सिबिल और एक्सपेरियन क्रेडिट स्कोर के बीच अंतर

जब आप लोन, क्रेडिट कार्ड या किसी अन्य क्रेडिट सुविधा के लिए आवेदन करते हैं, तो वित्तीय संस्थान द्वारा आपका मूल्यांकन करने के कई तरीकों में से एक है आपका क्रेडिट स्कोर जाँचना। भारत में चार प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो हैं, अर्थात् ट्रांसयूनियन सिबिल, एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और सीआरआईएफ हाई मार्क।

 

कई बैंक और वित्तीय संस्थान सिबिल और एक्सपेरियन क्रेडिट स्कोर पर भरोसा करते हैं। हालाँकि दोनों ही आपकी क्रेडिट योग्यता का आकलन करते हैं, लेकिन एक्सपेरियन और सिबिल स्कोर के बीच मुख्य अंतर हैं।

 

इन्हें समझने से आपको यह समझने में मदद मिलेगी कि आपको कौन सी क्रेडिट आदतें अपनानी चाहिए और अपने स्कोर को कैसे बढ़ाना चाहिए ताकि आप किफायती दर पर क्रेडिट प्राप्त कर सकें।

क्रेडिट स्कोर आपके क्रेडिट स्वास्थ्य और प्रोफ़ाइल का एक स्नैपशॉट है, जिसे 3-अंकीय प्रारूप में दर्शाया जाता है।

पहले एक्सपेरियन क्रेडिट स्कोर और सिबिल स्कोर के  बीच में मतभेद समझने से पहले , दोनों मैट्रिक्स का बुनियादी परिचय होना आवश्यक है.

सिबिल स्कोर ट्रांसयूनियन सिबिल लिमिटेड द्वारा तैयार किया जाता है, जो भारत में सबसे व्यापक रूप से मान्यता प्राप्त क्रेडिट ब्यूरो में से एक है। इसे क्रेडिट सूचना कंपनी (विनियमन) अधिनियम 2005 के तहत आरबीआई से क्रेडिट सूचना कंपनी के रूप में लाइसेंस मिला है।

सिबिल के लिए क्रेडिट स्कोर रेंज इस प्रकार है:

एक्सपेरियन क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी ऑफ इंडिया प्राइवेट लिमिटेड भारत में एक और प्रमुख क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी (सीआईसी) है जो एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर यह भारतीय रिजर्व बैंक के साथ पंजीकृत है तथा क्रेडिट सूचना कंपनी (विनियमन) अधिनियम, 2005 द्वारा विनियमित भी है।

एक्सपेरियन के लिए क्रेडिट स्कोर रेंज सिबिल स्कोर के समान है:

निम्नलिखित तालिका में एक्सपीरियन और सिबिल क्रेडिट स्कोर के बीच अंतर में प्रमुख बातें शामिल हैं 

इन स्टेप्स  का पालन करके बिना किसी शुल्क के अपना सिबिल स्कोर जांचें:

1. इस पेज पर ‘अपना स्कोर प्राप्त करें’ पर क्लिक करें

2. अपना विवरण दर्ज करें, जिसमें नाम, जन्मतिथि, ईमेल पता, मोबाइल नंबर, पैन आदि शामिल हैं।

3. दिए गए विकल्पों में से अपना रोजगार प्रकार चुनें

4. ओटीपी प्राप्त करने के लिए नियम व शर्तों से सहमत हों

5. पंजीकृत मोबाइल नंबर पर प्राप्त ओटीपी दर्ज करें

6. पर क्लिक करें अपने क्रेडिट स्कोर तक पहुंचने के लिए ‘रिपोर्ट प्राप्त करें’ बटन

आप आधिकारिक ट्रांसयूनियन सिबिल वेबसाइट पर साल में एक बार अपना मुफ़्त सिबिल स्कोर भी देख सकते हैं। ‘मुफ़्त सिबिल स्कोर और रिपोर्ट प्राप्त करें’ पर क्लिक करें और खाता बनाने के लिए अपनी जानकारी दर्ज करें। इसके बाद, आपको अपना अपडेटेड क्रेडिट स्कोर देखने के लिए ₹550 का मासिक सदस्यता शुल्क देना होगा। आप ₹800 या ₹1,200 के लिए क्रमशः 6 महीने या वार्षिक योजना चुन सकते हैं।

