हेल्थ इंश्योरेंस पोर्टेबिलिटी

भारतीय विनियामक और विकास प्राधिकरण (आई.आर.डी.ए.आई) द्वारा पोर्टेबिलिटी की शुरुआत की गई थी। यह आपको उसी इंश्योरेंस प्रदाता के भीतर एक हेल्थ इंश्योरेंस प्लान से दूसरे में स्विच करने की अनुमति देता है। इसके अलावा, आप नए इंश्योरेंस प्रोवाइडर पर स्विच करने के लिए हेल्थ इंश्योरेंस पोर्टेबिलिटी सुविधा का भी इस्तेमाल कर सकते हैं।

जब आप इस सुविधा का इस्तेमाल करके अपनी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी पोर्ट करते हैं, तो आपको अपने पिछले प्लान के फ़ायदे मिलते रहते हैं। इसमें नो-क्लेम बोनस और फ़्री मेडिकल चेकअप शामिल हैं। साथ ही, अगर आपने पुराने प्लान में पहले से मौजूद बीमारियों के लिए वेटिंग पीरियड पूरा कर लिया है, तो उसे नए प्लान में ट्रांसफ़र कर दिया जाएगा।

महत्वपूर्ण अपडेट (दिनांक 30 मई, 2024) हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी होल्डर्स के लिए अच्छी खबर! आई.आर.डी.ए.आई के 29 मई, 2024 को शुरू किए गए बिजनेस 29052024 पर मास्टर सर्कुलर के अनुसार, इंश्योरर को अनुरोध प्राप्त होने के 1 घंटे के भीतर कैशलेस क्लेम के अनुरोध पर निर्णय लेना है। इसके अलावा, पॉलिसीहोल्डर को अस्पताल से डिस्चार्ज मिलने के 3 घंटे के भीतर अंतिम क्लेम दिया जाना है। आई.आर.डी.ए.आई ने इंश्योरेंस कंपनियों को 31 जुलाई, 2024 तक इस प्रक्रिया के लिए आवश्यक सिस्टम और प्रक्रियाएं स्थापित करने का निर्देश दिया है।

हेल्थ इंश्योरेंस बिज़नेस पर मास्टर सर्कुलर 29052024 सर्कुलर यहाँ उपलब्ध है - https://irdai.gov.in/document-detail?documentId=4942918

हेल्थ इंश्योरेंस पोर्टेबिलिटी एप्लीकेशन ऑनलाइन तभी सबमिट किए जा सकते हैं जब आपका मौजूदा प्लान रिन्यूअल के लिए तैयार हो। पॉलिसी रिन्यूअल की तारीख से कम से कम 45 दिन पहले ट्रांसफर की प्रक्रिया शुरू की जानी चाहिए। सबमिशन के 15 दिनों के भीतर, आपका अनुरोध या तो इंश्योरर द्वारा स्वीकार कर लिया जाएगा या अस्वीकार कर दिया जाएगा। यदि बीमाकर्ता इस समय सीमा के भीतर जवाब देने में विफल रहता है, तो आपके अनुरोध को अनिवार्य रूप से अनुमोदित किया जाना चाहिए। विशेष रूप से, संचित बोनस और बीमा राशि दोनों को पोर्टेबिलिटी प्रक्रिया के दौरान निर्बाध रूप से स्थानांतरित किया जा सकता है।

यहां बताया गया है कि आप अपने मौजूदा हेल्थ इंश्योरेंस प्लान को नए प्लान में कैसे पोर्ट कर सकते हैंः

1. मौजूदा पॉलिसी विवरण के साथ हेल्थ पोर्टेबिलिटी फॉर्म भरें।

2. फिर, नई हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के विवरण के साथ प्रस्ताव फॉर्म भरें।

3. सहायक दस्तावेज़ सबमिट करें और प्रीमियम का पेमेंट करें।

आइए कुछ सामान्य कारणों पर जांच करते हैं कि कोई इंश्योरेंस होल्डर हेल्थ इंश्योरेंस पोर्ट करना क्यों चुन सकता है:

