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पीयर-टू-पीयर लेंडिंग एक नया लेंडिंग अभ्यास है जहां आप ऑनलाइन सेवाओं के माध्यम से संभावित लोनदाताओं (व्यक्तियों या व्यवसायों) से जुड़ सकते हैं। सामाजिक या क्राउड लेंडिंग के रूप में भी जाना जाता है, यह प्रथा 2005 में आकार लेने लगी।
पीयर-टू-पीयर लेंडिंग एक वैकल्पिक फाइनेंसिंग मॉडल है जो आपको व्यक्तिगत लोनदाताओं से असुरक्षित व्यक्तिगत लोन्स प्राप्त करने में सक्षम बनाता है। पी2पी लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म में सत्यापित उधारकर्ताओं की एक सूची होती है जहाँ निवेशक आपको फंड उधार देने से पहले आपकी विवरण देख सकते हैं।
यदि आप लोनदाता हैं, तो आप विभिन्न उधारकर्ताओं को अपेक्षाकृत कम राशि उधार देकर भी अपने इन्वेस्टमेंटस में विविधता ला सकते हैं। ऐसे पी2पी लोन्स की ब्याज दरें बैंकों और एन.बी.एफ.सी की तुलना में अधिक होती हैं।
हालांकि यह विकल्प पारंपरिक बैंक या एन.बी.एफ.सी लोन्स से अलग है, पी2पी लेंडिंग प्लेटफॉर्म एक सीधे मॉडल पर काम करते हैं। आप इन लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म पर उधारकर्ता या लोनदाता (निवेशक) के रूप में रजिस्टर कर सकते हैं।
एक निवेशक के रूप में रजिस्टर करके, आप प्लेटफॉर्म पर अपना पैसा निवेश कर सकते हैं और निवेश की गई पूंजी पर काफी ज़्यादा इंटरेस्ट रेट कमा सकते हैं। इसके बाद पी2पी प्लेटफॉर्म पंजीकृत निवेशकों से एकत्र किए गए पैसे को पंजीकृत उधारकर्ताओं को उधार देता है।
यह प्लेटफ़ॉर्म उधारकर्ताओं को निवेशकों के साथ कुशलता से जोड़ता है, जिससे पारस्परिक रूप से लाभकारी व्यवस्था होती है। इस प्रणाली में शामिल सामान्य चरण यहां दिए गए हैंः
उधारकर्ता पीयर-टू-पीयर प्लेटफॉर्म पर एक ऑनलाइन लोन आवेदन पूरा करता है
प्लेटफ़ॉर्म एप्लिकेशन की समीक्षा करता है और उधारकर्ता के जोखिम और क्रेडिट रेटिंग का आकलन करता है
रेटिंग के आधार पर, प्लेटफ़ॉर्म एक इंटरेस्ट रेट असाइन करता है
अनुमोदन के बाद, निवेशक ऐसे ऑफ़र पेश करते हैं जो उधारकर्ता की रेटिंग और इंटरेस्ट रेट से मेल खाते हैं
उधारकर्ता मूल्यांकन करता है और सबसे अच्छे ऑफ़र का चयन करता है
उधारकर्ता नियमित रूप से ब्याज़ का भुगतान करता है और मैच्योरिटी पर मूल राशि का भुगतान करता है
पी2पी लेंडिंग उधारकर्ताओं और लोनदाताओं के लिए समान रूप से विभिन्न विशेषताएं और लाभ लाता है। यहां इसके फायदे दिए गए हैंः
आसान और सुविधाजनक प्रक्रिया
