आपकी सिबिल स्कोर गणना कैसे की जाती है

कोई एकल, सार्वजनिक सिबिल स्कोर गणना सूत्र नहीं है जो आपको बताता है, स्टेप-द्वारा-स्टेप, आपके स्कोर की गणना कैसे की जाती है। इसके बजाय, स्कोर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में परिलक्षित कई व्यवहारों से लिया जाता है। नीचे वे प्रमुख कारक दिए गए हैं जो आमतौर पर आपके स्कोर को प्रभावित करते हैं और उनमें से प्रत्येक को प्रभावी ढंग से प्रबंधित कैसे करें।

रिपेमेंट हिस्ट्री

पुनर्भुगतान इतिहास इस बात का एक महत्वपूर्ण इनपुट है कि आपकी क्रेडिट स्कोर की गणना कैसे की जाती है क्योंकि यह किसी भी लोनदाताओं सबसे महत्वपूर्ण प्रश्न का उत्तर देता है-चाहे आप समय पर भुगतान करें या नहीं। प्रत्येक ई.एम.आई. और क्रेडिट-कार्ड देय तिथि एक डेटा पॉइंट है। लगातार समय पर भुगतान विश्वसनीयता का संकेत देता है, जबकि देर से या चूक गए भुगतान आपके स्कोर को काफी प्रभावित करते हैं और वर्षों तक रिपोर्ट पर बने रहते हैं।

सिबिल नोट करता है कि मिस्ड पेमेंट आपकी रिपोर्ट पर 36 महीने तक दिखाई दे सकता है और यह आपके स्कोर को दो साल तक प्रभावित कर सकता है। इससे बचने के लिए, आप भुगतान को स्वचालित कर सकते हैं, नियत तारीखों से पहले पर्याप्त बैलेंस बनाए रख सकते हैं और लोनदाताओं के साथ किसी भी विवाद को तुरंत हल कर सकते हैं। यदि आप फिसल गए हैं, तो एक सकारात्मक स्ट्रीक-रेंट बनाएं, नियमित रूप से समय पर भुगतान धीरे-धीरे पहले हुए नुकसान को ठीक करें।

क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो

आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात आपके उपलब्ध रिवॉल्विंग क्रेडिट (जैसे क्रेडिट कार्ड या ओवरड्राफ्ट) का हिस्सा है जिसका आप वास्तव में उपयोग करते हैं। उच्च उपयोग क्रेडिट पर निर्भरता और एक सख्त प्रवाह का सुझाव देता है, जिसे जोखिम भरा माना जाता है। अंगूठे के एक सरल नियम के रूप में, प्रत्येक कार्ड पर और सभी कार्डों पर संयुक्त रूप से उपयोग को 30 प्रतिशत से कम रखने की कोशिश करें।

आप स्टेटमेंट की तारीख से पहले पूरे महीने में कई छोटे भुगतान कर सकते हैं, या अगर आपकी इनकम और डिसिप्लिन साथ दे तो कभी-कभी लिमिट बढ़ाने के लिए कह सकते हैं। एक अकाउंट में ज़्यादा पैसे खर्च करने से बचने के लिए, अलग-अलग कार्ड से खरीदारी करने की कोशिश करें और अगर आप पूरा भुगतान करते हैं, तो भी हमेशा लिमिट को मैक्स आउट करने से बचें। कम इस्तेमाल समझदारी से उधार लेने का संकेत देता है और आपका स्कोर बढ़ा सकता है।

क्रेडिट मिक्स

क्रेडिट मिक्स सुरक्षित क्रेडिट (होम ऑटो लोन्स द्वारा समर्थित कोलैटरल) और असुरक्षित क्रेडिट (क्रेडिट कार्ड, पर्सनल लोन्स, कोलैटरल के बिना व्यवसाय लोन्स) के बीच संतुलन को संदर्भित करता है। एक हेल्दी मिक्स से पता चलता है कि आप समय के साथ अलग-अलग दायित्व प्रकारों को मैनेज कर सकते हैं। अगर आपकी प्रोफ़ाइल में असुरक्षित लोन्स और कार्ड्स हैं, तो समय पर भुगतान करने पर भी आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल ज़्यादा दिखाई दे सकती है।

