अपना क्रेडिटविजन स्कोर कैसे चेक करें

क्रेडिट ब्यूरो आमतौर पर किसी व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता का आकलन करने और फिर उन्हें क्रेडिट स्कोर देने के लिए एफआईसीओ स्कोरिंग मॉडल का उपयोग करते हैं। हालांकि, एफआईसीओ स्कोरिंग सिस्टम सिर्फ़ उन्हीं लोगों के लिए काम करता है, जिनका क्रेडिट इतिहास रहा है। इसका मतलब है कि जिनके पास क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है, उन्हें एफआईसीओ स्कोरिंग मॉडल का इस्तेमाल करके उनकी क्रेडिट योग्यता का आकलन करने पर लोन या क्रेडिट कार्ड नहीं मिल पाएगा। जिन लोगों का क्रेडिट इतिहास नहीं है, उनकी साख का आकलन करने के लिए, ट्रांसयूनियन ने एक नया क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम पेश किया है, जिसे क्रेडिटविज़न स्कोरिंग मॉडल के नाम से जाना जाता है। ज़्यादातर क्रेडिट एजेंसियां आजकल पारंपरिक स्कोरिंग सिस्टम के साथ इस मॉडल का इस्तेमाल करती हैं। अधिक जानने के लिए आगे पढ़ें।

जब किसी उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता का पता लगाने के लिए पारंपरिक स्कोरिंग मॉडल का इस्तेमाल किया जाता है, तो क्रेडिट ब्यूरो इसे उधारकर्ता की मौजूदा क्रेडिट स्थिति के आधार पर तय करते हैं। इसका मतलब है कि सिर्फ़ वही व्यक्ति जिसने लोन लिया है और/या क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल कर रहा है, उसे एफआईसीओ स्कोरिंग सिस्टम के हिसाब से क्रेडिट स्कोर मिल सकता है।

इसके विपरीत, ट्रांसयूनियन क्रेडिटविज़न स्कोरिंग मॉडल बिना क्रेडिट हिस्ट्री वाले उधारकर्ता की रीपेमेंट क्षमता का अंदाज़ा लगाने के लिए कई दूसरे तरह के डेटा पर विचार करता है। एक बार जब उस डेटा को ध्यान में रखा जाता है और एक ट्रेंड तय हो जाता है, तो बिना क्रेडिट हिस्ट्री वाले व्यक्ति को भी क्रेडिट स्कोर दिया जा सकता है। इसका मतलब है कि जिन लोगों की कोई उधर लेने की हिस्ट्री नहीं है, वे भी फाइनेंशियल इमरजेंसी के समय लोन या क्रेडिट कार्ड ले पाएंगे।

पॉपुलैरिटी के हिसाब से, ट्रांसयूनियन क्रेडिटविज़न स्कोरिंग मॉडल का इस्तेमाल अब उधार लेने की हिस्ट्री वाले लोगों की क्रेडिट योग्यता का विश्लषेण करने के लिए भी किया जा रहा है। यहाँ, एफआईसीओ स्कोरिंग सिस्टम के मामले से अलग, क्रेडिटविज़न पिछले 24 महीनों में उधारकर्ता के क्रेडिट व्यवहार का विश्लेषण करता है। एक बार जब इस हिस्टॉरिकल डेटा का विश्लेषण हो जाता है, तो पहले से मौजूद क्रेडिट हिस्ट्री वाले उधार लेने वाले को एक क्रेडिट स्कोर दिया जाता है।

क्रेडिटविज़न स्कोरिंग मॉडल बैंकों और नॉन-बैंकिंग फ़ाइनेंस कंपनियों (एन.बी.एफ.सी.) को लोन देने के बेहतर फ़ैसले लेने में मदद करने के इरादे से बनाया गया था। माना जाता है कि नया स्कोरिंग सिस्टम, उधारदाताओं को क्रेडिट लाइन के प्रति उधारकर्ताओं के रवैये की बेहतर समझ देकर उनकी मदद करेगा।

क्रेडिटविज़न रिस्क स्कोरिंग मॉडल के आधार पर किसी व्यक्ति की पुनर्भुगतान क्षमता का विश्लेषण करने के बाद, उसे 300-900 के बीच का स्कोर दिया जाता है। उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर जितना ऊँचा होता है, उनके लोन या क्रेडिट कार्ड मिलने की संभावना उतनी ही अच्छी होती है। आमतौर पर, लेंडर किसी भी तरह की क्रेडिट लाइन के लिए आवेदन करने वाले उधारकर्ता के लिए 700 या उससे अधिक के स्कोर को आदर्श मानते हैं।

ऐसे व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता का आकलन करते समय जिन कारकों को ध्यान में रखा जाता है, जिनका कोई उधार इतिहास नहीं है, वे इस प्रकार हैंः

