एक्सपीरियन और सिबिल: सूचित वित्तीय निर्णय लेने के लिए क्रेडिट स्कोर के अंतर को समझें।
जब आप लोन, क्रेडिट कार्ड या किसी अन्य क्रेडिट सुविधा के लिए आवेदन करते हैं, तो वित्तीय संस्थान द्वारा आपका मूल्यांकन करने के कई तरीकों में से एक है आपका क्रेडिट स्कोर जाँचना। भारत में चार प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो हैं, अर्थात् ट्रांसयूनियन सिबिल, एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और सीआरआईएफ हाई मार्क।
कई बैंक और वित्तीय संस्थान सिबिल और एक्सपेरियन क्रेडिट स्कोर पर भरोसा करते हैं। हालाँकि दोनों ही आपकी क्रेडिट योग्यता का आकलन करते हैं, लेकिन एक्सपेरियन और सिबिल स्कोर के बीच मुख्य अंतर हैं।
इन्हें समझने से आपको यह समझने में मदद मिलेगी कि आपको कौन सी क्रेडिट आदतें अपनानी चाहिए और अपने स्कोर को कैसे बढ़ाना चाहिए ताकि आप किफायती दर पर क्रेडिट प्राप्त कर सकें।
क्रेडिट स्कोर आपके क्रेडिट स्वास्थ्य और प्रोफ़ाइल का एक स्नैपशॉट है, जिसे 3-अंकीय प्रारूप में दर्शाया जाता है।
पहले एक्सपेरियन क्रेडिट स्कोर और सिबिल स्कोर के बीच में मतभेद समझने से पहले , दोनों मैट्रिक्स का बुनियादी परिचय होना आवश्यक है.
सिबिल स्कोर ट्रांसयूनियन सिबिल लिमिटेड द्वारा तैयार किया जाता है, जो भारत में सबसे व्यापक रूप से मान्यता प्राप्त क्रेडिट ब्यूरो में से एक है। इसे क्रेडिट सूचना कंपनी (विनियमन) अधिनियम 2005 के तहत आरबीआई से क्रेडिट सूचना कंपनी के रूप में लाइसेंस मिला है।
सिबिल के लिए क्रेडिट स्कोर रेंज इस प्रकार है:
स्कोर रेंज |
अर्थ |
800 - ऊपर |
उत्कृष्ट |
740 - 799 |
अच्छा |
670 - 739 |
औसत |
580 – 669 |
पुअर |
300 -579 |
खराब |
300 से नीचे |
कोई इतिहास नहीं NH |
आम तौर पर, 750 और उससे ज़्यादा का स्कोर आपको ज़्यादातर वित्तीय संस्थानों के लिए एक अच्छा उम्मीदवार बनाता है। यहाँ बताया गया है कि स्कोर आपके क्रेडिट प्रोफ़ाइल के बारे में क्या दर्शाते हैं:
क्रेडिट स्वास्थ्य का संकेत |
स्कोर रेंज |
स्वस्थ |
701 - 900 |
मध्यम |
601 - 700 |
कमज़ोर |
300 - 600 |
एक्सपेरियन क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी ऑफ इंडिया प्राइवेट लिमिटेड भारत में एक और प्रमुख क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी (सीआईसी) है जो एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर यह भारतीय रिजर्व बैंक के साथ पंजीकृत है तथा क्रेडिट सूचना कंपनी (विनियमन) अधिनियम, 2005 द्वारा विनियमित भी है।
एक्सपेरियन के लिए क्रेडिट स्कोर रेंज सिबिल स्कोर के समान है:
स्कोर रेंज |
अर्थ |
800 –850 |
असाधारण |
740 – 799 |
बहुत अच्छा |
670 – 739 |
अच्छा |
580 – 669 |
फेयर |
300 – 579 |
पुअर |
सिबिल और एक्सपेरियन के बीच एक मुख्य अंतर यह है कि सिबिल भारतीय है जबकि एक्सपेरियन एक वैश्विक कंपनी है। भारत में ये दोनों क्रेडिट ब्यूरो क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए वित्तीय संस्थानों से ग्राहकों का डेटा एकत्र करने के लिए अधिकृत हैं।