• पुअर सर्विस

• कुछ स्वास्थ्य समस्याओं के लिए अपर्याप्त कवरेज

• धीमा क्लेम सेटलमेंट प्रोसेस

• क्लेम करने के बाद प्रीमियम बढ़ जाता है

• सह-भुगतान खंड

• पारदर्शिता की कमी

• क्लेम राशि को प्रभावित करने वाली रूम रेंट लिमिट

• एक दूसरी हेल्थ इंश्योरेंस कंपनी से बेहतर डील

• किसी विशेष हेल्थ इंश्योरेंस कंपनी से सर्विस लेने की इच्छा जो लोगों की ज़रूरतों के हिसाब से पर्सनलाइज़्ड सर्विस प्रदान करता है।

एक दूसरे हेल्थ इंश्योरेंस प्लान में पोर्ट करने से कई फायदे मिलते हैं। ये हैं:

• निरंतरता लाभों की रक्षा करता है

हेल्थ इंश्योरेंस पोर्टेबिलिटी से आप मौजूदा पॉलिसी के निरंतरता लाभों का फायदा उठा सकते हैं। इसका मतलब है कि हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी या इंश्योरर बदलने पर आप अपने जमा हुए लाभों नहीं खोते हैं। उदाहरण के लिए, अगर आपने मौजूदा पॉलिसी के तहत 40% एन.सी.बी. कमाया है, तो आप नए इंश्योरेंस प्रोवाइडर के साथ एन.सी.बी. के समान प्रतिशत का फायदा उठा सकते हैं।

• प्रतीक्षा अवधि क्रेडिट को आगे ले जाना

मौजूदा हेल्थ पॉलिसी के तहत पूरा हुआ या कवर किया गया वेटिंग पीरियड नए प्लान में आगे बढ़ाया जाता है। मान लीजिए कि आपकी मौजूदा पॉलिसी में गंभीर बीमारियों के लिए 2 साल का वेटिंग पीरियड है। और आप पॉलिसी अवधि के अंत तक वेटिंग पीरियड पूरा कर लेंगे। हालांकि, नई पॉलिसी के मुताबिक, प्रतीक्षा अवधि 3 साल है। यहां, आपका पूरा हुआ प्रतीक्षा अवधि में कटौती की जाएगी, जिससे प्रतीक्षा अवधि 1 वर्ष तक कम हो जाएगी।

• बेहतर सेवाएँ

लोग अपने हेल्थ प्लान पोर्ट करने का एक कारण पुअर सर्विस है। इसलिए, अगर आप अपने मौजूदा इंश्योरर से खुश नहीं हैं, तो आप ऐसी कंपनी की तलाश कर सकते हैं, जो आपकी ज़रूरतों को पूरा करे। हालांकि, यह सुनिश्चित करने के लिए अपना शोध करें कि नई इंश्योरेंस कंपनी बेहतर सेवाएं प्रदान करती है।

• कम प्रीमियम

प्लान या इंश्योरर को बदलने से आपको वही सर्विस ज़्यादा संभव कीमत पर मिल सकती है। यह आपके लिए विशेष रूप से फायदेमंद है अगर आपका हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम सिर्फ़ इसलिए ऊपर गए हैं क्योंकि आपने पॉलिसी के समय के दौरान क्लेम किया था।

अपने हेल्थ इंश्योरेंस को पोर्ट करने के फायदे और नुकसान समझने के लिए नीचे दी गई टेबल की जाँच करें। यह आपको पोर्ट करने के लिए एक प्रश्न का उत्तर देने में मदद करेगा या नहीं?

हम समझते हैं कि बेहतर सेवाओं और फायदों के लिए अपने हेल्थ इंश्योरेंस प्लान को किसी नए इंश्योरर को पोर्ट करना एक समझदारी भरा निर्णय है। हालाँकि, स्विच करने से पहले आपको कुछ बातों का ध्यान रखना चाहिएः

• नए इंश्योरर द्वारा दिए गए फ़ायदे

अपने मौजूदा इंश्योरर कंपनी से नए इंश्योरर में ट्रांसफर करना तभी सही होगा, जब आपको बेहतर सुविधाएँ और फ़ायदे मिलेंगे। इसलिए, अपना हेल्थ इंश्योरेंस पोर्टेबिलिटी एप्लीकेशन सबमिट करने से पहले, नए इंश्योरेंस प्रोवाइडर द्वारा दी जाने वाली सुविधाओं, फायदों, कवरेज और एक्सक्लूज़न चेक कर लें।

