क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट लाइनें

क्रेडिट कार्ड और लाइन ऑफ क्रेडिट (एलओसी) दो सामान्य और लोकप्रिय रूप से उपयोग किए जाने वाले वित्तीय समाधान हैं जो ग्राहकों को उधार ली गई धनराशि तक पहुंच प्रदान करते हैं। ये दोनों क्रेडिट प्रकार उनके द्वारा प्रदान किए जाने वाले फ्लेक्सिबिलिटी, उनकी पुनर्भुगतान संरचना और उपयोग के लिए जाने जाते हैं। दोनों के बीच अंतर को समझने से व्यक्तियों को उनकी वित्तीय जरूरतों के आधार पर उपयुक्त विकल्प चुनने में मदद मिल सकती है।

क्रेडिट लाइन एक फ्लेक्सिबल उधार विकल्प है जो उपयोगकर्ताओं को प्री-अप्रूव्ड लिमिट तक धन तक पहुंच प्रदान करता है। उधारकर्ता इस क्रेडिट लाइन से जितनी आवश्यकता हो उतनी राशि निकाल सकता है और इसे आंशिक या पूर्ण रूप से चुकाने का विकल्प चुन सकता है। उपयोग की जा रही राशि पर ब्याज लगाया जाता है। बिज़नेस द्वारा अपने कॅश फ्लो, अप्रत्याशित खर्चों या किसी बड़ी खरीदारी को प्रबंधित करने के लिए क्रेडिट लाइनों का सबसे अधिक उपयोग किया जाता है।

दूसरी ओर, क्रेडिट कार्ड एक पेमेंट सोल्युशन है जो ग्राहकों को पूर्व निर्धारित क्रेडिट सीमा तक खरीदारी करने की सुविधा देता है। क्रेडिट लाइन के विपरीत, क्रेडिट कार्ड को विथड्रावल के बजाय लेनदेन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। आप हर महीने देय न्यूनतम राशि का भुगतान करना चुन सकते हैं (बकाया राशि पर लागू ब्याज के साथ) या शेष राशि का पूरा भुगतान करना चुन सकते हैं।

यहां हैं क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट लाइन के बीच के मुख्य अंतर दिए गए हैं । आवेदन करने से पहले आपको इसके बारे में जानना चाहिए:

क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं को पूर्व निर्धारित सीमा तक लेनदेन करने की सुविधा देकर काम करता है। यदि आपके क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का भुगतान नियत तारीख तक पूरा नहीं किया जाता है, तो ब्याज लगाया जाता है। इसके अतिरिक्त, क्रेडिट कार्ड एक ग्रेस पीरियड प्रदान करते हैं, जिसके दौरान आप खरीदारी कर सकते हैं और किसी भी ब्याज से बचने के लिए इस अवधि के भीतर शेष राशि का भुगतान कर सकते हैं। क्रेडिट कार्ड अपने लाभों, जैसे पुरस्कार, कैशबैक और छूट के लिए जाने जाते हैं।

क्रेडिट की एक पंक्ति धनराशि प्रदान करती है जिसे ग्राहक द्वारा उधारकर्ता की जरूरतों के आधार पर किसी भी समय निकाला जा सकता है। ब्याज केवल उपयोग की गई धनराशि पर लगाया जाता है, और उपयोग की गई राशि चुकाने पर, उपलब्ध क्रेडिट सीमा बहाल हो जाती है। यह पेमेंट सोल्युशन अप्रत्याशित खर्चों या बड़ी खरीदारी से निपटने के लिए उपयोगी बनाता है।

दोनों क्रेडिट कार्ड और लाइन्स ऑफ़ क्रेडिट उधारकर्ता के वित्तीय व्यवहार, क्रेडिट उपयोग और पुनर्भुगतान इतिहास के आधार पर क्रेडिट स्कोर पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है।

रीपेमेंट हिस्ट्री 

समय पर भुगतान करने से आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में मदद मिलती है, जबकि भुगतान न करने पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है। सुनिश्चित करें कि आप अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए अपना बकाया समय पर चुकाएं।

क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्यो 

30% से ऊपर का क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्यो  आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है। लोन उपयोग को 30% से कम रखना अनुकूल माना जाता है, क्योंकि यह ऋणदाताओं को दिखाता है कि आप लोन के प्रति जिम्मेदार हैं न कि वित्तीय संकट में।

क्रेडिट खाता आयु

एक पुराना क्रेडिट खाता आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में मदद कर सकता है। यह लंबे उधार इतिहास     (बोर्रोविंग हिस्ट्री) और जिम्मेदार क्रेडिट व्यवहार को दर्शाता है।

पर्सनल लाइन ऑफ़ क्रेडिट और क्रेडिट कार्ड के बीच चयन करना उस खर्च के प्रकार पर निर्भर करता है जिसे आप निपटाने का प्रयास कर रहे हैं और आपकी वित्तीय आवश्यकता पर निर्भर करता है। यहां ऐसी स्थितियां हैं जहां एक दूसरे की तुलना में अधिक उपयुक्त हो सकता है:

नियमित खर्च

क्रेडिट कार्ड रोजमर्रा के उपयोग, ऑनलाइन लेनदेन और बिलों का भुगतान करने के लिए आदर्श है। हालांकि, क्रेडिट लाइन बार-बार खर्च करने के लिए नहीं बनाई गई है, जो इसे बड़े अप्रत्याशित खर्चों के लिए बेहतर अनुकूल बनाती है।

बड़े खर्चे

इसकी तुलना में क्रेडिट कार्ड पर अधिक ब्याज दर और कम सीमा हो सकती है, जिससे वे उच्च-मूल्य की खरीदारी के लिए अव्यावहारिक हो जाते हैं। क्रेडिट लाइन कम ब्याज दर प्रदान करती है और बड़ी खरीदारी के लिए क्रेडिट लिमिट में फ्लेक्सिबिलिटी  प्रदान कर सकती है।

कॅश विथड्रावल

अधिक शुल्क और ब्याज दरों के कारण क्रेडिट कार्ड से कॅश विथड्रावल करना महंगा हो सकता है। दूसरी ओर, क्रेडिट की एक पंक्ति आपात स्थिति के मामले में धन तक पहुंचने का एक लागत प्रभावी तरीका प्रदान करती है।

लॉन्ग-टर्म बोर्रोविंग 

लंबी अवधि के लिए क्रेडिट कार्ड से उधार लेने की लागत विस्तारित पुनर्भुगतान अवधि के लिए इसे महंगा बना देती है। लंबी अवधि के उधार के लिए लाइन ऑफ़ क्रेडिट अधिक किफायती है, क्योंकि ब्याज केवल उपयोग की गई राशि पर लागू होता है।

आपको सूचित निर्णय लेने में मदद करने के लिए क्रेडिट लाइन और क्रेडिट कार्ड के फायदे और नुकसान यहां दिए गए हैं:

क्रेडिट कार्ड के फायदे

• नकदी की आवश्यकता को समाप्त करते हुए, ऑनलाइन और ऑफलाइन दोनों लेनदेन के लिए स्वीकार किया जाता है 

• अधिकांश कार्ड लेनदेन पर रिवार्ड पॉइंट, कैशबैक और छूट प्रदान करते हैं

• यदि बिलिंग चक्र के भीतर बकाया राशि का पूरा भुगतान किया जाता है तो कोई ब्याज नहीं लिया जाता है

• नियमित और समय पर भुगतान करने से आपको बेहतर क्रेडिट स्कोर बनाने में मदद मिल सकती है 

• क्रेडिट कार्ड उधारकर्ताओं को धोखाधड़ी से सुरक्षा, बायर इंश्योरेंस प्रदान करता है, और कुछ जारीकर्ता विस्तारित वारंटी भी प्रदान कर सकते हैं

क्रेडिट कार्ड के नुकसान

• बकाया राशि जिसका भुगतान नहीं किया गया है, उस पर ब्याज दर 45% तक जा सकती है

• एटीएम से विथड्रावल पर बहुत अधिक प्रोसेसिंग शुल्क लगता है और ब्याज तुरंत वसूला जाता है

• क्रेडिट तक आसान पहुंच गैर-जिम्मेदाराना खर्च करने की आदत और अनावश्यक कर्ज को जन्म दे सकती है

• यदि खर्च नियंत्रित नहीं किया गया तो उच्च क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्यो आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकता है 

क्रेडिट लाइन के लाभ

• कम ब्याज दरों के कारण बड़े खर्चों और लंबी अवधि के उधार के लिए क्रेडिट कार्ड की तुलना में क्रेडिट लाइन को अधिक किफायती माना जाता है

• क्रेडिट लाइन से  आप अपनी आवश्यकता के आधार पर जरूरत पड़ने पर धनराशि निकाल सकते हैं

• ब्याज केवल आपके द्वारा उपयोग की गई राशि पर लिया जाता है, संपूर्ण क्रेडिट लिमिट पर नहीं

• क्रेडिट जारीकर्ताओं की कुछ लाइनें एक निश्चित पुनर्भुगतान अनुसूची की भी अनुमति दे सकती हैं

• क्रेडिट का यह रूप अप्रत्याशित खर्चों जैसे तत्काल मरम्मत, चिकित्सा बिल, या बड़े-टिकट खर्चों के प्रबंधन के लिए आदर्श है

क्रेडिट लाइन के नुकसान

• अन्य सख्त पात्रता मानदंडों के साथ-साथ एक मजबूत क्रेडिट स्कोर और स्थिर आय के प्रमाण की आवश्यकता होती है, जिससे अर्हता प्राप्त करना कठिन हो जाता है

• क्रेडिट कार्ड के विपरीत, क्रेडिट लाइन खरीदारी पर कोई पुरस्कार, कैशबैक या लाभ प्रदान नहीं करती है

• क्रेडिट तक निरंतर पहुंच से दीर्घकालिक क़र्ज़  संचय (अक्युमुलेट)हो सकता है

• कुछ ऋणदाता वार्षिक नॉन-यूसेज फीस ले सकते हैं, जिससे क्रेडिट लाइन को एक्टिव रखने की लागत बढ़ जाती है