टर्म लोन: अर्थ, प्रकार, लाभ और यह कैसे काम करता है

टर्म लोन एक क्रेडिट सुविधा है जिसमें उधारकर्ता को एकमुश्त राशि अग्रिम रूप से मिलती है और वह एक निश्चित कार्यकाल पर ब्याज के साथ इसका भुगतान करता है। पुनर्भुगतान आमतौर पर अनुसूचित मासिक, त्रैमासिक या अन्य आवधिक किश्तों के माध्यम से किया जाता है, जैसा कि लोनदाता के साथ सहमति है।

इन लोन्स में आमतौर पर लोन कार्यकाल, पुनर्भुगतान राशि, और इंटरेस्ट रेट के संबंध में पूर्व निर्धारित शर्तें होती हैं, जिन्हें तय या फ्लोटिंग किया जा सकता है। ये लोन्स अक्सर व्यवसाय विस्तार, उपकरण खरीद, या अन्य लंबी अवधि की वित्तीय जरूरतों के वित्तपोषण के लिए उपयोग किए जाते हैं।

लोन अवधि आवश्यकता के आधार पर कुछ महीनों से लेकर कई वर्षों तक हो सकती है। आमतौर पर, उधार जोखिमों को कम करने के लिए कुछ सुरक्षा या कोलैटरल की आवश्यकता होती है। यदि आप अनुमानित भुगतान और उनके ऋण के लिए एक स्पष्ट अंतिम तिथि चाहते हैं, तो यह संरचित उधार लेने की विधि आपके लिए उपयुक्त हो सकती है।

टर्म लोन कई तरह के होते हैं, जो समय और सिक्योरिटी पर निर्भर करते हैं:

• शॉर्ट-टर्म लोन

  आमतौर पर 12-18 महीनों के भीतर चुकाया जाता है, अल्पकालिक व्यक्तिगत लोन्स तत्काल वित्तीय जरूरतों जैसे वर्किंग कैपिटल या तत्काल खर्चों को संबोधित करता है। संक्षिप्त कार्यकाल के कारण ब्याज दरें अधिक हो सकती हैं। ये सुरक्षित या असुरक्षित लोन्स हो सकते हैं।

• मध्यम अवधि लोन

  ये लोन 2 से 5 साल तक चलते हैं और अक्सर मशीनरी खरीदने, बिज़नेस बढ़ाने या रेनोवेशन के लिए इस्तेमाल किए जाते हैं। लोन की राशि आम तौर पर शॉर्ट-टर्म लोन से ज़्यादा होती है और रेट भी ठीक-ठाक हो सकते हैं।

• लॉन्ग-टर्म लोन

  आमतौर पर 5 वर्षों में फैले, लंबी अवधि के व्यक्तिगत लोन्स वित्त जैसे संपत्ति खरीदना या प्रमुख इंफ्रास्ट्रक्चर। छोटी अवधि लोन्स की तुलना में ब्याज दरें कम होती हैं।

• सुरक्षित अवधि लोन

  इनके लिए प्रॉपर्टी या फिक्स्ड एसेट्स जैसे कोलैटरल की ज़रूरत होती है। लेंडर के लिए जोखिम कम होने की वजह से, इंटरेस्ट रेट ज़्यादा फ़ायदेमंद हो सकते हैं।

• असुरक्षित अवधि लोन

  कोई कोलैटरल की आवश्यकता नहीं है लेकिन एलिजिबिलिटी आपकी क्रेडिट योग्यता पर बहुत अधिक निर्भर करता है, जिसके परिणामस्वरूप आमतौर पर उच्च ब्याज दरें और सख्त शर्तें होती हैं।

टर्म लोन्स अलग-अलग विशेषताओं के साथ आता है जो आपको अपने व्यक्तिगत या व्यावसायिक खर्चों को प्रभावी ढंग से मैनेज करने में मदद करते हैं।