ऑनलाइन पी2पी लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म सत्यापित उधारकर्ताओं को निवेशकों (लोनदाताओं) से मेल खाते हैं। उधारकर्ता और लोनदाता को व्यक्तिगत रूप से एक-दूसरे को जानने की आवश्यकता नहीं है। वेरिफिकेशन की देखभाल लेंडिंग प्लेटफॉर्म द्वारा की जाती है।
फ्लेक्सिबल लोन कार्यकाल
न्यूनतम लोन कार्यकाल 3 महीने है, जबकि अधिकतम कार्यकाल 36 महीने है।
लोनदाताओं के लिए कमाई का स्रोत
लोनदाताओं आमतौर पर पीयर-टू-पीयर लोन्स पर अपेक्षाकृत अधिक ब्याज दर कमाते हैं। कई लोग अपनी पूंजी पर उच्च ब्याज दरें अर्जित करने के लिए पी2पी लेंडिंग का उपयोग इन्वेस्टमेंट रणनीति के रूप में करते हैं।
न्यूनतम तृतीय-पक्ष की भागीदारी
पी2पी लेंडिंग प्लेटफॉर्म को छोड़कर, उधारकर्ता और लोनदाता के बीच किसी भी वित्तीय संस्थान या मध्यस्थ की कोई भागीदारी नहीं है।
आकर्षक ब्याज दरें
निवेशकों के लिए, पीयर-टू-पीयर लेंडिंग उन्हें पी2पी प्लेटफॉर्म पर अपेक्षाकृत अधिक ब्याज दरों पर लोन्स प्रदान करने में सक्षम बना सकती है। यही कारण है कि यह एक आकर्षक इन्वेस्टमेंट विकल्प हो सकता है।
क्रेडिट हिस्ट्री वाले उधारकर्ताओं के लिए आदर्श है
पी2पी लेंडिंग प्लेटफॉर्म खराब क्रेडिट हिस्ट्री वाले उधारकर्ताओं को लाभान्वित कर सकते हैं। वे लोन्स ऑफ़र करते हैं कि बैंकों और एन.बी.एफ.सी में गिरावट आने की संभावना है।
कोई सुरक्षा या कोलैटरल आवश्यक नहीं है
आमतौर पर, आपको असुरक्षित लोन्स मिल सकता है, जिसके लिए आपको कोई सुरक्षा या कोलैटरल गिरवी रखने की आवश्यकता नहीं होती है।
क्रेडिट स्कोर बनाने में मदद करता है
चुने गए कार्यकाल के भीतर अपने पी2पी पर्सनल लोन को चुकाकर अपना सिबिल स्कोर बनाना एक व्यवहार्य विकल्प हो सकता है।
हालांकि यह फायदे प्रदान करता है, इस लेंडिंग विकल्प में कुछ संभावित कमियां हैं। इनमें शामिल हैंः
कोई इंश्योरेंस या सरकारी संरक्षण नहीं
पारंपरिक बैंकिंग प्रणालियों के विपरीत, ये लोन्स किसी भी सरकार समर्थित इंश्योरेंस या लोनदाताओं के लिए सुरक्षा के साथ नहीं आते हैं। इसलिए, अगर कोई उधारकर्ता पी2पी लोन पर डिफ़ॉल्ट करता है, तो आपको नुकसान उठाना होगा।
क्रेडिट रिस्क
इनमें क्रेडिट जोखिम होता है क्योंकि कई उधारकर्ताओं का क्रेडिट स्कोर आमतौर पर कम होता है। इसलिए, इस बात की ज़्यादा संभावना है कि उधारकर्ता लोन पर डिफ़ॉल्ट कर सकता है।
कानून
कुछ क्षेत्रों में, पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्रतिबंधित है या सख्त नियामक आवश्यकताओं के अधीन है। नतीजतन, हो सकता है कि आपके पास इस तरह के उधार या उधार तक पहुंच न हो.
