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आधार दर के बारे में जानने के लिए सब कुछ जानें-अर्थ, परिभाषा, आधार दर की गणना कैसे की जाती है
आधार दर न्यूनतम इंटरेस्ट रेट है जिस पर भारत में एक कमर्शियल बैंक को उधारकर्ता को लोन की पेशकश करने की अनुमति है। यह क्रेडिट जोखिम प्रीमियम के साथ लोन का वास्तविक मूल्य तय करता है। भारत के सभी कमर्शियल बैंकों को आर.बी.आई द्वारा बनाए गए नियमों और विनियमों के अनुसार, अपनी-अपनी आधार दरें तय करने की स्वतंत्रता है.
आर.बी.आई ने 1 जुलाई, 2010 को भारत में सभी बैंकों के लिए लोन देने की मानकीकृत दर के रूप में आधार दर पेश की। जिन लोन को मंजूरी दी गई थी और साथ ही इस तारीख के बाद रिन्यूअल के लिए दिए गए लोन को नई आधार दर प्रणाली में बदला जा सकता है। हालांकि, बैंकों के पास 1 जुलाई, 2010 से पहले उधारकर्ताओं द्वारा लिए गए लोन के लिए बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग रेट (बीपीएलआर) जारी रखने का विकल्प भी था.
निम्नलिखित तालिका भारत में विभिन्न कमर्शियल बैंकों की वर्तमान आधार ब्याज दरों को दर्शाती हैः
| बैंक | करंट बेस इंटरेस्ट रेट (पीए) |
|---|---|
एसबीआई (भारतीय स्टेट बैंक) |
7.40% |
पीएनबी (पंजाब नेशनल बैंक) |
8.50% |
यूनियन बैंक ऑफ इंडिया |
8.40% |
बैंक ऑफ बड़ौदा |
8.15% |
बैंक ऑफ महाराष्ट्र |
9.40% |
आरबीएल बैंक |
8.75% |
एक्सिस बैंक |
8.45% |
कैनरा बैंक |
8.80% |
एचडीएफसी बैंक |
7.40% |
आंध्र बैंक/यूनियन बैंक |
8.40% |
धनलक्ष्मी बैंक |
9.80% |
कर्नाटक बैंक |
8.70% |
कोटक महिंद्रा बैंक |
7.40% |
आईडीबीआई बैंक |
9.65% |
सिंडीकेट बैंक/केनरा बैंक |
8.80% |
कॉर्पोरेशन बैंक/यूनियन बैंक |
8.40% |
बैंक ऑफ इंडिया |
8.80% |
ओरिएंटल बैंक ऑफ कॉमर्स/पीएनबी |
8.50% |
पंजाब & सिंध बैंक |
9.70% |
कैथोलिक सीरियन बैंक |
9.50% |
जैसा कि आप आधार दर से ही देख सकते हैं, यह आर.बी.आई द्वारा उधार देने की प्रक्रिया में पारदर्शिता, स्पष्टता और असमानता को दूर करने के लिए किया गया एक उपाय था। आधार दर की शुरुआत से पहले संचालित बी. पी. एल. आर. (बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग रेट) प्रणाली के कारण बैंकों द्वारा समान उधार दरें नहीं दी गई थीं। ऐसा इसलिए है क्योंकि बी. पी. एल. आर. प्रणाली के तहत बैंक अपने बोर्ड के परामर्श से ब्याज दर तय कर सकते थे और बी. पी. एल. आर. से कम दर पर लोन देने पर कोई प्रतिबंध नहीं था, जिसके कारण अलग-अलग लोन दरों में विसंगतियां थीं।