एक्सपेरियन से अपना क्रेडिट स्कोर जांचने के लिए, आधिकारिक एक्सपीरियन इंडिया वेबसाइट पर जाएं और इन स्टेप्स  का पालन करें:

1. ऊपरी दाएँ कोने में 'फ्री क्रेडिट स्कोर' बटन पर क्लिक करें

2. ‘अभी पंजीकरण करें!’ पर क्लिक करें

3. अपना मोबाइल नंबर दर्ज करें और ‘Send OTP’ पर क्लिक करें

4. ओटीपी  से अपना नंबर सत्यापित करें

5. ‘निःशुल्क योजना’ चुनें

6. खाता बनाने के लिए अपना विवरण दर्ज करें और 'रिपोर्ट प्राप्त करें' पर क्लिक करें

लोनदाता भारत में किसी भी चार क्रेडिट ब्यूरो से आपकी लोन पात्रता की जांच कर सकते हैं। हालाँकि,ट्रांसयूनियन सिबिलभारत में सबसे पुराना और सबसे लोकप्रिय क्रेडिट ब्यूरो में से एक है। इसके साथ ही , वित्तीय संस्थान आपके क्रेडिट इतिहास और क्रेडिट प्रबंधन क्षमता की जांच करने के लिए एक्सपेरियन क्रेडिट स्कोर का भी विकल्प चुनते हैं।

भारत में अन्य दो विश्वसनीय क्रेडिट ब्यूरो हैं सीआरआईएफ हाई मार्क और इक्विफैक्स   , जो आपकी क्रेडिट योग्यता को 300 से 900 के बीच स्कोर करता है। ये सभी ब्यूरो मौजूदा जारीकर्ताओं और उधारदाताओं से क्रेडिट जानकारी एकत्र करते हैं। इस प्रकार, अच्छी पुनर्भुगतान और लोन प्रबंधन आदतें रखने से आपको CIC में अच्छा स्कोर बनाए रखने में मदद मिलती है।

सिबिल और एक्सपेरियन द्वारा प्रदान किए गए क्रेडिट स्कोर सटीक और भरोसेमंद दोनों हैं। हालाँकि, चूँकि सिबिल स्कोर 90% से अधिक भारतीय क्रेडिट संस्थानों के लिए बेंचमार्क के रूप में कार्य करता है, इसलिए सिबिल देश के भीतर स्पष्ट लाभ रखता है।

 

सिबिल को अधिक व्यापक मान्यता प्राप्त है क्योंकि यह भारत में स्थापित पहला क्रेडिट ब्यूरो था और इसे भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा 20 से अधिक वर्षों से मान्यता प्राप्त है। हालाँकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि दोनों रेटिंग प्रणालियाँ मान्य और स्वीकृत हैं।

 

एक्सपेरियन और सिबिल की तुलना से यह स्पष्ट रूप से पता चलता है कि दोनों क्रेडिट एजेंसियां ​​विश्वसनीय क्रेडिट सूचना सेवाएँ प्रदान करती हैं। शामिल लोनदाता और व्यक्तिगत प्राथमिकताएँ दोनों के बीच चुनाव को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करेंगी।

 

चाहे आप कोई भी विकल्प चुनें, अपनी लोन-योग्यता की नियमित निगरानी करना तथा अनुशासित वित्तीय प्रथाओं का पालन करना आवश्यक है।

क्रेडिट ब्यूरो आपके पिछले रिकॉर्ड और वर्तमान क्रेडिट व्यवहार के आधार पर आपके स्कोर की गणना करते हैं। यही कारण है कि आपका स्कोर दो या अधिक क्रेडिट ब्यूरो में एक ही श्रेणी में होने की संभावना है। यदि कोई अंतर है, तो यह आमतौर पर तीन कारणों से होता है:

वित्तीय संस्थाओं की रिपोर्टिंग

कभी-कभी,भारत में वित्तीय कंपनियाँ चार में से केवल एक या दो क्रेडिट ब्यूरो को ही रिपोर्ट कर सकती हैं । यह आपके स्कोर को प्रभावित कर सकता है, जिसके आधार पर आप अपनी क्रेडिट योग्यता की जांच करते हैं।