निम्नलिखित तालिका में एक्सपीरियन और सिबिल क्रेडिट स्कोर के बीच अंतर में प्रमुख बातें शामिल हैं
पैरामीटर |
एक्सपीरियन |
सिबिल |
विंटेज |
स्थापना वर्ष 2010 |
2000 में स्थापित |
डेटा सोर्सिंग |
वित्तीय संस्थाओं, बैंकों और अन्य स्रोतों जैसे क्रेडिट कार्ड कंपनियों, स्टॉक, बीमा कंपनियों आदि से। |
बैंकों एवं अन्य वित्तीय संस्थाओं से |
क्रेडिट स्कोर रेंज |
300 – 900 |
300 – 900 |
स्कोरिंग मॉडल |
एफआईसीओ और वेन्टेज स्कोर पर आधारित एक मालिकाना मॉडल का उपयोग करता है |
भारतीय उपभोक्ताओं के लिए विशेष रूप से डिजाइन किया गया स्वामित्व मॉडल |
अपडेट फ्रीक्वेंसी |
महीने में एक बार |
30-45 दिन |
सदस्यता शुल्क |
साल में एक बार निःशुल्क, तथा सशुल्क सदस्यता 550 रुपये प्रति वर्ष से शुरू होती है |
₹550 प्रति माह से शुरू होने वाली सशुल्क सदस्यता के साथ वर्ष में एक बार निःशुल्क |
अस्वीकरण:ये सदस्यता शुल्क क्रेडिट ब्यूरो की नीतियों के अधीन हैं और कभी भी बदल सकते हैं। कृपया आधिकारिक वेबसाइट पर नवीनतम शुल्क और सदस्यता शुल्क देखें।
इन स्टेप्स का पालन करके बिना किसी शुल्क के अपना सिबिल स्कोर जांचें:
इस पेज पर ‘अपना स्कोर प्राप्त करें’ पर क्लिक करें
अपना विवरण दर्ज करें, जिसमें नाम, जन्मतिथि, ईमेल पता, मोबाइल नंबर, पैन आदि शामिल हैं।
दिए गए विकल्पों में से अपना रोजगार प्रकार चुनें
ओटीपी प्राप्त करने के लिए नियम व शर्तों से सहमत हों
पंजीकृत मोबाइल नंबर पर प्राप्त ओटीपी दर्ज करें
पर क्लिक करें अपने क्रेडिट स्कोर तक पहुंचने के लिए ‘रिपोर्ट प्राप्त करें’ बटन
आप आधिकारिक ट्रांसयूनियन सिबिल वेबसाइट पर साल में एक बार अपना मुफ़्त सिबिल स्कोर भी देख सकते हैं। ‘मुफ़्त सिबिल स्कोर और रिपोर्ट प्राप्त करें’ पर क्लिक करें और खाता बनाने के लिए अपनी जानकारी दर्ज करें। इसके बाद, आपको अपना अपडेटेड क्रेडिट स्कोर देखने के लिए ₹550 का मासिक सदस्यता शुल्क देना होगा। आप ₹800 या ₹1,200 के लिए क्रमशः 6 महीने या वार्षिक योजना चुन सकते हैं।
एक्सपेरियन से अपना क्रेडिट स्कोर जांचने के लिए, आधिकारिक एक्सपीरियन इंडिया वेबसाइट पर जाएं और इन स्टेप्स का पालन करें:
ऊपरी दाएँ कोने में 'फ्री क्रेडिट स्कोर' बटन पर क्लिक करें
‘अभी पंजीकरण करें!’ पर क्लिक करें
अपना मोबाइल नंबर दर्ज करें और ‘Send OTP’ पर क्लिक करें
ओटीपी से अपना नंबर सत्यापित करें
‘निःशुल्क योजना’ चुनें
खाता बनाने के लिए अपना विवरण दर्ज करें और 'रिपोर्ट प्राप्त करें' पर क्लिक करें
लोनदाता भारत में किसी भी चार क्रेडिट ब्यूरो से आपकी लोन पात्रता की जांच कर सकते हैं। हालाँकि,ट्रांसयूनियन सिबिलभारत में सबसे पुराना और सबसे लोकप्रिय क्रेडिट ब्यूरो में से एक है। इसके साथ ही , वित्तीय संस्थान आपके क्रेडिट इतिहास और क्रेडिट प्रबंधन क्षमता की जांच करने के लिए एक्सपेरियन क्रेडिट स्कोर का भी विकल्प चुनते हैं।
भारत में अन्य दो विश्वसनीय क्रेडिट ब्यूरो हैं सीआरआईएफ हाई मार्क और इक्विफैक्स , जो आपकी क्रेडिट योग्यता को 300 से 900 के बीच स्कोर करता है। ये सभी ब्यूरो मौजूदा जारीकर्ताओं और उधारदाताओं से क्रेडिट जानकारी एकत्र करते हैं। इस प्रकार, अच्छी पुनर्भुगतान और लोन प्रबंधन आदतें रखने से आपको CIC में अच्छा स्कोर बनाए रखने में मदद मिलती है।
