पर्सनल एक्सीडेंट इंश्योरेंस

दुर्घटनाएं आपके भावनात्मक और शारीरिक स्वास्थ्य और वित्तीय स्वास्थ्य पर दबाव डाल सकती हैं। पर्सनल एक्सीडेंटल इंश्योरेंस इस दौरान आर्थिक तनाव से खुद को और अपने परिवार को बचाने का एक तरीका है।

किफ़ायती प्रीमियम के साथ, यह आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने का सही तरीका है। अन्य इंश्योरेंस विकल्पों से इसके फायदों और अंतरों को जानने से आप समझदारी से चुन सकते हैं।

अकेले 2025 की पहली छमाही में, लोगों ने राष्ट्रीय राजमार्गों पर अपनी जान गंवाई। 2019 और 2023 के बीच, भारत में सड़क दुर्घटना में अनुमानित 800,000 मौतें दर्ज की गईं, जिनमें से पैदल चलने वालों की संख्या लगभग 150,000 थी।

टू-व्हीलर राइडर्स सबसे कमजोर समूह बना हुआ है, अकेले 2021 में 69,240 मौतों की सूचना है, जिससे वे सभी वाहन श्रेणियों में सबसे अधिक हैं।

राष्ट्रीय नमूना सर्वेक्षण के अनुसार, दुर्घटना से संबंधित अस्पताल में भर्ती होने की अवधि एवरेज पर 810 दिन तक रहती है और परिवारों को अपनी वार्षिक आय के 10% से अधिक चिकित्सा खर्चों में खर्च करना पड़ सकता है।

व्यक्तिगत दुर्घटना पॉलिसी को मोटे तौर पर दो श्रेणियों में विभाजित किया गया हैः

व्यक्तिगत दुर्घटना इंश्योरेंस

इस प्रकार के इंश्योरेंस में किसी व्यक्ति की आकस्मिक मृत्यु, अंग या दृष्टि की हानि और अन्य अक्षमताओं को कवर किया जाता है।

ग्रुप एक्सीडेंट इंश्योरेंस

ज़्यादातर मामलों में, एम्प्लॉयर को यह इंश्योरेंस अपने एम्प्लॉई को किसी भी दुर्घटना से बचाने के लिए मिलता है।

यहाँ विभिन्न प्रकार के कवरेज दिए गए हैं जो आप व्यक्तिगत दुर्घटना इंश्योरेंस के साथ प्राप्त कर सकते हैंः

एक्सीडेंटल डेथ कवर

असमय मृत्यु होने की स्थिति में, इंश्योरर नॉमिनी या परिवार के सदस्य को बीमा राशि या पॉलिसी में बताई गई राशि का भुगतान करेगा।

स्थायी/पूर्ण विकलांगता कवर

यदि दुर्घटना के परिणामस्वरूप स्थायी या पूर्ण विकलांगता होती है, तो बीमाकर्ता बीमा राशि के एक हिस्से का भुगतान करेगा, जैसा कि सहमति हुई है।

स्थायी आंशिक विकलांगता कवर

यदि आप आंशिक स्थायी विकलांगता से पीड़ित हैं जो कौशल और उत्पादकता को प्रभावित करती है, तो आपको इंश्योर्ड राशि का एक प्रतिशत मिलता है, जो 100% तक हो सकता है।

अस्थायी कुल विकलांगता

अगर दुर्घटना के परिणामस्वरूप अस्थायी अवधि के लिए पूरी तरह से विकलांगता हो जाती है, तो आपको साप्ताहिक भत्ता मिल सकता है। इससे आपको इनकम के नुकसान को कवर करने और अपने खर्चों, जैसे मेडिकल बिल और ई.एम.आई. को मैनेज करने में मदद मिल सकती है।