इसके विपरीत, केवल एक प्रकार का लोन होना आपके व्यवहार के बारे में एक सीमित दृष्टिकोण प्रदान कर सकता है। लोन्स के लिए आवेदन न करें जिसकी आपको आवश्यकता नहीं है; वास्तव में, असुरक्षित क्रेडिट पर अधिक निर्भरता से बचें। इसके बजाय, लंबे समय से चल रहे खातों को अच्छा स्टैंडिंग में बनाए रखें, और क्रेडिट उत्पादों के प्राकृतिक मिश्रण को स्थिर, विविध उधार लेने की आदतों को प्रतिबिंबित करने दें।

एक्टिव क्रेडिट लाइन्स

एक्टिव क्रेडिट लाइन्स वर्तमान में चल रहे हर क्रेडिट कार्ड और लोन में आपके नाम पर खुले क्रेडिट अकाउंट हैं। बहुत सारे समवर्ती खाते क्रेडिट निर्भरता का संकेत दे सकते हैं, चूक गए भुगतान की संभावना बढ़ा सकते हैं और आपके फाइनेंस को मैनेज करना मुश्किल बना सकते हैं। अगर आपकी रिपोर्ट में बहुत सारे एक्टिव अकाउंट दिखाई देते हैं, तो कुछ लोनदाताओं सतर्क हो सकते हैं।

इसलिए, जहां संवेदनशील हो वहां सुव्यवस्थित करने का प्रयास करें। यदि यह आपके ई.एम.आई. बोझ को कम करता है और ट्रैकिंग को सरल बनाता है, तो उच्च लागत वाले असुरक्षित ऋण को एकल, संरचित लोन में समेकित करें। अपने उपयोग और खाते की उम्र पर पड़ने वाले प्रभाव पर विचार करने के बाद अनावश्यक कार्ड बंद कर दें।

हार्ड पूछताछ की संख्या

हर बार जब आप किसी लोन या कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो लोनदाता आमतौर पर एक कठिन पूछताछ करता है, जिसे आपकी रिपोर्ट में दर्ज किया जाता है। कम समय में पूछताछ का एक समूह आपको क्रेडिट-भूखी दिखा सकता है और आपके स्कोर को नीचे ले जा सकता है। इसलिए, रणनीतिक रूप से लागू करने से आपको इस ड्रॉप से बचने में मदद मिल सकती है।

सबसे पहले, जहां उपलब्ध हो, वहां प्री-क्वालिफिकेशन टूल का इस्तेमाल करें और एप्लिकेशन को स्पेस आउट करें। अगर आप सिंगल लोन टाइप के लिए रेट-शॉपिंग कर रहे हैं, तो इसे एक छोटी सी विंडो में करने से यह स्पष्ट हो सकता है कि आप विकल्पों की तुलना कर रहे हैं, न कि कई नए डेब्ट की मांग कर रहे हैं। समय के साथ, कम, समय पर पूछताछ और मजबूत पुनर्भुगतान व्यवहार आपके स्कोर को बनाए रखने और बेहतर बनाने में मदद करते हैं।

क्रेडिट हिस्ट्री कितनी पुरानी है

आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की उम्र बताती है कि आप कितने समय से क्रेडिट को ज़िम्मेदारी से संभाल रहे हैं। एक गहरा ट्रैक रिकॉर्ड पसंद करें क्योंकि यह अल्पकालिक ब्लिप्स को सुचारू बनाता है और चक्रों में व्यवहार को प्रदर्शित करता है। दो मेट्रिक्स जो सबसे ज़्यादा मायने रखते हैं, वे हैं आपके सबसे पुराने अकाउंट की उम्र और आपकी एवरेज अकाउंट की उम्र।

लंबे समय से चले आ रहे कार्ड को बंद करने या बार-बार नए कार्ड खोलने से ये आंकड़े सिकुड़ सकते हैं और अपने स्कोर को सूक्ष्मता से खींच सकते हैं। अगर किसी पुराने कार्ड पर कोई फीस नहीं है, तो इसे खुला रखने और इसे एक्टिव रखने के लिए कभी-कभार इसका इस्तेमाल करने पर विचार करें। समय के साथ, स्वच्छ पुनर्भुगतान वाले लॉन्ग-कार्यकाल खातों द्वारा एंकर की गई एक स्थिर, अच्छी उम्र की प्रोफ़ाइल आपकी विश्वसनीयता को मजबूत करती है और बेहतर स्कोर का समर्थन करती है।