सिबिल और एक्सपेरियन द्वारा प्रदान किए गए क्रेडिट स्कोर सटीक और भरोसेमंद दोनों हैं। हालाँकि, चूँकि सिबिल स्कोर 90% से अधिक भारतीय क्रेडिट संस्थानों के लिए बेंचमार्क के रूप में कार्य करता है, इसलिए सिबिल देश के भीतर स्पष्ट लाभ रखता है।
सिबिल को अधिक व्यापक मान्यता प्राप्त है क्योंकि यह भारत में स्थापित पहला क्रेडिट ब्यूरो था और इसे भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा 20 से अधिक वर्षों से मान्यता प्राप्त है। हालाँकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि दोनों रेटिंग प्रणालियाँ मान्य और स्वीकृत हैं।
एक्सपेरियन और सिबिल की तुलना से यह स्पष्ट रूप से पता चलता है कि दोनों क्रेडिट एजेंसियां विश्वसनीय क्रेडिट सूचना सेवाएँ प्रदान करती हैं। शामिल लोनदाता और व्यक्तिगत प्राथमिकताएँ दोनों के बीच चुनाव को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करेंगी।
चाहे आप कोई भी विकल्प चुनें, अपनी लोन-योग्यता की नियमित निगरानी करना तथा अनुशासित वित्तीय प्रथाओं का पालन करना आवश्यक है।
क्रेडिट ब्यूरो आपके पिछले रिकॉर्ड और वर्तमान क्रेडिट व्यवहार के आधार पर आपके स्कोर की गणना करते हैं। यही कारण है कि आपका स्कोर दो या अधिक क्रेडिट ब्यूरो में एक ही श्रेणी में होने की संभावना है। यदि कोई अंतर है, तो यह आमतौर पर तीन कारणों से होता है:
कभी-कभी,भारत में वित्तीय कंपनियाँ चार में से केवल एक या दो क्रेडिट ब्यूरो को ही रिपोर्ट कर सकती हैं । यह आपके स्कोर को प्रभावित कर सकता है, जिसके आधार पर आप अपनी क्रेडिट योग्यता की जांच करते हैं।
ब्यूरो अपने खुद के स्कोरिंग मॉडल का उपयोग करते हैं जो आपकी क्रेडिट योग्यता को मापने के लिए इस्तेमाल किए जाने वाले समान कारकों को अलग-अलग महत्व देते हैं। यह आपके स्कोर को भी प्रभावित कर सकता है।
कुछ मामलों में, एक सीआईसी द्वारा दूसरे की तुलना में अतिरिक्त जानकारी पर विचार किए जाने के कारण अंतर उत्पन्न हो सकता है। उदाहरण के लिए, सिबिल केवल क्रेडिट कार्ड और लोन पर विचार करता है, जबकि एक्सपेरियन स्टॉक और बीमा पॉलिसियों पर भी विचार कर सकता है।
क्रेडिट ब्यूरो बैंकों और एनबीएफसी से मिली नवीनतम जानकारी के आधार पर आपके स्कोर को महीने में एक बार या दो सप्ताह में एक बार अपडेट कर सकते हैं। यह आपके स्कोर को इस बात पर भी निर्भर करता है कि आप इसे कब चेक करते हैं।
क्रेडिट स्कोर की गणना तीन अंकों के संख्यात्मक सारांश के रूप में की जाती है, जो आमतौर पर 300 और 900 के बीच होती है। हालांकि, क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए ब्यूरो जिन कारकों पर विचार करते हैं वे थोड़े अलग हो सकते हैं, और उनका प्रतिशत भी भिन्न होता है।
सिबिल और एक्सपेरियन स्कोरिंग दोनों को प्रभावित करने वाले पैरामीटर में शामिल हैं:
यह एक महत्वपूर्ण कारक है जो आपके पिछले क्रेडिट व्यवहार के आधार पर आपकी लोन योग्यता निर्धारित करता है, जैसे कि देर से भुगतान और छूटी हुई EMI की संख्या। बिना किसी चूक या देरी से भुगतान के, आपका स्कोर आमतौर पर उच्च होता है।