पॉलिसी की शर्तों को समझने से आपको अपनी जेब से भुगतान करने से बचने में मदद मिलेगी, जिससे वित्तीय तनाव हो सकता है। इसके लिए, आपको यह जानना होगा कि इंश्योरर क्या कवर करेगा और क्या नहीं करेगा। यह पॉलिसी और इंश्योरेंस प्रोवाइडर के आधार पर अलग-अलग हो सकता है।

आमतौर पर व्यक्तिगत दुर्घटना इंश्योरेंस के तहत कवर की जाने वाली सभी घटनाएं यहां दी गई हैंः

• समय से पहले हुई मौत
  

• कुल/आंशिक विकलांगता
  

• अस्थायी पूर्ण विकलांगता
  

• एम्बुलेंस के लिए शुल्क
  

• लाइफ सपोर्ट
  

• निर्भर बच्चों की शिक्षा की लागत
  

• अस्पताल कैश भत्ता
  

• आय के नुकसान के लिए साप्ताहिक प्रतिपूर्ति
  

• एक्सीडेंटल डिसमेम्बरमेंट बेनिफिट

नीचे कुछ सामान्य खर्च और घटनाएं दी गई हैं जो प्लान के तहत कवर नहीं की गई हैंः

• प्राकृतिक मृत्यु
  

• गर्भावस्था या बच्चे का जन्म
  

• आपराधिक गतिविधियों के कारण चोटें
  

• युद्ध में चोटें
  

• नशे में या ड्रग्स के प्रभाव में होने वाली चोटें
  

• मानसिक विकार
  

• पहले से मौजूद मानसिक स्थितियां
  

• गैर-एलोपैथिक उपचार
  

• आत्महत्या
  

• पहले से मौजूद विकलांगता

यह उन व्यक्तियों को भी कवरेज प्रदान नहीं करता है जो निम्नलिखित में भाग ले रहे हैंः

• नौसेना बल
  

• सैन्य
  

• वायु सेना
  

• एडवेंचर स्पोर्ट्स

दुर्घटना इंश्योरेंस होना आपको कॉम्प्रिहेन्सिव कवरेज के साथ अप्रत्याशित वित्तीय बोझ से बचाता है। इंश्योर्ड व्यक्ति की असामयिक मृत्यु होने की स्थिति में आश्रित परिवार के सदस्यों को आवश्यक वित्तीय सहायता मिलती है।

अगर उन्हें विकलांगता या लाइफ सपोर्ट का सामना करना पड़ता है, तो पर्सनल एक्सीडेंटल इंश्योरेंस इसकी लागत के साथ-साथ इनकम के नुकसान के लिए मुआवजे को कवर कर सकता है। इस तरह, आप और आपका परिवार किसी इमरजेंसी या दुर्भाग्यपूर्ण समय में अतिरिक्त आर्थिक तनाव से बच सकते हैं।

अपने या अपने कर्मचारियों के लिए एक्सीडेंटल इंश्योरेंस प्राप्त करने के अन्य फायदे यहां दिए गए हैंः

• यह अधिकांश विकलांगताओं और चोटों को कवर करता है
  

• आप अपनी सभी वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करने के लिए ऐड-ऑन के साथ इंश्योरेंस प्लान को कस्टमाइज़ कर सकते हैं
  

• इसमें आश्रित बच्चों की शिक्षा का खर्च भी शामिल है
  

• उनके पास किफ़ायती प्रीमियम हैं जिन्हें आप आसानी से अपने बजट में फिट कर सकते हैं
  

• बेहतर सुरक्षा के लिए आप दुनिया भर में कवरेज का आनंद ले सकते हैं
  

• कोई प्रतीक्षा अवधि नहीं है
  

• क्लेम करने के लिए आपको मेडिकल टेस्ट से गुजरने की ज़रूरत नहीं है
  

• आपको एक निश्चित अवधि के लिए मासिक या साप्ताहिक भत्ता भी मिल सकता है
  

• चोटिल होने के दौरान आपको लोन्स और ई.एम.आई के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है
  