भारत में, सिबिल स्कोर ट्रांसयूनियन सिबिल लिमिटेड द्वारा प्रदान किया जाता है, जिसे पहले क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (सिबिल) के नाम से जाना जाता था। यह उन चार प्रमुख क्रेडिट सूचना कंपनियों में से एक है जो क्रेडिट सूचना कंपनी (विनियमन) अधिनियम, 2005 में आर.बी.आई ढांचे के तहत काम करती हैं।

ये क्रेडिट ब्यूरो लोनदाताओं से क्रेडिट डेटा एकत्र करते हैं और उनका रखरखाव करते हैं। इनका इस्तेमाल करके, वे क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर जनरेट करते हैं, जिनका इस्तेमाल वित्तीय संस्थानों द्वारा उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता का आकलन करने के लिए किया जाता है।

भारत में प्रमुख क्रेडिट स्कोर प्रदाता

• ट्रांसयूनियन सिबिल: यह भारत का पहला क्रेडिट ब्यूरो है, और सिबिल स्कोर देश में सबसे अधिक उपयोग किए जाने वाले बैंकों में से एक है।

• एक्सपेरियनः एक वैश्विक क्रेडिट सूचना कंपनी जो भारत में क्रेडिट स्कोर प्रदान करती है।

• इक्विफैक्सः एक अन्य प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो जो क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर प्रदान करता है।

• सीआरआईएफ हाई मार्क:एक क्रेडिट ब्यूरो जिसने हाल के वर्षों में महत्व प्राप्त किया है और क्रेडिट सूचना सेवाएं प्रदान करता है।
   

यदि आप पूछ रहे हैं कि क्रेडिट स्कोर की गणना कैसे की जाती है, तो ये सभी क्रेडिट ब्यूरो पहले बैंकों और अन्य लोनदाताओं से आपके लोन और क्रेडिट कार्ड पुनर्भुगतान पर जानकारी एकत्र करते हैं। इसके बाद इस डेटा का इस्तेमाल क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए किया जाता है। हालाँकि, हर क्रेडिट ब्यूरो आपके स्कोर को कैलकुलेट करने के लिए अपने एल्गोरिथ्म का इस्तेमाल करता है, इसलिए हर ब्यूरो से आपका स्कोर अलग-अलग हो सकता है। लोनदाताओं किसी आवेदक की क्रेडिट हिस्ट्री और लोन्स और क्रेडिट कार्ड को चुकाने की उनकी क्षमता का मूल्यांकन करने के लिए इन क्रेडिट स्कोर का उपयोग करें।

आपका सिबिल स्कोर लोनदाताओं (पुनर्भुगतान, सीमाएं, अपराध, पूछताछ) द्वारा रिपोर्ट किए गए क्रेडिट-अकाउंट डेटा से बनाया गया है। कई व्यक्तिगत या वित्तीय विवरण स्कोरिंग मॉडल दर्ज नहीं करते हैं। यहाँ कुछ सामान्य बहिष्करण दिए गए हैंः

• सॉफ्ट पूछताछ और सेल्फ-चेकः जब आप अपना स्कोर चेक करते हैं या लोनदाता प्री-क्वालिफिकेशन के लिए सॉफ्ट पुल करता है, तो इससे आपके स्कोर को कोई नुकसान नहीं होता है। केवल वास्तविक आवेदनों से कठिन पूछताछ मायने रखती है।

• इनकम और रोजगारः इनकम और एम्प्लॉईमेंट विवरण आपकी रिपोर्ट में लोनदाताओं द्वारा शेयर की गई जानकारी के रूप में दिखाई दे सकता है, लेकिन स्कोर की गणना आपके क्रेडिट अकाउंट और पूछताछ की जानकारी से की जाती है, न कि सैलरी या एम्प्लॉयर विवरण से।

• संचित धन और इन्वेस्टमेंटस: संचित धन खाते, डीमैट होल्डिंग्स, और इन्वेस्टमेंटस का उपयोग स्कोर की गणना करने के लिए नहीं किया जाता है। सिबिल स्कोर का वर्णन आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल के आधार पर करता है, न कि आपके इन्वेस्टमेंट पोर्टफोलियो के आधार पर।