भारत में पी2पी लेंडिंग सेक्टर में पिछले कुछ सालों में उच्च वृद्धि दर देखी गई है। इस सुविधा को प्रदान करने वाले कुछ लोकप्रिय प्लेटफॉर्म इस प्रकार हैंः
लेंडबॉक्स
फेयरसेंट
लेनडेन क्लब
आई2आई फंडिंग
ओएमएलपी2पी
यह एक उच्च जोखिम वाला लेंडिंग विकल्प है, क्योंकि अधिकांश उधारकर्ता पारंपरिक बैंकों से लोन्स और एन.बी.एफ.सी के लिए अयोग्य हैं। इसलिए, इन प्लेटफ़ॉर्म द्वारा ली जाने वाली ब्याज दरें और प्रोसेसिंग शुल्क अपेक्षाकृत अधिक हैं।
इन लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म द्वारा लगाए गए शुल्क और प्रभार का अंदाजा लगाने के लिए आप निम्नलिखित तालिका देख सकते हैंः
| पी2पी लेंडिंग प्लेटफॉर्म | ब्याज़ दर | प्रोसेसिंग फीस |
|---|---|---|
लेंडबॉक्स |
15 प्रतिशत से आगे |
लोन राशि के आधार पर 5 प्रतिशत तक |
फेयरसेंट |
14.1% के बाद |
लोन राशि और कार्यकाल के आधार पर 8 प्रतिशत तक |
आई2आई फंडिंग |
12 प्रतिशत से आगे |
|
ओएमएलपी2पी |
10.99% आगे |
1% से 10%, लोन राशि और कार्यकाल पर निर्भर करता है |
लेनडेन क्लब |
6. 5% से आगे |
|
अस्वीकरण: ऊपर बताई गई दरें लगातार बदलाव के अधीन हैं। आवेदन करने से पहले लोनदाता से चेक कर लें। इसके अतिरिक्त, आपके लिए लागू अंतिम इंटरेस्ट रेट आपके पुनर्भुगतान कार्यकाल, उम्र, मासिक आय और सिबिल स्कोर जैसे कारकों पर निर्भर करेगा।
लोनदाताओं और उधारकर्ताओं के हितों की रक्षा के लिए, भारतीय रिजर्व बैंक (आर.बी.आई) भारत में पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफॉर्म को विनियमित करता है। आर.बी.आई ने सभी मौजूदा पी2पी कंपनियों के लिए परिचालन जारी रखने के लिए पीयर-टू-पीयर लेंडिंग लाइसेंस के लिए आवेदन करना अनिवार्य कर दिया है।
आर.बी.आई दिशानिर्देशों के अनुसार, एक लोनदाता पीयर-टू-पीयर प्लेटफॉर्म पर ₹50 लाख से अधिक का निवेश नहीं कर सकता है। पी2पी लेंडिंग प्लेटफॉर्म के कामकाज में आर.बी.आई की सक्रिय भागीदारी ऐसी कंपनियों की विश्वसनीयता बढ़ाने में मदद करती है।
इसके नवीनतम नियमों में यह भी कहा गया है कि ऐसे प्लेटफ़ॉर्म को सुनिश्चित रिटर्न का वादा नहीं करना चाहिए, लिक्विडिटी विकल्प ऑफ़र नहीं करना चाहिए, या किसी इंश्योरेंस प्रोडक्ट को क्रॉस-सेल नहीं करना चाहिए। यह एन.बी.एफ.सी-पी2पी लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म से पारदर्शिता और अनुपालन बढ़ाने के लिए किया गया है।
भारत में पी2पी लेंडिंग लाइसेंस प्राप्त करने के लिए यहां कुछ महत्वपूर्ण आवश्यकताएं दी गई हैंः
कंपनी के पास न्यूनतम ₹2 करोड़ की पूंजी होनी चाहिए
कंपनी के पास सीईओ, प्रबंधकों, श्रमिकों आदि का उचित पदानुक्रम होना चाहिए।
देश में व्यवसाय की भौतिक उपस्थिति भी होनी चाहिए
इन ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म को अपनी वित्तीय स्थिति से संबंधित रेगुलर रिपोर्ट आर.बी.आई पर सबमिट करनी होगी
पी2पी प्लेटफॉर्म लोनदाता और उधारकर्ता को संवाद करने में मदद करके उनके बीच मध्यस्थ के रूप में कार्य कर सकता है
प्लेटफ़ॉर्म को आवश्यक जोखिम प्रबंधन योजना डालनी होगी