उदाहरण के लिए, कॉर्पोरेट जैसे कम जोखिम वाले ग्राहकों को बीपीएलआर से कम दर पर लोन की पेशकश की जाती थी, लेकिन वेतनभोगी व्यक्तियों को सामान्य उधार दर का भुगतान करना पड़ता था। बी. पी. एल. आर. को हटाने और आधार दर की परिभाषा के पालन ने बिना किसी पूर्वाग्रह के उधार देने की दर के लिए एक मानक निर्धारित करके बैंकिंग प्रणाली में सुधार लाया है। लाभ सीधे आपको हस्तांतरित कर दिए गए हैं, वह उधारकर्ता जो लोन के लिए आवेदन करते समय बैंक की इंटरेस्ट रेट पॉलिसी के बारे में अंधेरे में नहीं है।
जैसा कि उपरोक्त धाराओं में उल्लेख किया गया है, आधार दर आर.बी.आई द्वारा निर्धारित न्यूनतम दर है, जिसके नीचे कमर्शियल बैंक उधारकर्ताओं को उधार नहीं दे सकते। आधार दर की गणना करते समय कई कारकों पर विचार किया जाता है। इनमें जमा की मूल्य, बैंक की प्रशासनिक लागत, पिछले वित्तीय वर्ष में बैंक की लाभप्रदता और आवंटित ओवरहेड लागत शामिल हैं।
लोनदाता की आधार दर की गणना करते समय, बैंक पूर्व निर्धारित वेटेज के साथ कुछ अन्य कारकों को भी ध्यान में रखता है।
नए बेंचमार्क की गणना करने में डिपॉजिट के मूल्य को सबसे अधिक महत्व दिया जाता है। हालांकि, बैंक अपनी आधार दरों की गणना करते समय विभिन्न प्रकार के डिपॉजिट के मूल्य पर विचार करने के लिए स्वतंत्र हैं.
आधार दर को प्रभावित करने वाले सबसे महत्वपूर्ण कारक हैंः
जमा पर बैंकों द्वारा प्रदान की गई इंटरेस्ट रेट या फंड की मूल्य
रिटर्न की न्यूनतम दर
ऑपरेटिंग मूल्य
ध्यान दें कि दो लोनदाताओं द्वारा दी जाने वाली आधार दर उपरोक्त कारकों में से किसी एक में बदलाव के कारण अलग-अलग हो सकती है।
अब जब आप जानते हैं कि आधार इंटरेस्ट रेट क्या है और यह कैसे लागू हुआ, तो यह समझने का समय आ गया है कि इसकी गणना कैसे की जाती है। जैसा कि आप पहले से ही जानते हैं, प्रत्येक बैंक की एक विशिष्ट आधार दर होती है जो आर.बी.आई नियमों के अनुरूप आती है। गणना उन उधार दर कारकों के आधार पर की जाती है जो सभी लोनदाता श्रेणियों के लिए सामान्य हैं जैसे किः
जमा का फंड मूल्य या ब्याज दर
न्यूनतम लाभ दर
परिचालन व्यय
सीआरआर (कैश आरक्षित अनुपात) मूल्य
आधार दर का प्राथमिक कार्य लेंडिंग प्रोडक्ट्स के मूल्य निर्धारण में पारदर्शिता सुनिश्चित करना है। इसलिए, आधार दर का पता सभी शाखाओं और बैंक की आधिकारिक वेबसाइट पर लगाया जाना चाहिए.
भारतीय रिजर्व बैंक (आर.बी.आई) ने प्रत्येक लोन श्रेणी के लिए आधार दर निर्धारित की है। लोन का मूल्य निर्धारण करते समय बैंकों द्वारा इस आधार दर का पालन किया जाना चाहिए। हालांकि, कुछ श्रेणियां हैं जैसे डीआरआई एडवांस, बैंक एम्प्लॉई लोन और जमाकर्ता लोन जिनकी कीमत आधार दर प्रणाली का पालन किए बिना तय की जा सकती है.
जब आधार दर संशोधित की जाती है, तो परिवर्तन उन सभी लोन श्रेणियों पर लागू होता है जो वर्तमान आधार दर से जुड़े होते हैं।
बैंकों को हर तिमाही में आधार दर की समीक्षा करनी चाहिए। यह एक अनिवार्य कार्रवाई है जो एएलसीओ (एसेट लायबिलिटी मैनेजमेंट कमेटी) या बोर्ड की मंजूरी पर की जानी चाहिए.
