एन.पी.एस में एन्युटी: वह सब कुछ जो आपको जानना आवश्यक है

नेशनल पेंशन सिस्टम (एन.पी.एस) एक रिटायरमेंट-ओरिएंटेड सेविंग्स स्कीम है जो आपके रिटायर होने के बाद इनकम के एक स्थिर स्ट्रीम को सुरक्षित करने में आपकी मदद करती है।

आप अपने कार्य वर्षों के दौरान एन.पी.एस में नियमित रूप से योगदान करते हैं। रिटायरमेंट पर, आपको लम्पसम राशि के रूप में अपने एन.पी.एस कॉर्पस का हिस्सा मिलता है। एन्युटी प्लान खरीदने के लिए आपके एन.पी.एस कॉर्पस का कम से कम 40% दूसरा हिस्सा इस्तेमाल किया जाता है।

क्या आप सोच रहे हैं कि एन.पी.एस में एन्युटी क्या है? एन्युटी आपके एन.पी.एस इन्वेस्टमेंट का घटक है जो आपको रिटायरमेंट के बाद रेगुलर इनकम देता है। यदि आप एन.पी.एस में रुचि रखते हैं, तो आपको एन.पी.एस में एन्युटी के बारे में जानना चाहिए, क्योंकि एन्युटी में निवेश करना अनिवार्य है।

एन.पी.एस एन्युटी के बारे में ध्यान देने योग्य ज़रूरी बातें यहां दी गई हैं

आपका एन.पी.एस जब आप 60 वर्ष के हो जाते हैं तो वे परिपक्व हो जाते हैं। इस समय तक, आप अपने खाते में योगदान करना जारी रखते हैं। जब आपका एन.पी.एस मैच्योर हो जाता है, तो कम से कम एन.पी.एस कॉर्पस का 40% एन्युटी प्लान खरीदने के लिए जाना चाहिए।

शेष 60% वह है जो आप लम्पसम के रूप में प्राप्त करते हैं। आप एन्युटी प्लान के लिए एन.पी.एस कॉर्पस के 40% से अधिक आवंटित कर सकते हैं, लेकिन ऐसा करना अनिवार्य नहीं है। यह सब 60 साल या उससे आगे या सेवानिवृत्ति के कारण सामान्य निकास के मामले में है।

एन.पी.एस एन्युटी के नियम थोड़े बारीक हैं। उदाहरण के लिए, सामान्य निकास के मामले में भी, यदि आपका एन.पी.एस कॉर्पस ₹5 लाख से अधिक नहीं है, तो आप 100% लम्पसम निकासी के लिए जा सकते हैं। इसके अलावा, समय से पहले बाहर निकलने या स्वैच्छिक रिटायरमेंट के मामले में, अगर आपका कॉर्पस ₹ 2.5 लाख से अधिक है, तो आपको एन्युटी में 80% निवेश करना होगा।

याद रखें कि आपके एन.पी.एस कॉर्पस का एक महत्वपूर्ण हिस्सा मैच्योरिटी पर योग्य एन.पी.एस एन्युटी प्लान में से किसी एक में जाएगा। आपके द्वारा वापस ली जाने वाली लम्पसम राशि में से 40% तक टैक्स फ्री है।

एन्युटी वह रेगुलर इनकम या मासिक भुगतान है जो आपको अपने एन्युटी प्लान से मिलता है। आपकी एन्युटी इस तरह के कारकों पर निर्भर करती हैः

• एन.पी.एस एन्युटी दर या एन्युटी का अपेक्षित रिटर्न

• एन.पी.एस एन्युटी प्लान के लिए आवंटित राशि का प्रतिशत

एन.पी.एस में एन्युटी की तुलना लाइफ इंश्योरेंस में प्रीमियम से की जा सकती है, लेकिन इसके विपरीत। एन.पी.एस के मामले में, आप लम्पसम योगदान करते हैं, जो क्लेम के बाद लम्पसम राशि प्राप्त करने के विपरीत है। आपको रेगुलर इनकम भी मिलती है, जो रेगुलर प्रीमियम का भुगतान करने के विपरीत है।

एन्युटी यह आश्वासन देती है कि आपके पास इनकम का एक स्थिर प्रवाह है और आप अपनी सेविंग्स से ज़्यादा नहीं जी पाते हैं।

एन.पी.एस में एन्युटी वैल्यू कई वेरिएबल पर निर्भर करती है, जिसे एक उदाहरण से समझा जा सकता है।

मान लीजिए कि आपकी आयु 30 वर्ष है और आप अपने एन.पी.एस फंड में हर महीने ₹ 5,000 का योगदान करते हैं। एन.पी.एस के रिटर्न की अपेक्षित दर 12% है, और आप रिटायरमेंट पर एन्युटी प्लान में एन.पी.एस कॉर्पस का 40% निवेश करने का इरादा रखते हैं।