यहाँ एक शब्द लोन की विशेषताएं दी गई हैंः

• फिक्स्ड लोन की रकम

  आपको एकमुश्त अग्रिम राशि मिलती है, जिससे आपको अपने बड़े खर्चों को आसानी से प्लान करने में मदद मिलती है

• संरचित पुनर्भुगतान अनुसूची

  आप अनुमानित मासिक किश्तों के माध्यम से लोन का भुगतान करते हैं, जो तुरंत या एक विशिष्ट ग्रेस पीरियड के बाद शुरू होती हैं

• फ्लेक्सिबल ब्याज दरें

  आप अपने बजट और बाज़ार की स्थिति के आधार पर फिक्स्ड या फ्लोटिंग ब्याज़ दरों में से किसी एक को चुन सकते हैं

• अनुकूलन योग्य कार्यकाल

  आप अपने मासिक कैश प्रवाह से मेल खाने के लिए कुछ महीनों से लेकर कई वर्षों तक की पुनर्भुगतान अवधि का चयन कर सकते हैं

• एंड-यूज़ फ्लेक्सिबिलिटी

  आप फंड का इस्तेमाल कई उद्देश्यों के लिए कर सकते हैं जैसे कि एसेट खरीदना, बिज़नेस का विस्तार करना या मौजूदा डेब्ट को कंसोलिडेट करना

आपके टर्म लोन की एलिजिबिलिटी पर प्रभाव डालने वाले फैक्टर्स ज़्यादातर आपकी रीपेमेंट की क्षमता पर निर्भर करते हैं। लोनदाता आपकी रीपेमेंट की क्षमता को जांचने के लिए नीचे दी गई बातों का आकलन करते हैं, जो आपकी एलिजिबिलिटी पर असर डालती हैं।

• प्रोजेक्ट या बिजनेस प्लान

  बिज़नेस लोनदाता को अपनी फ़िज़िबिलिटी और रीपेमेंट प्लान के बारे में आइडिया देता है। अगर लोनदाता को लगता है कि रीपेमेंट आसानी से हो सकता है, तो वे लोन ऑफ़र बढ़ा सकते हैं। यह ज़रूरी हिस्सा लोन इंटरेस्ट रेट और राशि तय करने में भी भूमिका निभाता है।

• कार्यात्मक दक्षता

  परिचालन दक्षता से लोनदाता को कई वित्तीय स्थितियों में बिज़नेस से होने वाले प्रॉफिट का अंदाज़ा हो जाता है। इसे देखते हुए, आमतौर पर इसका मूल्यांकन पहले से स्थापित किसी फर्म द्वारा किया जाता है, जो टर्म लोन की तलाश में है।

• प्रमोटर्स का बैकग्राउंड

  प्रमोटरों की विश्वसनीयता और हिस्ट्री का पता चल जाता है। प्रमोटरों के क्रेडिट स्कोर से बातचीत सफल होने की संभावना बढ़ जाती है।

• क्रेडिट रीपेमेंट हिस्ट्री

  कॉर्पोरेट संस्था की क्रेडिट रीपेमेंट हिस्ट्री चेक की जाती है। शर्तें अधिक अनुकूल होंगी क्योंकि इससे उन्हें भरोसा मिलता है कि नए क्रेडिट को अच्छी तरह से मैनेज किया गया है।

• वास्तविक और अपेक्षित परफ़ॉर्मेंस

  लोनदाता वर्तमान फाइनेंशियल परफ़ॉर्मेंस का अनुमान लगाता है। संगठन की क्रेडिट मैनेज करने की क्षमता का आकलन करने के लिए बिज़नेस रणनीति में 3-5 वर्षों में होने वाली वित्तीय सफलता का पूर्वानुमान लगाया जाता है।

• कोलैटरल की सुरक्षा

  यदि आप लोन रिपेमेंट पर डिफ़ॉल्ट करते हैं, तो लोनदाताओं लोन राशि की रिकवरी सुनिश्चित करने के लिए, दिए जाने वाले कोलैटरल की सुरक्षा का आकलन करते हैं।