• डेबिट ट्रांजेक्शनः डेबिट कार्ड, यु.पी.आई. वॉलेट, या कैश के माध्यम से भुगतान क्रेडिट लाइनें नहीं बनाते हैं और क्रेडिट व्यवहार के रूप में रिपोर्ट नहीं किए जाते हैं। जब तक क्रेडिट अकाउंट से टाई नहीं हो जाता, तब तक वे आपके स्कोर को प्रभावित नहीं करते हैं।

• व्यक्तिगत जनसांख्यिकीः उम्र, लिंग, वैवाहिक स्थिति, शिक्षा, धर्म, जाति और राष्ट्रीयता स्कोरिंग कारक नहीं हैं। मॉडल क्रेडिट व्यवहार का मूल्यांकन करता है, न कि पहचान का।

• अन्य वित्तीय गतिविधियाँः मोबाइल, बिजली, ब्रॉडबैंड, किराया, सदस्यताएँ, और गैर-पारंपरिक लोन्स निजी लोनदाताओं से आमतौर पर स्कोर को प्रभावित नहीं करते हैं जब तक कि उन्हें क्रेडिट सुविधा या रिपोर्टिंग व्यवस्था के माध्यम से ब्यूरो को रिपोर्ट नहीं किया जाता है, या वे एक रिपोर्ट किए गए डिफ़ॉल्ट जैसे आइटम में बढ़ जाते हैं।

• गैर-क्रेडिट विवाद और कानूनी मामलेः सिविल/आपराधिक मामले, ट्रैफिक जुर्माना, और गैर-क्रेडिट विवाद स्कोर का हिस्सा नहीं हैं जब तक कि वे क्रेडिट-अकाउंट रिपोर्टिंग (जैसे, एक लोन डिफ़ॉल्ट) का कारण न बनें।

• भूगोल और पता : आपका शहर, पिन कोड, या आप कितनी बार जाते हैं, इससे स्कोर नहीं बदलता है। पते का उपयोग पहचान के लिए किया जाता है, न कि स्कोरिंग के लिए।

आप सही संख्या को मैन्युअल रूप से सत्यापित नहीं कर सकते क्योंकि ट्रांसयूनियन सिबिल एक स्टेप-द्वारा-स्टेप क्रेडिट स्कोर गणना सूत्र प्रकाशित नहीं करता है। यह जांचने का व्यावहारिक तरीका है कि क्या आपकी सिबिल स्कोर की गणना सही तरीके से की गई है, यह पुष्टि करके कि आपकी सिबिल रिपोर्ट में दिए गए इनपुट सही हैं और फिर जानकारी की तुलना अपने व्यक्तिगत वित्तीय इतिहास से करें। अपनी व्यक्तिगत जानकारी, अकाउंट स्टेटस या पेमेंट हिस्ट्री में त्रुटियों के लिए चेक करें। अपने क्रेडिट स्कोर को सत्यापित करने के लिए यहां चरण दिए गए हैंः

• अपनी रिपोर्ट प्राप्त करेंः अपनी मुफ्त सिबिल स्कोर एक्सेस करें और आधिकारिक ट्रांसयूनियन सिबिल वेबसाइट से रिपोर्ट करें। आप हर कैलेंडर वर्ष में एक मुफ्त रिपोर्ट के हकदार हैं। कुछ बाज़ार, जैसे बजाज मार्केट्स, भी पहुँच प्रदान करते हैं।

• सटीकता के लिए समीक्षाः अपनी रिपोर्ट के सभी सेक्शन को ध्यान से चेक करें, जिनमें शामिल हैंः

  • व्यक्तिगत जानकारीः नाम, पता, जन्म तिथि, और अन्य विवरण।

  • अकाउंट की जानकारीः सभी क्रेडिट खाते (खुले और बंद), और उनकी शेष राशि।

  • पेमेंट हिस्ट्रीः समय पर भुगतान और किसी भी चूक गए भुगतान का सारांश।

  • पूछताछःहाल की सभी क्रेडिट पूछताछों की सूची।
     

• त्रुटियों के लिए जाँच करेंः रिपोर्ट पर दी गई जानकारी की तुलना अपने रिकॉर्ड से करें। उदाहरण के लिए, सत्यापित करें कि देर से भुगतान की रिपोर्ट गलत नहीं की गई थी, या यह कि एक बंद खाता बंद के रूप में सही रूप से सूचीबद्ध है और खुला नहीं है।