एन्युटी का अपेक्षित रिटर्न 6% है। ऐसे मामले में आपकाः

• एन.पी.एस इन्वेस्टमेंट = ₹18,00,000

• कॉर्पस (पेंशन संपत्ति) =  ₹1,76,49,569

• एकमुश्त राशि =  ₹1,05,89,741

• मंथली पेंशन (एन्युटी) = ₹35,299

बेशक, आपको याद रखना चाहिए कि एन.पी.एस एक मार्केट से जुड़ा हुआ प्रोडक्ट है। इस तरह, इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि आपकी पेंशन संपत्ति अनुमानित आंकड़ों तक पहुंच जाएगी। इसके अलावा, अपने एन्युटी प्लान के बारे में अपने एन्युटी सर्विस प्रोवाइडर के साथ चर्चा करना सबसे अच्छा है।

एन.पी.एस के लिए एन्युटी प्लान भारतीय लाइफ इंश्योरेंस कंपनियों द्वारा पेश किए जाते हैं जिन्हें पेंशन फंड रेगुलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी (पीएफआरडीए) द्वारा सूचीबद्ध किया गया है।

यहां वर्तमान एन्युटी सेवा प्रदाता दिए गए हैंः

• लाइफ इंश्योरेंस भारतीय निगम

• एचडीएफसी स्टैंडर्ड लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड

• आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड.

• एसबीआई लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड

• स्टार यूनियन दाइ-इची लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड.

• बजाज लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड

• एडलवाइस टोक्यो लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड

• इंडिया फर्स्ट लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड

• केनरा एचएसबीसी ओरिएंटल बैंक ऑफ कॉमर्स लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड

• कोटक महिंद्रा कंपनी लिमिटेड

• मैक्स लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड.

• टाटा एआईए लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड

• मेटलाइफ इंडिया इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड

• श्रीराम लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड

एन्युटी एक अच्छा अवधारणा है, और यह एन.पी.एस का एक अभिन्न अंग है। एन.पी.एस क्या करता है कि यह आपको लम्पसम राशि के माध्यम से तुरंत लिक्विडिटी देता है, जिसका उपयोग आप विभिन्न लक्ष्यों के लिए कर सकते हैं या फिर से निवेश कर सकते हैं। यह इस बात की भी गारंटी देता है कि मृत्यु तक रेगुलर इनकम पाने के लिए आपके पास कुछ तंत्र है।

आपको एन.पी.एस में एन्युटी प्रतिबंधात्मक लग सकती है, लेकिन आपको याद रखना चाहिए कि एन.पी.एस आपके लिए एकमात्र रिटायरमेंट-ओरिएंटेड इन्वेस्टमेंट होने की आवश्यकता नहीं है। असल में, आपको कई एसेट्स में निवेश करने पर विचार करना चाहिए।

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जब आपका एन.पी.एस मैच्योर हो जाता है, तो आपके द्वारा लम्पसम राशि के रूप में वापस ली जाने वाली राशि का 40% तक कोई टैक्स नहीं लगता है। आप एन्युटी प्लान खरीदने के लिए शेष 60% का इस्तेमाल कर सकते हैं, और इस राशि पर टैक्स भी छूट है।

हालाँकि, आपको मिलने वाली एन्युटी या रेगुलर इनकम पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। एन्युटी पर टैक्स एक डीलब्रेकर नहीं होना चाहिए, क्योंकि आपको एन्युटी टैक्स के रूप में बहुत कम भुगतान करना पड़ सकता है।

उदाहरण के लिए, उपरोक्त उदाहरण में जहां आपकी मासिक पेंशन ₹ 35,299 है, आपकी वार्षिक पेंशन ₹ 4,23,588 है। जब आप उपलब्ध टैक्स छूट को ध्यान में रखते हैं, तो यह संभव है कि आप बड़ी पेंशन के साथ भी शून्य टैक्स का भुगतान करेंगे।

बेशक, आपको इनकम के अन्य स्रोतों को ध्यान में रखना होगा, लेकिन जब आपकी अन्य संपत्ति बढ़ती है, तो यह संभावना है कि आपका एन.पी.एस फंड भी कम हो जाएगा।

एन.पी.एस एन्युटी प्लान के अलग-अलग पहलुओं पर विचार करने के बाद, तय करें कि क्या आप एन.पी.एस को अपनी रिटायरमेंट प्लानिंग का हिस्सा बनाना चाहते हैं। याद रखें कि एन.पी.एस एक शक्तिशाली सरकार द्वारा प्रायोजित योजना है और इसे हल्के में नहीं छोड़ा जाना चाहिए।

हालांकि, आपको यह सुनिश्चित करने के लिए संपत्ति के स्वस्थ मिश्रण पर भी विचार करना चाहिए कि आप न केवल अपने सेविंग्स को जी सकें, बल्कि आपके पास अपने सपनों को जीने के लिए पर्याप्त है!