का एक बुनियादी तरीका दिया गया है:

 

साधारण ब्याज = (लोन राशि × ब्याज दर × अवधि) / 100

 

उदाहरण के लिए, आप 50 लाख का होम लोन एक लेते हैं 20 वर्षों की अवधि के लिए 8.50% प्रति वर्ष की ब्याज दर पर। कुल ब्याज का अनुमान साधारण ब्याज सूत्र का उपयोग करके लगाया जा सकता है:

 

                          ब्याज = (50,00,000 × 8.50 × 20) / 100 

 

                                         = ₹85,00,000   

               

इससे आपको लोन अवधि के दौरान कुल ब्याज का एक मोटा अंदाज़ा मिलता है। हालाँकि, वास्तविक लोन भुगतान की गणना ईएमआई पद्धति का उपयोग करके की जाती है, जो चक्रवृद्धि ब्याज पर काम करती है और प्रत्येक भुगतान के साथ आपके मूल शेष को कम कर देती है।

ईएमआई फॉर्मूला क्या है

अधिकांश गृह लोनों के लिए, बैंक और लोनदाता ईएमआई की गणना के लिए इस फॉर्मूले का उपयोग करते हैं: 

ईएमआई = [पी × आर × (1 + आर)एन] ÷ [(1 + आर)एन - 1]

कहाँ:

• पी- लोन राशि है
• आर- मासिक ब्याज दर है (वार्षिक दर/12/100)
• न- ईएमआई की कुल संख्या है (लोन अवधि महीनों में)
   

यह फॉर्मूला आपको आपका निश्चित मासिक भुगतान देता है, जिसमें ब्याज घटक और मूल राशि दोनों शामिल होते हैं।

लोनदाता आपकी ब्याज दर कैसे तय करते हैं?

होम लोन पर आपको मिलने वाली ब्याज दर यादृच्छिक नहीं है। इसकी गणना भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) द्वारा निर्धारित मानक पद्धति का उपयोग करके की जाती है, जिसका बैंक और लोनदाता पालन करते हैं।

2016 से पहले: आधार दर प्रणाली

2016 तक, बैंक बेस रेट सिस्टम नामक एक पद्धति का उपयोग करते थे। इस प्रणाली में:

• आधार दर बैंक द्वारा निर्धारित न्यूनतम दर थी, जो आरबीआई की नीतियों और बैंक की धनराशि की लागत से प्रभावित थी
• लोन प्रकार और आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल के आधार पर, आधार दर में एक मार्कअप या स्प्रेड जोड़ा गया था
   

ब्याज दर = आधार दर + मार्कअप

इसलिए, यदि आधार दर 9% थी और आपके लोन के लिए मार्कअप 0.50% था, तो आपकी अंतिम ब्याज दर 9.50% प्रति वर्ष होगी।

 

हालाँकि, इस प्रणाली में पारदर्शिता का अभाव था और यह हमेशा आरबीआई की नीतिगत दरों में बदलाव को तुरंत प्रतिबिंबित नहीं करता था।

2016 के बाद: एमसीएलआर प्रणाली

ब्याज दर की गणना को अधिक पारदर्शी और बाजार परिवर्तनों के प्रति उत्तरदायी बनाने के लिए, आरबीआई ने अप्रैल 2016 में एमसीएलआर (फंड की सीमांत लागत आधारित लोन दर) की शुरुआत की।

 

एमसीएलआर की गणना इस सूत्र का उपयोग करके की जाती है:

एमसीएलआर = फंड की सीमांत लागत + नकारात्मक कैरी ऑन सीआरआर + परिचालन लागत + कार्यकाल प्रीमियम

यहां बताया गया है कि इन शब्दों का क्या अर्थ है:

• निधि की सीमांत लागत: वह लागत जो बैंक पैसे उधार लेने के लिए चुकाता है (जैसे जमा पर ब्याज)
• नकारात्मक कैरी ऑन सीआरआर: एक लागत बैंक वहन करते हैं क्योंकि उन्हें ब्याज अर्जित किए बिना धन का एक हिस्सा आरबीआई के पास रखना होता है
• परिचालन लागत: बैंकिंग परिचालन चलाने के दिन-प्रतिदिन के खर्च
• कार्यकाल प्रीमियम: अधिक जोखिम के कारण लंबी अवधि के लोन के लिए अतिरिक्त लागत वसूली जाती है

 

एक बार जब बैंक अपने एमसीएलआर की गणना करता है, तो यह आपके लोन के प्रकार और साख योग्यता के आधार पर एक मार्कअप जोड़ता है। इससे आपको अंतिम ब्याज दर मिलती है.