आधार दर में किसी भी संशोधन के बारे में तुरंत आम जनता को सूचित किया जाना चाहिए।
बैंकों को त्रैमासिक रिपोर्ट के माध्यम से लागू न्यूनतम और अधिकतम उधार दर के संबंध में आर.बी.आई को विवरण की पेशकश करनी चाहिए।
बीपीएलआर (बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग रेट) प्रणाली के दौरान बड़े निगमों ने 3 प्रतिशत से 6 प्रतिशत तक की कम दरों का आनंद लिया। हालांकि, आधार दर की शुरुआत के बाद से, बैंकों को आधार दर से कम इंटरेस्ट रेट के साथ लोन उधार देने की अनुमति नहीं है।
खुदरा ग्राहकों पर आधार दर का प्रभाव व्यक्तिपरक है। वर्तमान ब्याज दर के आधार पर, वर्तमान इंटरेस्ट रेट की तुलना में दर में 25 आधार अंकों की वृद्धि या कमी हो सकती है। हालाँकि, आपको ध्यान रखना चाहिए कि इस बदलाव का मौजूदा ग्राहकों के इंटरेस्ट रेट पर कोई असर नहीं पड़ेगा.
बीपीएलआर प्रणाली ने बैंकों को अपने ग्राहकों को अलग-अलग ब्याज दरों की पेशकश करने की अनुमति दी। जिस दर पर कोई बैंक अपने अलग-अलग ग्राहकों को पैसा उधार देने में रुचि रखता था, उसे बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग रेट या बीपीएलआर के रूप में परिभाषित किया गया था। इस प्रक्रिया में कोई मानकीकरण नहीं था और इसलिए इस बात पर पारदर्शिता की कमी थी कि उधारकर्ता के लिए बैंक बीपीएलआर पर कैसे आया।
इसके विपरीत, आधार दर की परिभाषा ही इसे थ्रेसहोल्ड इंटरेस्ट रेट के रूप में स्थापित करती है जिसके नीचे एक उधारकर्ता को लोन की पेशकश नहीं की जा सकती है। इस स्पष्टता ने सभी अधिकृत वित्तीय संस्थानों में लेंडिंग दर को मानकीकृत करके लेंडिंग प्रक्रिया में अधिक निष्पक्षता लाई है। इससे लोन अनुमोदन प्रक्रिया के दौरान पक्षपात को दूर करने में मदद मिली है, जिसमें विभिन्न वित्तीय पृष्ठभूमि के व्यक्तियों/कॉरपोरेट्स के पास एक निश्चित और पारदर्शी इंटरेस्ट रेट कब तक पहुंच है पर्सनल लोन के लिए आवेदन करना .
आधार दर इंटरेस्ट रेट को काफी प्रभावित करती है, क्योंकि कमर्शियल बैंक इस दर के आधार पर अपनी ब्याज दरों में बदलाव करते हैं। इस प्रकार, आधार दर जितनी अधिक होगी, ब्याज उतना ही अधिक होगा और इसके विपरीत भी।
आधार दर केंद्रीय बैंक द्वारा निर्धारित उधार की न्यूनतम दर है। दूसरी ओर, इंटरेस्ट रेट वह दर है जिस पर बैंक लोन देते हैं। इंटरेस्ट रेट आधार दर और ब्याज दर की एक संरचना है, और एक बैंक से दूसरे बैंक में भिन्न होती है।
आधार दर और एमसीएलआर एक ही मूल राशि पर आधारित हैं। हालांकि, दोनों के बीच अंतर का प्राथमिक बिंदु यह है कि आधार दर फंड के औसत मूल्य पर निर्भर करती है। दूसरी ओर, एमसीएलआर फंड के सीमांत मूल्य पर विचार करता है।
आर.बी.आई द्वारा निर्धारित वर्तमान आधार दर 8.65% और 9.40% के बीच है।
2003 में, भारतीय रिजर्व बैंक ने पीएलआर को बेंचमार्क पीएलआर से बदल दिया, जिसे 2010 में फिर से आधार दर में बदल दिया गया।
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