• आयु सीमा

कुछ इंश्योरेंस कंपनियों ने पॉलिसी रिन्यूअल पर एक सीमा निर्धारित की है, यानी एक निश्चित उम्र से अधिक के व्यक्ति अपने हेल्थ इंश्योरेंस प्लान को रिन्यू नहीं कर सकते हैं। यह सुझाव दी जाती है कि आप अपनी रिसर्च करें और पुष्टि करें कि नया इंश्योरेंस प्रोवाइडर आजीवन रिन्यूअल प्रदान करता है।

• नेटवर्क अस्पताल

कैशलेस क्लेम सिर्फ़ नेटवर्क हॉस्पिटल में ही मिल सकते हैं। इसलिए, आपकी सुविधा के लिए ऐसा इंश्योरेंस प्रदाता चुनना समझदारी है जिसके पास सुविधा संख्या में सूचीबद्ध हॉस्पिटल हों।

• प्रीमियम

बदलते समय, नए इंश्योरर द्वारा लिए जाने वाले प्रीमियम को जानना ज़रूरी है। कुछ इंश्योरेंस प्रोवाइडर हैं जो कम प्रीमियम ऑफ़र करते हैं, लेकिन उनके द्वारा दिया जाने वाला कवरेज भी सीमित है। इसलिए, ऐसा प्लान चुनें जो सही कवरेज प्रदान करे और आपकी हेल्थ से जुड़ी संबंधी ज़रूरतें पूरी करे।

ग्रुप हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी या फैमिली फ्लोटर पॉलिसी के तहत कवर होने वाले लोग आखिरकार बाहर निकल जाते हैं और इंडिविजुअल हेल्थ इंश्योरेंस प्लान चुनते हैं। हालाँकि, यह सुनिश्चित करना ज़रूरी है कि आप किसी नए इंश्योरर के बजाय किसी इंडिविजुअल प्लान पर स्विच करें। अगर आप अपना इंश्योरर बदलने पर विचार कर रहे हैं, तो आपको एक साल तक थोड़ा धैर्य रखने की ज़रूरत हो सकती है। ग्रुप/फैमिली प्लान के तहत कवर किए गए किसी व्यक्ति के तौर पर, आपको पहले मौजूदा इंश्योरर द्वारा ऑफर किए जाने वाले इंडिविजुअल मेडिकल कवर पर स्विच करना होगा। अगला कदम यह होगा कि नए प्लान के साथ एक पूरा अवधि पूरा किया जाए और उसके बाद ही नए इंश्योरर पर स्विच किया होगा।

फाइनल स्विच करने से पहले, नए इंश्योरर द्वारा दी जाने वाली सुविधाओं, कवरेज, ऐड-ऑन कवर और अन्य फायदों की जांच करना न भूलें। अपनी मौजूदा और होने वाली इंश्योरर कंपनी के प्लान की तुलना उनके नियमों, शर्तों, सम इंश्योर्ड, एज लिमिट, प्रतीक्षा अवधि, नेटवर्क हॉस्पिटल्स, सह-पेमेंट क्लॉज, रूम रेंट कैपिंग वगैरह के आधार पर करें।

• जब कोई व्यक्ति अपना हेल्थ इंश्योरेंस प्लान पोर्ट करता है, तो उसे यह सुनिश्चित करना होगा कि उसकी नई इंश्योरेंस कंपनी मौजूदा कंपनी जैसी हो। वे अपने इंश्योरेंस प्लान को किसी हेल्थ इंश्योरेंस कंपनी से किसी सामान्य इंश्योरेंस कंपनी में पोर्ट नहीं कर सकते।

• आप हेल्थ प्लान की पोर्टिंग का विकल्प तभी चुन सकते हैं जब मौजूदा प्लान की रिन्यूअल तारीख करीब हो और पॉलिसी अवधि के दौरान किसी भी समय नहीं। इस तरह, आपकी पॉलिसी का नया अवधि नई इंश्योरर के साथ शुरू हो जाता है।