 

अंतिम ब्याज दर = एमसीएलआर + मार्कअप

यदि आप फ्लोटिंग ब्याज दर चुनते हैं, तो आपकी दर समय के साथ बदल सकती है। एमसीएलआर की समीक्षा बैंकों द्वारा हर महीने या तिमाही में की जाती है, इसलिए बाजार के आधार पर आपकी दर बढ़ या घट सकती है।

जब आप किसी होम लोन के लिए आवेदन करते हैं , आपको दो प्रकार की ब्याज दरों के बीच चयन करना होगा: फिक्स्ड और फ्लोटिंग। आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर प्रत्येक के अपने फायदे और नुकसान हैं।

निश्चित ब्याज दर

एक निश्चित दर वाले लोन में, ब्याज दर पूरे लोन अवधि के दौरान समान रहती है। यह लोन मंजूरी के समय निर्धारित किया जाता है और बाजार की स्थितियों की परवाह किए बिना इसमें बदलाव नहीं होता है।

मुख्य लाभ:

• आपकी ईएमआई स्थिर रहती है, जिससे मासिक खर्चों की योजना बनाना आसान हो जाता है।

• विशेष रूप से लंबी अवधि में वित्तीय स्थिरता और पूर्वानुमान लाता है।

• उन लोगों के लिए उपयुक्त जो कम जोखिम पसंद करते हैं और पुनर्भुगतान योजना में स्पष्टता चाहते हैं।
   

हालाँकि, निश्चित दरें आमतौर पर फ्लोटिंग दरों से थोड़ी अधिक होती हैं। साथ ही, यदि भविष्य में बाजार की ब्याज दरों में गिरावट आती है तो आप किसी भी लाभ से चूक सकते हैं।

फ्लोटिंग ब्याज दर

फ्लोटिंग रेट समय-समय पर बदलता रहता है। यह रेपो रेट या एमसीएलआर जैसे बेंचमार्क से जुड़ा होता है, जो आरबीआई की नीतियों और अन्य आर्थिक कारकों से प्रभावित होता है। तो, बाजार की चाल के आधार पर आपकी ईएमआई ऊपर या नीचे जा सकती है।

मुख्य लाभ:

• फ्लोटिंग दरें आमतौर पर शुरुआत में तय दरों से कम होती हैं।

• यदि बेंचमार्क दर गिरती है, तो आपको कम ब्याज देना पड़ सकता है, जिससे आपकी ईएमआई कम हो सकती है।

• आप समय के साथ और अधिक बचत कर सकते हैं, विशेषकर गिरती दरों के दौरान
   

हालाँकि, मुद्रास्फीति या आर्थिक मंदी के दौरान दर बढ़ सकती है, जिससे आपकी ईएमआई बढ़ सकती है। यह उन उधारकर्ताओं के लिए बेहतर अनुकूल है जो कुछ स्तर के जोखिम का प्रबंधन कर सकते हैं और बाजार से जुड़े परिवर्तनों के साथ सहज हैं।

 

अधिकांश लोनदाता आपको अपने लोन अवधि के दौरान निश्चित और फ्लोटिंग दरों के बीच स्विच करने की अनुमति देते हैं। इस स्विच के लिए एक छोटा सा शुल्क लागू हो सकता है। शिफ्ट करने का सही समय चुनने से आपको अपनी कुल ब्याज लागत कम करने और अपने पुनर्भुगतान को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है। बाज़ार के रुझान और आपकी वित्तीय स्थिति के आधार पर अपने लोनदाता के साथ इस विकल्प पर चर्चा करना एक अच्छा विचार है।

निश्चित या फ्लोटिंग ब्याज दर के बीच चयन करने से आपकी कुल लोन लागत और मासिक बजट पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है। दोनों विकल्पों के बीच मुख्य अंतर को समझने में आपकी मदद के लिए यहां एक तुलना दी गई है:

अपने होम लोन पर बेहतर ब्याज दर प्राप्त करने से आप लोन के जीवनकाल में लाखों रुपये बचा सकते हैं। यहां वे प्रमुख कारक हैं जिन पर लोनदाता आपकी ब्याज दर तय करने से पहले विचार करते हैं:

विश्वस्तता की परख

आपका क्रेडिट स्कोर आपके पुनर्भुगतान इतिहास और समग्र क्रेडिट योग्यता को दर्शाता है। एक उच्च स्कोर (आमतौर पर 750 और अधिक) आपको कम ब्याज दरों को सुरक्षित करने में मदद कर सकता है, जबकि कम स्कोर से उच्च दरें या सीमित लोन विकल्प हो सकते हैं।

आय और रोजगार स्थिरता

लोनदाता स्थिर और नियमित आय वाले उधारकर्ताओं को प्राथमिकता देते हैं। प्रतिष्ठित संगठनों या सरकारी विभागों में काम करने वाले वेतनभोगी पेशेवरों को अक्सर असंगत आय वाले स्व-रोज़गार व्यक्तियों की तुलना में बेहतर ब्याज दरें मिलती हैं।

लोन राशि और अवधि

आपके लोन का आकार और पुनर्भुगतान अवधि ब्याज दर को प्रभावित करती है। आम तौर पर, लोनदाता के लिए बढ़ते जोखिम के कारण उच्च लोन राशि या लंबी अवधि के लिए दरें थोड़ी अधिक हो सकती हैं।

चुनी गई ब्याज दर का प्रकार

चाहे आप निश्चित या फ्लोटिंग ब्याज दर का विकल्प चुनते हैं, यह आपकी उधार लेने की लागत को भी प्रभावित करता है। निश्चित दरें स्थिरता प्रदान करती हैं लेकिन थोड़ी अधिक होती हैं, जबकि फ्लोटिंग दरें शुरू में कम हो सकती हैं लेकिन बाजार की स्थितियों के साथ बदलती रहती हैं।

संपत्ति का प्रकार और स्थान

आप जिस संपत्ति के लिए वित्तपोषण करना चाहते हैं उसकी उम्र, प्रकार और स्थान एक भूमिका निभाते हैं। अच्छी तरह से विकसित या उच्च मांग वाले क्षेत्रों में संपत्तियों को कम जोखिम वाला माना जाता है और बेहतर ब्याज शर्तें मिल सकती हैं।

लोन-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात

एलटीवी अनुपात संपत्ति के मूल्य का वह प्रतिशत है जिसे लोनदाता वित्तपोषित करने के लिए सहमत होता है। कम एलटीवी अनुपात (जिसका अर्थ है कि आप अधिक अग्रिम भुगतान करते हैं) के परिणामस्वरूप आमतौर पर अधिक अनुकूल ब्याज दरें मिलती हैं।

सह-आवेदक प्रोफ़ाइल

आर्थिक रूप से मजबूत सह-आवेदक जोड़ने से आपका  लोन पात्रता का समग्र विकास हो सकता है। यदि सह-आवेदक का क्रेडिट स्कोर अच्छा है और आय स्थिर है, तो लोनदाता बेहतर दर की पेशकश कर सकते हैं।

यहां तक ​​कि आपके होम लोन की ब्याज दर में थोड़ी सी कमी से भी समय के साथ महत्वपूर्ण बचत हो सकती है। आपके होम लोन पर ब्याज का बोझ कम करने में मदद के लिए यहां कुछ प्रभावी तरीके दिए गए हैं:

उच्च क्रेडिट स्कोर बनाए रखें

एक मजबूत क्रेडिट स्कोर (750 या अधिक) अच्छे पुनर्भुगतान व्यवहार को दर्शाता है और कम ब्याज दर प्राप्त करने की आपकी संभावनाओं को बेहतर बनाता है। नियमित रूप से अपने स्कोर की जाँच करना और किसी भी त्रुटि को संबोधित करना भी सकारात्मक अंतर ला सकता है।

कम लोन अवधि का विकल्प चुनें

छोटी पुनर्भुगतान अवधि चुनने से भुगतान किया गया कुल ब्याज कम हो जाता है, भले ही आपकी ईएमआई थोड़ी अधिक हो। यदि वित्तीय रूप से व्यवहार्य हो, तो लंबी अवधि में छोटा कार्यकाल अधिक लागत प्रभावी हो सकता है।

नियमित पूर्व भुगतान करें

यदि आपका लोन समझौता अनुमति देता है, तो जब भी आपके पास अतिरिक्त धनराशि हो तो आंशिक-पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें। इससे समय के साथ बकाया मूलधन और कुल ब्याज व्यय को कम करने में मदद मिलती है।