• जिस फ्रीक्वेंसी पर उन्हें अपने बैंक अकाउंट में पैसे मिलते हैं

• उनके इनकम टैक्स रिटर्न

• उनके सब्सक्रिप्शन (अख़बार, मैगज़ीन, स्ट्रीमिंग सेवाएं, और इसी तरह की चीज़ें)

• जिस फ्रीक्वेंसी पर वे घर बदलते हैं

इस डेटा को इकट्ठा करने और उसका विश्लेषण करने के बाद, उस व्यक्ति को क्रेडिट स्कोर दिया जाता है।

दूसरी ओर, क्रेडिट हिस्ट्री वाले व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता का आकलन करते समय जिन कारकों को ध्यान में रखा जाता है, वे इस प्रकार हैंः

• वे लोन जो उन्होंने पहले भी लिए थे

• उनका प्रीपेमेंट इतिहास

• प्रीपेमेंट की फ्रीक्वेंसी/क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान

• लोनदाताओं द्वारा उनके खिलाफ की गई हार्ड इन्क्वायरी की संख्या

क्रेडिटविज़न क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम ऊपर बताए गए डेटा को इकट्ठा करता है और फिर पिछले 24 महीनों के आधार पर क्रेडिट व्यवहार का ट्रेंड तय करता है। इसे एनालाइज़ करने के बाद, व्यक्ति को क्रेडिट स्कोर दिया जाता है।

किसी व्यक्ति के क्रेडिटविजन स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करने वाले कारक इस प्रकार हैंः

• हाई क्रेडिट यूटिलिटी रेश्योः 

किसी व्यक्ति के क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो को उसके पास मौजूद क्रेडिट के इस्तेमाल किए गए प्रतिशत के तौर पर बताया जा सकता है। अगर किसी व्यक्ति ने अपने पास मौजूद क्रेडिट का 40% से ज़्यादा इस्तेमाल किया है, तो कहा जाता है कि उसका क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो ज़्यादा है।

• मिसिंग ई.एम.आई. क्रेडिट कार्ड पेमेंट्सः 

लोन ई.एम.आई. पेमेंट या क्रेडिट कार्ड बिल पेमेंट में देरी से किसी व्यक्ति के क्रेडिटविज़न स्कोर पर बुरा असर पड़ता है। पेमेंट में जितनी ज़्यादा देरी होगी, क्रेडिट स्कोर उतना ही ज़्यादा गिरेगा।

• पुराने क्रेडिट कार्ड बंद करनाः 

सालों से एक्टिव क्रेडिट कार्ड बंद करने का मतलब है कि उधारकर्ता अपनी क्रेडिट हिस्ट्री का एक हिस्सा मिटा रहा है, जिसका क्रेडिटविज़न स्कोर पर भी बुरा असर पड़ेगा।

• कई लोन आवेदन : 

जब कोई लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करता है, तो लोनदाता सिबिल जैसी रेटिंग एजेंसियों से उसकी क्रेडिट इन्फॉर्मेशन रिपोर्ट लेता है। जब भी कोई लोनदाता ऐसा करता है, तो इसे क्रेडिट रिपोर्ट में हार्ड इंक्वायरी के तौर पर रिकॉर्ड किया जाता है। बहुत अधिक ऐसे हार्ड इंक्वायरी को ‘क्रेडिट-लोभी’ व्यवहार का संकेत माना जाता है, जिससे व्यक्ति के क्रेडिटविज़न स्कोर में भी गिरावट आती है।

कोई भी अपने क्रेडिटविजन स्कोर को इन तरीकों से बेहतर बना सकता है:

• समय पर भुगतान करेंः 

जब कोई व्यक्ति समय पर अपनी लोन ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बकाया राशि का भुगतान करता है, तो यह अंततः उनके क्रेडिटविजन स्कोर में सुधार करता है।

• क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो कम रखें:

लोनदाता सुझाव देते हैं कि अगर कोई व्यक्ति अपने क्रेडिट विज़न स्कोर को बेहतर बनाना चाहता है या स्वस्थ रहना चाहता है, तो उसे अपना क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो 30% से कम रखना चाहिए।

• जब संभव हो तो लोन का पूर्व भुगतान/क्रेडिट कार्ड बकायाः

व्यक्ति अपने क्रेडिटविजन स्कोर को बेहतर बनाने के लिए, जब उनके पास अतिरिक्त फ़ंड हों, तो वे या तो अपने लोन या क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का समय से पहले भुगतान कर सकते हैं। लोन से पहले किए गए भुगतान क्रेडिट जानकारी रिपोर्ट में दर्ज किए जाते हैं और उन्हें जिम्मेदार क्रेडिट व्यवहार का संकेत माना जाता है। इसके अलावा, लोन/क्रेडिट कार्ड से पहले से भुगतान करने से भी व्यक्ति का क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो कम हो जाता है।