• बिना किसी परेशानी के ट्रांसफर के लिए, आपको पॉलिसी रिन्यूअल की तारीख से कम से कम 45 दिन पहले पोर्टेबिलिटी के लिए अप्लाई करना होगा। आपको अपने मौजूदा इंश्योरर के पास एक लिखित आवेदन सबमिट करना होगा, उस नए इंश्योरेंस प्रोवाइडर का उल्लेख करना होगा, जिसे आप स्थानांतरित करने की योजना बना रहे हैं और अवधि में बिना किसी ब्रेक के प्लान को रिन्यू करना होगा।

• इंश्योरेंस कंपनी हेल्थ इंश्योरेंस पोर्टेबिलिटी के बारे में आपकी अनुरोध को स्वीकार करने और जवाब देने में लगभग 2-3 बिज़नेस दिन लग सकते हैं।

• टॉप हेल्थ इंश्योरेंस कंपनियां आपके हेल्थ इंश्योरेंस प्लान को पोर्ट करने के लिए प्रोसेसिंग फीस, फोरक्लोज़र या पेनल्टी नहीं ले सकती हैं।

• इंश्योरेंस कंपनियों को बेनिफिट्स, वैलिडिटी वगैरह जैसे कई फैक्टर्स को ध्यान में रखते हुए प्रीमियम राशि निर्धारित करने का अधिकार और स्वतंत्रता है। ऐसे में, पॉलिसीहोल्डर को मौजूदा इंश्योरेंस प्लान के मुकाबले प्रीमियम अमाउंट में बढ़ोतरी अनुभव हो सकती है।

• पोर्टेबिलिटी प्रक्रिया के दौरान पॉलिसी होल्डर ग्रेस पीरियड के लिए एलिजिबल है, लेकिन ग्रेस पीरियड के दिनों की संख्या इंश्योरेंस कंपनी के नियमों और पॉलिसी पर निर्भर करती है।

• पॉलिसी होल्डर इंश्योर्ड राशि बढ़ाने के लिए भी अप्लाई कर सकता है या नई इंश्योरेंस कंपनी से इस बारे में बातचीत कर सकता है।

• नई इंश्योरेंस कंपनी आपको वेटिंग पीरियड का फ़ायदा देगी। लेकिन दूसरे सुविधाएँ जैसे कि लिए जाने वाले प्रीमियम और नियम और शर्तें आपकी नई इंश्योरेंस कंपनी के अनुसार से अलग-अलग होंगी।

• आप अपने मौजूदा इंश्योरेंस प्लान को एक इंश्योरर से दूसरे इंश्योरर में बदल सकते हैं

• हेल्थ इंश्योरेंस पोर्टेबिलिटी इंडिविजुअल और फैमिली हेल्थ इंश्योरेंस प्लान के लिए संभव है।

• नई इंश्योरेंस कंपनी आपको प्रतीक्षा अवधि के लिए क्रेडिट और बोनस देने के लिए ज़िम्मेदार है, जो आपने इतने वर्षों में जमा किए होंगे।

• नई इंश्योरेंस कंपनी आपको मौजूदा सम इंश्योर्ड के बराबर या उसके आस-पास सम इंश्योर्ड अमाउंट देने के लिए भी ज़िम्मेदार है।

• एक बार पोर्टेबिलिटी अनुरोध करने के बाद, पुराने और नए, दोनों इंश्योरेंस प्रोवाइडर्स को आई.आर.डी.ए.आई की बताई गई गाइडलाइंस के अनुसार आवश्यक औपचारिकताओं पूरी करनी होंगी।

हालांकि आई.आर.डी.ए.आई ने पॉलिसी होल्डर्स को हेल्थ इंश्योरेंस प्लान पोर्ट करने की सुविधा दी है, लेकिन इंश्योरेंस कंपनियों के पास पोर्टेबिलिटी एप्लीकेशन को रिजेक्ट करने का अधिकार है। प्रत्येक अनुरोध को एक नए एप्लीकेशन के तौर पर माना जाता है, जो पूरी तरह से वेरिफिकेशन के बाद होता है।