स्कोरिंग मॉडल में अंतर

ब्यूरो अपने खुद के स्कोरिंग मॉडल का उपयोग करते हैं जो आपकी क्रेडिट योग्यता को मापने के लिए इस्तेमाल किए जाने वाले समान कारकों को अलग-अलग महत्व देते हैं। यह आपके स्कोर को भी प्रभावित कर सकता है।

 

कुछ मामलों में, एक सीआईसी द्वारा दूसरे की तुलना में अतिरिक्त जानकारी पर विचार किए जाने के कारण अंतर उत्पन्न हो सकता है। उदाहरण के लिए, सिबिल केवल क्रेडिट कार्ड और लोन पर विचार करता है, जबकि एक्सपेरियन स्टॉक और बीमा पॉलिसियों पर भी विचार कर सकता है।

सीआईसी की समय सीमा अद्यतन करना

क्रेडिट ब्यूरो बैंकों और एनबीएफसी से मिली नवीनतम जानकारी के आधार पर आपके स्कोर को महीने में एक बार या दो सप्ताह में एक बार अपडेट कर सकते हैं। यह आपके स्कोर को इस बात पर भी निर्भर करता है कि आप इसे कब चेक करते हैं।

क्रेडिट स्कोर की गणना तीन अंकों के संख्यात्मक सारांश के रूप में की जाती है, जो आमतौर पर 300 और 900 के बीच होती है। हालांकि, क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए ब्यूरो जिन कारकों पर विचार करते हैं वे थोड़े अलग हो सकते हैं, और उनका प्रतिशत भी भिन्न होता है।

 

सिबिल और एक्सपेरियन स्कोरिंग दोनों को प्रभावित करने वाले पैरामीटर में शामिल हैं:

 

• भुगतान रिकॉर्ड

यह एक महत्वपूर्ण कारक है जो आपके पिछले क्रेडिट व्यवहार के आधार पर आपकी लोन योग्यता निर्धारित करता है, जैसे कि देर से भुगतान और छूटी हुई EMI की संख्या। बिना किसी चूक या देरी से भुगतान के, आपका स्कोर आमतौर पर उच्च होता है।

 

• क्रेडिट उपयोग

यह कारक आपके द्वारा उपलब्ध क्रेडिट का कितना उपयोग किया गया है, इसके आधार पर क्रेडिट पर आपकी निर्भरता को दर्शाता है। उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड पर अपनी कुल क्रेडिट सीमा का 40% से अधिक उपयोग करने से आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है।

 

• क्रेडिट इतिहास की लंबाई

एक लंबा क्रेडिट इतिहास यह दर्शाता है कि आपको पुनर्भुगतान के प्रबंधन का पर्याप्त अनुभव है। इससे आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ाने में मदद मिलती है।

 

• खातों के प्रकार

क्रेडिट ब्यूरो द्वारा विचार किया जाने वाला एक अन्य महत्वपूर्ण कारक विभिन्न प्रकार के क्रेडिट को प्रबंधित करने की आपकी क्षमता है। यही कारण है कि यदि आपके पास क्रेडिट मिक्स सुरक्षित और असुरक्षित लोन और क्रेडिट कार्ड सहित है, आपके पास अच्छा क्रेडिट स्कोर होने की अधिक संभावना है।

 

• हाल की गतिविधि और पूछताछ

हर बार जब आप नए क्रेडिट कार्ड या लोन के लिए आवेदन करते हैं, जारीकर्ता और लोनदाता क्रेडिट जाँच चलाते हैं। हालाँकि यह प्रमुख नहीं है, लेकिन यह कारक भी आपकी क्रेडिट स्कोर गणना में भूमिका निभाता हैIवित्तीय संस्थानों द्वारा बार-बार की जाने वाली कठोर पूछताछ आपके स्कोर को नुकसान पहुंचाती है।

 

• अतिदेय शेष राशि और कुल लोन

उच्च लोन -से-आय अनुपात और आपके क्रेडिट कार्ड पर बकाया राशि भी आपके स्कोर को प्रभावित करती है, जिससे यह कम हो जाता है। नया उधार लेने से पहले लोन चुकाना और अपने क्रेडिट कार्ड बिलों का पूरा भुगतान करना आपको उच्च स्कोर बनाए रखने में मदद कर सकता है।