• इसमें परिवार के सदस्यों के परिवहन का खर्च भी शामिल होता है
  

जबकि दोनों इंश्योर्ड के परिवार को डेथ बेनिफिट प्रदान करते हैं, उनके पास अलग-अलग क्राइटेरिया है। लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी सभी प्रकार की प्राकृतिक मौतों को कवर करती है। पर्सनल एक्सीडेंटल इंश्योरेंस पॉलिसी दुर्घटना, विकलांगता और चोट के कारण असामयिक मृत्यु को कवर करती है।

इन दोनों पॉलिसियों के बीच अंतर का विस्तृत ओवरव्यू यहां दिया गया है।

ये दोनों पॉलिसियां स्वास्थ्य और वित्तीय चिंताओं के अलग-अलग पहलुओं को कवर करती हैं। एक्सीडेंटल इंश्योरेंस पहले से मौजूद किसी भी स्थिति को कवर नहीं करता है, लेकिन केवल आकस्मिक चोट को कवर करता है। क्रिटिकल इलनेस गंभीर बीमारी के निदान के बाद इंश्योर्ड व्यक्तियों की वित्तीय आवश्यकताओं को कवर करती है।

टर्म इंश्योरेंस सभी प्राकृतिक मौतों को कवर करता है, लेकिन एक्सीडेंटल इंश्योरेंस केवल दुर्घटना के कारण होने वाली मौतों को कवर करता है। एक और अंतर यह है कि टर्म पॉलिसियां मेडिकल खर्चों को कवर करने के लिए उत्तरदायी नहीं हैं।

आपके इंश्योरेंस के लिए प्रीमियम कई कारकों के अधीन हैः

• अगर आपके पास ज़्यादा इंश्योर्ड राशि है, तो आपका प्रीमियम भी ज़्यादा होगा
  

• बुजुर्ग लोगों का प्रीमियम अधिक होता है क्योंकि उन्हें दुर्घटनाओं का खतरा अधिक होता है
  

• अगर आप किसी ज़्यादा जोखिम वाली नौकरी में काम कर रहे हैं, तो आपका प्रीमियम ज़्यादा होगा
  

• आपकी स्वास्थ्य स्थिति और मेडिकल हिस्ट्री भी आपके इंश्योरेंस प्रीमियम को तय करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है
  

• अगर आप कवरेज बढ़ाने के लिए ऐड वन का विकल्प चुनते हैं, तो आपका इंश्योरेंस प्रीमियम भी बढ़ जाएगा

आपका व्यक्तिगत एक्सीडेंटल इंश्योरेंस प्लान आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना या आपकी मासिक आय का 100 गुना होना चाहिए। मान लीजिए कि आप प्रति माह ₹1 लाख कमाते हैं या आपकी वार्षिक आय ₹12 लाख है।

ऐसे में, आपका इंश्योरेंस प्रीमियम ₹ 1.20 करोड़ से ₹1 करोड़ के बीच होना चाहिए।

भुगतान राशि चुनते समय आपको जिन अन्य कारकों पर विचार करना चाहिए, वे हैंः

• ऋण और लोन्स
  

• आयु
  

• आश्रितों की संख्या
  

• महंगाई
  

• प्रीमियम राशि और किफ़ायती
  

• भविष्य के वित्तीय लक्ष्य
  

एक्सीडेंट क्लेम फाइल करने के लिए आप इन स्टेप्स का पालन कर सकते हैंः

1. कंपनी को निर्धारित अवधि के भीतर घटना के बारे में सूचित करें
   

2. क्लेम फ़ॉर्म प्राप्त करें और इसे सटीक विवरण से भरें
   

3. आवश्यक दस्तावेजों के साथ फॉर्म सबमिट करें
   

4. क्लेम से संबंधित अन्य दस्तावेज़ प्रदान करें
   

5. अनुमोदन की प्रतीक्षा करें

अगर मंजूरी मिल जाती है, तो राशि तुरंत आपके अकाउंट में ट्रांसफर हो जाएगी। किसी प्रश्न के मामले में, एक प्रतिनिधि संपर्क करेगा और किसी भी चिंता को दूर करेगा।