जब किसी हेल्थ इंश्योरेंस कंपनी को पोर्टेबिलिटी एप्लीकेशन मिलता है, तो अंडरराइटर सही प्रीमियम दर निर्धारित करने के लिए जोखिम का आकलन करता है। अगर इंश्योरर जोखिम को प्रतिकूल समझता है, तो उनके पास प्रस्ताव को अस्वीकार करने का अधिकार सुरक्षित है। ऐसे मामलों में, मौजूदा इंश्योरेंस कंपनी के साथ बने रहना ही आपका एकमात्र ऑप्शन होगा।

आपका पोर्टेबिलिटी अनुरोध निम्नलिखित आधारों पर अस्वीकार किया जा सकता हैः

• अपर्याप्त जानकारी

• डॉक्यूमेंट सबमिट करने में देरी

• पुअर क्लेम के कारण क्लेम हिस्ट्री खराब है

• पिछली पॉलिसी की अनुपलब्धता डॉक्यूमेंट

• पॉलिसी नवीनीकरण में रिन्यूअल

दूसरा कारण हेल्थ इंश्योरेंस पोर्टेबिलिटी अनुरोध की रिजेक्ट होने पर:

• उच्च आयु

इंश्योरेंस कंपनियां आमतौर पर वरिष्ठ नागरिकों को कवर करने से मना कर देती हैं। उम्र बढ़ने के साथ किसी व्यक्ति के बीमार पड़ने की संभावना बढ़ जाती है। हालांकि, कुछ इंश्योरेंस कंपनियां 60-69 वर्ष के आयु वर्ग के लोगों को स्वीकार करती हैं। ज़्यादातर इंश्योरेंस कंपनियाँ भी सख्त नियम भी लगा सकती हैं और ज़्यादा प्रीमियम ले सकती हैं।

• प्रतिकूल मेडिकल हिस्ट्री

पहले से मौजूद बीमारियों वाले लोगों को अक्सर हेल्थ इंश्योरेंस पोर्टेबिलिटी के दौरान अस्वीकार कर दिया जाता है। असल में, यहां तक कि एक मामूली बीमारी होने से, जो बाद में एक जानलेवा बीमारी में बदल सकती है, आपके पोर्टेबिलिटी अनुरोध के स्वीकृत होने की संभावना को कम कर सकती है। पहले से मौजूद बीमारियों और दूसरी गंभीर मेडिकल स्थितियों के लिए लगातार उपचार, रेगुलर फॉलो-अप और दवा की आवश्यकता होती है, जिससे उच्च और बार-बार होने वाले खर्च होते हैं। दूसरे शब्दों में, इसका मतलब है कि कई क्लेम। इसलिए, अगर कोई व्यक्ति जिसे हाइपरटेंशन, डायबिटीज़, कैंसर, या दूसरी प्रमुख बीमारियों की हिस्ट्री है, पोर्टेबिलिटी के लिए अप्लाई करता है, तो उन्हें उच्च जोखिम वाले आवेदक के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा।

• फ्लोटर कवर से पोर्टिंग आउट करना

फैमिली फ्लोटर हेल्थ प्लान से बाहर निकलने से कई सवाल उठते हैं। इसलिए, अगर आप फैमिली हेल्थ इंश्योरेंस प्लान से इंडिविजुअल पॉलिसी में जाने का विकल्प करते हैं, तो इंश्योरर को संदेह हो सकता है। आमतौर पर यह माना जाता है कि इस तरह के अनुरोध पुरानी स्वास्थ्य स्थिति से पीड़ित लोगों की ओर से आते हैं, जिसके लिए बेहतर कवरेज की आवश्यकता होती है। इसलिए, ऐसी पोर्टेबिलिटी एप्लीकेशन आमतौर पर अस्वीकार कर दी जाती हैं।

हेल्थ इंश्योरेंस पोर्टेबिलिटी एप्लीकेशन सबमिट करते समय निम्नलिखित दस्तावेज़ों को अपने पास रखें-

• पहचान प्रमाण

• एड्रेस प्रूफ

• विधिवत भरा हुआ पोर्टेबिलिटी फॉर्म

• विधिवत भरा हुआ प्रस्ताव फॉर्म

• इन्शुरन्स पॉलिसी

• क्लेम हिस्ट्री (यदि लागू हो)

• नो क्लेम की घोषणा (यदि लागू हो)

• मेडिकल हिस्ट्री से संबंधित दस्तावेज़