• कारोबारी इन्फ्रास्ट्रक्चर

  बिज़नेस के इंफ्रास्ट्रक्चर की जांच की जाती है ताकि यह पक्का हो सके कि डिफ़ॉल्ट होने पर टर्म लोन को पूरा चुकाया जा सके। भले ही इन लोन के लिए कोलैटरल दिए गए लोन के बराबर हो, फिर भी इस बात का ध्यान रखा जाता है। लोन पहले से बने इंफ्रास्ट्रक्चर से सुरक्षित होता है।

ये लोन्स कई फायदे प्रदान करते हैं जो उन्हें विविध वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करने के लिए आकर्षक बनाते हैंः

• वे फंड तक एकमुश्त पहुंच प्रदान करते हैं, जो पूंजी-गहन परियोजनाओं के लिए आदर्श है
  

• संरचित पुनर्भुगतान बिना किसी आश्चर्य के बजट बनाने में मदद करता है
  

• ब्याज दरें अक्सर अन्य प्रकार के लोन्स की तुलना में कम होती हैं, जिससे लागत कम होती है
  

• फिक्स्ड कार्यकाल इस बात की स्पष्टता प्रदान करता है कि लोन का पूरी तरह से भुगतान कब किया जाएगा
  

• कोलैटरल-समर्थित लोन्स अधिक अनुकूल शब्दों को आकर्षित कर सकता है
  

• कमाई का इस्तेमाल व्यावसायिक या व्यक्तिगत ज़रूरतों के हिसाब से आसानी से किया जा सकता है
  

• वे समय के साथ लागतों को फैलाकर वर्किंग कैपिटल को संरक्षित करने में मदद करते हैं
  

• समय पर भुगतान करने से क्रेडिट स्कोर और उधार लेने की क्षमता में सुधार करने में मदद मिल सकती है

अपने फ़ायदों के बावजूद, इन लोन की अपनी कमियां हैं जिन पर उधारकर्ताओं को ध्यान देना चाहिए:

• यदि पुनर्भुगतान विफल हो जाता है तो कोलैटरल की आवश्यकता संपत्ति को जोखिम में डाल सकती है
  

• पुनर्भुगतान तुरंत शुरू हो जाता है, जो विशेष रूप से स्टार्टअप्स के लिए प्रवाह पर दबाव डाल सकता है
  

• आसान रीपेमेंट शेड्यूल इनकम के उतार-चढ़ाव वाले पैटर्न के अनुरूप नहीं हो सकते हैं
  

• प्रीपेमेंट पेनल्टी या शुल्क लागू हो सकते हैं, जिससे जल्दी लोन क्लोजर को हतोत्साहित किया जा सकता है
  

• अनुमोदन प्रक्रियाएँ लंबी और गहन हो सकती हैं
  

• खराब क्रेडिट हिस्ट्री से ज़्यादा ब्याज़ दरें या अस्वीकृति हो सकती है
  

• मार्केट से जुड़ी फ्लोटिंग दरें भुगतान राशि में अनिश्चितता पैदा कर सकती हैं
  

• अस्थिर बिजनेस प्लान वाले उधारकर्ताओं को क्वालीफाई करने के लिए संघर्ष करना पड़ सकता है

निम्नलिखित संस्थाएं टर्म लोन ले सकती हैं:

• सैलरीड पेशेवर
  

• सेल्फ-एम्प्लॉयड व्यक्ति
  

• स्मॉल बिजनेस
  

• मैन्युफैक्चरर्स और रिटेलर्स
  

• ट्रस्ट
  

• ट्रेडर
  

• स्मॉल-बिजनेस ओनर्स
  

• प्राइवेट लिमिटेड कंपनियां
  

• पब्लिक लिमिटेड कंपनियां
  

• सहकारी समितियाँ
  

• नॉन-गवर्नमेंटल आर्गेनाईजेशन (एन.जी.ओ.)
  