एक्सीडेंटल डेथ या इम्पेयरमेंट क्लेम के लिए ज़रूरी दस्तावेज़ों की लिस्ट यहां दी गई हैः

• विधिवत भरा हुआ क्लेम फ़ॉर्म
  

• डेथ सर्टिफिकेट
  

• मेडिकल बिल और जांच रिपोर्ट
  

• मेडिकल सर्टिफिकेट
  

• एफ़आईआर की कॉपी
  

• डॉक्टर की रिपोर्ट
  

• डिस्चार्ज प्रूफ
  

• पोस्टमॉर्टम रिपोर्ट

ऊपर बताए गए फायदों के अलावा, यहां कुछ अन्य फ़ायदे दिए गए हैं जिनका आप आनंद ले सकते हैंः

रोड एम्बुलेंस शुल्क

दुर्घटना स्थल से अस्पताल तक परिवहन का खर्च इंश्योरर द्वारा कवर किया जाता है

आसान क्लेम प्रोसेस

क्लेम करना बहुत आसान है क्योंकि इसके लिए कोई प्रतीक्षा अवधि या मेडिकल टेस्ट की आवश्यकता नहीं है

डेली अलाउंस

ज़्यादातर इंश्योरेंस प्लान परिवार के सदस्य और इंश्योर्ड व्यक्ति के रोजमर्रा के खर्चों को कवर करते हैं

नो क्लेम बेनिफिट

जब आप क्लेम फाइल नहीं करते हैं, तो आपको हर साल बेनिफिट मिलते हैं, जिसके परिणामस्वरूप कम प्रीमियम राशि पर बीमा राशि अधिक मिलता है

आवासीय और वाहन संशोधन

यदि आप स्थायी विकलांगता से पीड़ित हैं, तो यह नवीनीकरण के लिए वित्तीय सहायता भी प्रदान करता है

इनकम टैक्स अधिनियम, 1961 2025 के अनुसार शासी कानून बना हुआ है। इस अधिनियम के तहत, स्टैंडअलोन व्यक्तिगत दुर्घटना इंश्योरेंस पॉलिसियों के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम आमतौर पर धारा 80डी के तहत टैक्स कटौती के लिए योग्य नहीं होते हैं।

सेक्शन 80डी मुख्य रूप से हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसियों और हेल्थ राइडर्स के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम पर कटौती प्रदान करता है। अगर पर्सनल एक्सीडेंट कवर किसी हेल्थ इंश्योरेंस प्लान का हिस्सा है या राइडर के तौर पर अटैच किया गया है, तो उस कवर के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम निर्धारित सीमा के भीतर कटौती के लिए पात्र हो सकता है।

हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए, टैक्सपेयर कटौती का क्लेम कर सकते हैंः

• स्वयं, जीवनसाथी और आश्रित बच्चों के लिए प्रति वर्ष ₹ 25,000 तक
  

• माता-पिता के लिए ₹ 25,000 (वरिष्ठ नागरिकों के लिए ₹ 50,000) तक
  

• संयुक्त कटौती सीमा ₹ 1,00,000 तक पहुंचने के साथ जहां वरिष्ठ नागरिक शामिल हैं

ये कटौती केवल गैर-कैश मोड के माध्यम से भुगतान किए गए प्रीमियम पर लागू होती हैं। स्टैंडअलोन पर्सनल एक्सीडेंट पॉलिसी आमतौर पर 80सी जैसी अन्य धाराओं के तहत कटौती के लिए योग्य नहीं होती हैं।

इसके अलावा, पर्सनल एक्सीडेंट पॉलिसियों से क्लेम पेआउट को आमतौर पर धारा 10 (10डी) के तहत टैक्स से छूट दी जाती है। व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर सटीक प्रयोज्यता के लिए, आधिकारिक दिशानिर्देशों या टैक्स पेशेवर से सलाह लेने की सलाह दी जाती है।