• विवाद त्रुटियाँः यदि आपको कोई अशुद्धि मिलती है, तो आप त्रुटि की रिपोर्ट करने के लिए क्रेडिट ब्यूरो की आधिकारिक वेबसाइट पर सिबिल के साथ विवाद उठा सकते हैं। इसके अलावा, ब्यूरो को अपडेट करने के लिए लोनदाता से पूछें। एक बार जब अंतर्निहित डेटा सही हो जाता है, तो आपका स्कोर अगले चक्र में संरेखित होना चाहिए।

• स्कोरिंग कारकों की समीक्षा करेंः जान लें कि आपके स्कोर की कैलकुलेशन पेमेंट हिस्ट्री, क्रेडिट यूटिलाइजेशन, आपके क्रेडिट हिस्ट्री की लंबाई, इस्तेमाल किए गए क्रेडिट के प्रकार और नई क्रेडिट पूछताछ जैसे कारकों के आधार पर की जाती है। अपनी रिपोर्ट की समीक्षा करने से आपको यह देखने में मदद मिल सकती है कि ये कारक आपके स्कोर को कैसे प्रभावित कर रहे हैं।

• एनए/एनएच मामलों को समझेंः यदि आप क्रेडिट के लिए नए हैं या निष्क्रिय हैं, तो आप स्कोर के बजाय एनए/एनएच देख सकते हैं। आमतौर पर इसका मतलब है कि स्कोर प्रदान करने के लिए कोई इतिहास या कम से कम अपर्याप्त डेटा नहीं है, न कि गणना त्रुटि।

• अपने स्कोर पर नज़र रखेंः अपना कबिल स्कोर रेगुलर चेक करें ताकि उसमें होने वाले बदलावों को ट्रैक कर सकें और समय के साथ उसकी सटीकता सुनिश्चित कर सकें।

अपने सिबिल स्कोर की जाँच करना बजाज मार्केट्स जैसे बाज़ारों के माध्यम से त्वरित और तत्काल है। यहाँ बताया गया है कि अपना क्रेडिट स्कोर कैसे चेक करेंः

वेबसाइट:

• सिबिल स्कोर पेज पर फ्री सिबिल स्कोर विकल्प चुनें। फिर अपना मोबाइल नंबर दर्ज करें, शर्तों को स्वीकार करें और ओ.टी.पी के साथ आगे बढ़ें।

• ओ.टी.पी वेरिफिकेशन के बाद, बेसिक विवरण शेयर करें जैसे कि आपका पूरा नाम, व्यक्तिगत ईमेल आई.डी, पैन, आवासीय पिन कोड, और जन्म तिथि।

• सूचीबद्ध विकल्पों में से अपना रोजगार प्रकार चुनें। एक बार सत्यापित होने के बाद, आपका सिबिल स्कोर स्क्रीन पर प्रदर्शित होता है।

इन-ऐपः

• अगर आप मोबाइल पसंद करते हैं, तो बजाज मार्केट्स ऐप डाउनलोड करें या खोलें और अपने मोबाइल नंबर का इस्तेमाल करके साइन इन करें, फिर ओ.टी.पी से वेरिफाई करें।

• अपना नाम, पैन, और बेसिक विवरण सहित वन-टाइम प्रोफ़ाइल सेटअप पूरा करें, फिर क्रेडिट स्कोर सेक्शन में जाएं और स्कोर प्राप्त करने के लिए सिबिल स्कोर चेक करें पर टैप करें।

• अनुभव के अंदर, आप अपनी क्रेडिट प्रोफ़ाइल और व्यक्तिगत सुझावों के बारे में अधिक विस्तृत जानकारी भी प्राप्त कर सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि उस समय प्लेटफ़ॉर्म क्या ऑफ़र करता है।

अपने सिबिल स्कोर से संबंधित हर चीज के बारे में जानना ज़रूरी है, क्योंकि यह आपके लोन या क्रेडिट कार्ड अनुमोदन में आपके विचार से कहीं ज़्यादा महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है, जब आप किसी एक के लिए आवेदन करते हैं। बजाज मार्केट्स के पास इस बारे में जानकारी है कि क्रेडिट ब्यूरो जैसे सिबिल आपकी क्रेडिट योग्यता का आकलन कैसे करते हैं और आप अपनी क्रेडिट अनुमोदन की संभावनाओं को बढ़ाने के लिए इसे कैसे बेहतर बना सकते हैं।