• भागीदारी फर्म

व्यवसाय भविष्य की लंबी अवधि की आवश्यकताओं के लिए पूंजी को सुरक्षित रखने के लिए टर्म लोन्स के लिए आवेदन करते हैं। ये लोन्स व्यवसायों को एकमुश्त अग्रिम राशि प्रदान करते हैं, जो अक्सर क्रेडिट लाइन जैसे अल्पकालिक फाइनेंसिंग विकल्पों के माध्यम से उपलब्ध राशि से अधिक होती है।

यह उन्हें निम्नलिखित के लिए आदर्श बनाता हैः

• इक्विपमेंट खरीदना
  

• ऑफ़िस या वेयरहाउस किराए पर लेना या ख़रीदना
  

• प्रोडक्शन के लिए कच्चा माल ख़रीदना
  

• मार्केटिंग खर्चों के लिए फंडिंग
  

• समय के प्रति संवेदनशील विकास के अवसरों का लाभ उठाना
   

ये लोन क्लियर और फिक्स्ड रीपेमेंट प्लान प्रदान करते हैं, जिससे बिजनेस अपने बजट को अधिक प्रभावी ढंग से मैनेज कर सकते हैं। इन लोन के माध्यम से, बिज़नेस कैश में कमी की चिंता किए बिना अपनी प्रोफिटेबिलिटी को ग्रो और एक्सपैंड करते हैं।

लोन टर्म के लिए ऑनलाइन अप्लाई करना अब पहले से कहीं ज़्यादा आसान हो गया है। विशिष्ट स्टेप्स में शामिल हैंः

• स्टेप 1: अपनी वित्तीय ज़रूरत का आकलन करें

  अपनी परियोजना की आवश्यकता, वित्तीय देनदारियों आदि के अनुसार आपको जो लोन की रकम की आवश्यकता है और कार्यकाल के साथ आप सहज हैं, उसे निर्धारित करें।

• स्टेप 2: लोनदाताओं की तुलना करें

  इंटरेस्ट रेट, प्रोसेसिंग फीस और ग्राहक समीक्षा के लिए अलग-अलग बैंकों और एन.बी.एफ.सी पर रिसर्च करें। आप बजाज मार्केट्स जैसे फाइनेंशियल मार्केटप्लेस पर आसानी से ऑनलाइन ऐसा कर सकते हैं।

• स्टेप 3: एलिजिबिलिटी चेक करें

  उपयुक्त लोनदाताओं को शॉर्टलिस्ट करने के लिए ऑनलाइन लोन एलिजिबिलिटी कैलकुलेटर का इस्तेमाल करें। अपने चुने हुए लोनदाताओं फाइनेंशियल क्राइटेरिया पर जाएं और सुनिश्चित करें कि आप और आपका बिज़नेस सभी ज़रूरतों को पूरा करते हैं।

• स्टेप 4: दस्तावेज़ तैयार करें

  लोनदाता द्वारा आवश्यक दस्तावेज़ इकट्ठा करें। इनमें ज़रूरत पड़ने पर के.वाई.सी प्रूफ, इनकम स्टेटमेंट, बिज़नेस प्लान और कोलैटरल दस्तावेज़ शामिल हो सकते हैं।

• स्टेप 5: आवेदन फॉर्म भरें

  सटीक जानकारी के साथ ऑनलाइन आवेदन भरें और डबल चेक करें। लोनदाताओं वेबसाइट या ऐप के जरिए ज़रूरी दस्तावेज़ सबमिट करें।
   

लोनदाता आपकी प्रोफ़ाइल को ध्यान से देखता है और अगर सब कुछ ठीक रहा तो आपकी एप्लीकेशन को मंज़ूरी दे देगा। एग्रीमेंट पर साइन करने से पहले लोन की शर्तों का मतलब ज़रूर देखें और समझें। एक बार जब कोई भी दूसरी प्रोसेस पूरी हो जाएगी, तो लोन का अमाउंट आपके अकाउंट में क्रेडिट कर दिया जाएगा ताकि आप उसका इस्तेमाल कर सकें।

इन स्टेप्स को फॉलो करने से लोन एप्लीकेशन का अनुभव आसान, तेज़ और ट्रांसपेरेंट रहता है।