अपने लोनदाता से दर में कमी का अनुरोध करें

यदि लोन लेने के बाद से आपकी वित्तीय प्रोफ़ाइल में सुधार हुआ है (बेहतर क्रेडिट स्कोर, उच्च आय, आदि), तो आप कम दर के लिए अपने लोनदाता से संपर्क कर सकते हैं। कुछ बैंक आपको मामूली शुल्क का भुगतान करके कम दर वाले स्लैब में स्थानांतरित करने की अनुमति देते हैं।

होम लोन बैलेंस ट्रांसफर पर विचार करें

यदि कोई अन्य लोनदाता कम ब्याज दर की पेशकश करता है, तो आप ऐसा कर सकते हैं होम लोन बैलेंस ट्रांसफर। यह विकल्प तब उपयोगी होता है जब ब्याज दर का अंतर महत्वपूर्ण हो और हस्तांतरण की लागत उचित हो।

जब दरें गिर रही हों तो फ्लोटिंग रेट चुनें

गिरती ब्याज दरों की अवधि के दौरान, फ्लोटिंग रेट का विकल्प चुनने से आपको बाजार से जुड़ी दर में कटौती से लाभ उठाने में मदद मिल सकती है। स्विच करने का सही समय तय करने के लिए रेपो रेट और बाजार के रुझान पर नजर रखें।

अनुकूल होम लोन ब्याज दर प्राप्त करने से आपकी दीर्घकालिक वित्तीय योजना में बड़ा अंतर आ सकता है। यहां कुछ व्यावहारिक कदम दिए गए हैं जिन्हें आप सर्वोत्तम संभव दर सुरक्षित करने के लिए उठा सकते हैं:

अपना क्रेडिट स्कोर जांचें और सुधारें

लोनदाता आमतौर पर उच्च क्रेडिट स्कोर वाले आवेदकों को सबसे कम दरों की पेशकश करते हैं, आमतौर पर 750 से ऊपर। समय पर भुगतान करें, क्रेडिट कार्ड की शेष राशि कम करें और स्वस्थ स्कोर बनाए रखने के लिए बार-बार लोन आवेदन करने से बचें।

अनेक लोनदाताओं के प्रस्तावों की तुलना करें

 निर्णय लेने से पहले प्रस्ताव पर समझौता न करें ।पहले होम लोन दरों, प्रोसेसिंग फीस और समग्र लोन शर्तों की तुलना करने के लिए ऑनलाइन मार्केटप्लेस का उपयोग करें या विभिन्न बैंकों में जाएँ।

सह-आवेदक के साथ आवेदन करें

स्थिर आय और अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले सह-आवेदक को शामिल करने से आपकी लोन पात्रता में सुधार हो सकता है। इससे आपको बेहतर दर मिलने की संभावना बढ़ सकती है।

अधिक डाउन पेमेंट का विकल्प चुनें

यदि आप इसे वहन कर सकते हैं, तो संपत्ति के मूल्य का एक बड़ा हिस्सा अग्रिम भुगतान करें। कम लोन-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात लोनदाता के जोखिम को कम करता है, जो बेहतर दर में तब्दील हो सकता है।

सही रुचि प्रकार का चयन करें

फिक्स्ड और फ्लोटिंग ब्याज दरों के फायदे और नुकसान को समझें। मौजूदा बाज़ार रुझान और बदलती ईएमआई के साथ अपनी वित्तीय सुविधा के आधार पर कोई एक चुनें।

स्थिर रोजगार और आय बनाए रखें

लोनदाता स्थिर नौकरी इतिहास और विश्वसनीय आय वाले आवेदकों को प्राथमिकता देते हैं। यदि आप किसी प्रतिष्ठित संगठन के साथ काम करते हैं या आपकी व्यावसायिक आय लगातार बनी रहती है, तो आप बेहतर शर्तों के लिए पात्र हो सकते हैं।

लोनदाता के साथ बातचीत करें

एक बार जब आप विकल्पों की तुलना कर लें और एक मजबूत एप्लिकेशन बना लें, तो बातचीत करने में संकोच न करें। लोनदाता बेहतर दर की पेशकश करने के लिए तैयार हो सकते हैं, विशेषकर अच्छी तरह से योग्य उधारकर्ताओं को।