यह केवल तभी उधार देने की सुविधा प्रदान कर सकता है जब बोर्ड द्वारा अनुमोदित पॉलिसी के अनुसार लोनदाताओं और उधारकर्ता दोनों का मिलान किया गया हो
पी2पी लेंडिंग से निवेशक निवेश किए गए पैसे पर ब्याज़ कमा सकते हैं। इस प्रकार, पी2पी लेंडिंग से होने वाली ब्याज़ से होने वाली इनकम पर टैक्स लगता है, ठीक उसी तरह जैसे अन्य इन्वेस्टमेंट इंस्ट्रूमेंट्स से होने वाली ब्याज़ से होने वाली इनकम पर।
पीयर-टू-पीयर लेंडिंग से मिलने वाले ब्याज़ को अन्य स्रोतों से होने वाली इनकम के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। इस प्रकार, इसे लोनदाता की इनकम में जोड़ा जाता है और लोनदाताओं टैक्स ब्रैकेट के अनुसार टैक्स लगाया जाता है। इसलिए, अगर आप 30 फीसदी टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो मिलने वाले ब्याज़ पर 30 फीसदी टैक्स लगेगा।
यदि आप पी2पी उधारकर्ता हैं तो विचार करने के लिए यहां कुछ आवश्यक कारक दिए गए हैंः
यथार्थवादी अपेक्षाएं सेट करें
लोनदाताओं आपके डेब्ट-टू-इनकम रेश्यो, क्रेडिट हिस्ट्री और इनकम स्ट्रीम का आकलन करेगा। तो, अपनी वास्तविक ज़रूरतों के साथ अपनी एलिजिबिलिटी को संरेखित करें।
अपने आवेदन की समीक्षा करें
सबमिशन से पहले यह सुनिश्चित करने के लिए कि सभी विवरण सही हैं, सटीकता के लिए अपने पीयर-टू-पीयर लेंडिंग एप्लिकेशन की पूरी तरह से जांच करें।
अपनी क्रेडिट स्कोर की सुरक्षा करें
पी2पी लोन पर डिफ़ॉल्ट करने से आपकी क्रेडिट हिस्ट्री प्रभावित हो सकती है क्योंकि पी2पी प्लेटफ़ॉर्म क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं। इससे भविष्य लोन्स प्राप्त करना कठिन हो जाएगा।
हां, अगर आप आर.बी.आई अनुमोदन के साथ रजिस्टर्ड प्लेटफॉर्म से उधार लेते हैं, तो पी2पी लेंडिंग सुरक्षित है। कोई भी निर्णय लेने से पहले प्लेटफॉर्म को अच्छी तरह से चेक कर लें। लोनदाता के रूप में, रिटर्न की कोई गारंटी नहीं है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप अपनी उचित मेहनत करें।
भारतीय पी2पी बाजार के 2026 तक $10.5 बिलियन के मूल्य तक पहुंचने की उम्मीद है, जो 21.65% की सीएजीआर से बढ़ रहा है।
पी2पी लेंडिंग और क्राउडफंडिंग के बीच मूल राशि अंतर यह है कि बाद वाले में लोन शामिल नहीं है। यह सिर्फ़ किसी ऐसे व्यक्ति को दिया गया दान है, जिसे भविष्य में मिलने वाले पारिश्रमिक की कोई उम्मीद नहीं है।
हाल के वर्षों में पी2पी लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म के विकास को बढ़ावा देने वाले प्रमुख कारक हैंः
एमएसएमई के विकास और व्यक्तियों की बढ़ती जरूरतों के कारण वैकल्पिक फाइनेंसिंग की मांग में वृद्धि
जोखिम का आकलन करने और डिजिटल लेनदेन की सुरक्षा बढ़ाने में एआई और एमएल जैसी प्रौद्योगिकी का एकीकरण
अर्ध-शहरी और ग्रामीण क्षेत्रों में उच्च मोबाइल प्रवेश के कारण ऐसे प्लेटफार्मों की पहुंच में वृद्धि
आप लेनडेन क्लब और फेयरसेंट जैसे ऑनलाइन प्लेटफॉर्म के जरिए पी2पी लेंडिंग में निवेश कर सकते हैं।
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