यह कारक आपके द्वारा उपलब्ध क्रेडिट का कितना उपयोग किया गया है, इसके आधार पर क्रेडिट पर आपकी निर्भरता को दर्शाता है। उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड पर अपनी कुल क्रेडिट सीमा का 40% से अधिक उपयोग करने से आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है।
एक लंबा क्रेडिट इतिहास यह दर्शाता है कि आपको पुनर्भुगतान के प्रबंधन का पर्याप्त अनुभव है। इससे आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ाने में मदद मिलती है।
क्रेडिट ब्यूरो द्वारा विचार किया जाने वाला एक अन्य महत्वपूर्ण कारक विभिन्न प्रकार के क्रेडिट को प्रबंधित करने की आपकी क्षमता है। यही कारण है कि यदि आपके पास क्रेडिट मिक्स सुरक्षित और असुरक्षित लोन और क्रेडिट कार्ड सहित है, आपके पास अच्छा क्रेडिट स्कोर होने की अधिक संभावना है।
हर बार जब आप नए क्रेडिट कार्ड या लोन के लिए आवेदन करते हैं, जारीकर्ता और लोनदाता क्रेडिट जाँच चलाते हैं। हालाँकि यह प्रमुख नहीं है, लेकिन यह कारक भी आपकी क्रेडिट स्कोर गणना में भूमिका निभाता हैIवित्तीय संस्थानों द्वारा बार-बार की जाने वाली कठोर पूछताछ आपके स्कोर को नुकसान पहुंचाती है।
उच्च लोन -से-आय अनुपात और आपके क्रेडिट कार्ड पर बकाया राशि भी आपके स्कोर को प्रभावित करती है, जिससे यह कम हो जाता है। नया उधार लेने से पहले लोन चुकाना और अपने क्रेडिट कार्ड बिलों का पूरा भुगतान करना आपको उच्च स्कोर बनाए रखने में मदद कर सकता है।
एक्सपेरियन और सिबिल के बीच अंतर अलग-अलग स्कोरिंग मॉडल और प्रत्येक कारक को दिए गए वेटेज में अंतर के कारण है।
हां, आप भारत में किसी भी क्रेडिट ब्यूरो से एक ही समय में क्रेडिट रिपोर्ट तैयार कर सकते हैं।
हां, आपका नवीनतम सिबिल स्कोर लोन के लिए किसी भी आवेदन पर अनुमोदन प्राप्त करने की आपकी क्षमता को प्रभावित करता है।
ट्रांसयूनियन सिबिल भारत में सबसे भरोसेमंद और व्यापक रूप से इस्तेमाल किया जाने वाला क्रेडिट ब्यूरो है।
हाँ। क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोरहैं ट्रांसयूनियन सिबिल द्वारा संचालित, यह निःशुल्क क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट प्राप्त करने का एक पूरी तरह से सुरक्षित विकल्प है।
कई बैंक और एनबीएफसी अनुमोदन प्रक्रिया के दौरान आपकी लोन-योग्यता की जांच करने के लिए एक्सपेरियन स्कोरिंग का विकल्प चुनते हैं। आम तौर पर, इसका उल्लेख नियम और शर्तों में किया जाता है। आवेदन करने से पहले आप अपना स्कोर जांचने के लिए इसे सत्यापित कर सकते हैं।
जी हां, एक्सपेरियन, ट्रांसयूनियन सिबिल, इक्विफैक्स और सीआरआईएफ हाई मार्क के साथ भारत में शीर्ष क्रेडिट ब्यूरो में से एक है।
सभी ब्यूरो अलग-अलग मापदंडों के आधार पर क्रेडिट स्कोर की गणना करते हैं। इन मापदंडों के वेटेज में अंतर के कारण, आपको अपने सिबिल और एक्सपेरियन स्कोर में अंतर दिखाई दे सकता है।
नहीं,दोनों क्रेडिट सूचना कंपनियां आपकी लोन-योग्यता का विश्लेषण करने के लिए अपने स्वयं के स्वामित्व मॉडल का उपयोग करती हैं।