होम इक्विटी लोन

होम इक्विटी लोन आपको अपने घर की इक्विटी को कोलैटरल के रूप में रखकर बैंकों और एन.बी.एफ.सी. से फंड एक्सेस करने में सक्षम बनाता है। यह एक दूसरा मॉर्गेज है जहां आप अपने होम को सुरक्षा के रूप में गिरवी रख सकते हैं, भले ही आप पहले ही इसके खिलाफ लोन का लाभ उठा चुके हों।

आसान शब्दों में कहें तो, होम इक्विटी इंस्टॉलमेंट लोन का अमाउंट उस प्रॉपर्टी की मार्केट वैल्यू और उसकी मॉर्गेज्ड वैल्यू के बीच का अंतर होता है। इस तरह के लोन के बारे में और जानने के लिए आगे पढ़ें और जानें कि ज़्यादातर बैंक अभी होम इक्विटी लोन के लिए क्या रेट लेते हैं।

दो होम इक्विटी लोन प्रकार हैं जिनके लिए आप कुछ प्रमुख बैंकों और एन.बी. एफ.सी. से आवेदन कर सकते हैं। इनमें शामिल हैंः

• फिक्स्ड-रेट लोन

यह लोन आपको लम्पसम भुगतान प्रदान करता है जिसे आप लोन अवधि पर पूर्व निर्धारित इंटरेस्ट रेट पर चुका सकते हैं।

इसकी खास बात यह है कि इसका इंटरेस्ट रेट मार्केट के हालात के हिसाब से नहीं बदलता है। आसान शब्दों में कहें तो, पूरे लोन अवधि में, आपको एक ही इंटरेस्ट रेट देना होगा।

• होम इक्विटी लाइन ऑफ़ क्रेडिट (HELOC)

बाजार की स्थितियों के अनुसार एचईएलओसी पर इंटरेस्ट रेट में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इस लोन का मैकेनिज्म क्रेडिट कार्ड के समान है। आप उधार देने वाली संस्था से प्री-अप्रूव्ड लोन का एक हिस्सा उधार ले सकते हैं।

लोन अवधि के पूरा होने पर पूरी लोन राशि का भुगतान करना होगा। आमतौर पर, लेंडिंग संस्थान क्रेडिट कार्ड ऑफ़र के हिस्से के रूप में एचईएलओसी ऑफ़र करते हैं। क्रेडिट कार्ड की तरह, आप अपने बकाया भुगतान के बाद, अपनी क्रेडिट सीमा के अनुसार, फिर से उधार ले सकते हैं।

• कैश-आउट रिफाइनेंस लोन

कैश-आउट रीफाइनेंस एक तरह का होम इक्विटी लोन है जिसमें आप अपने मौजूदा मॉर्गेज को एक नए, बड़े लोन से बदल देते हैं। पुराने लोन बैलेंस और नए लोन अमाउंट के बीच का अंतर आपको कैश में दिया जाता है।

घर के मालिक अक्सर इस पैसे का इस्तेमाल घर को बेहतर बनाने, कर्ज़ चुकाने या दूसरे बड़े खर्चों के लिए करते हैं, और साथ ही हर महीने एक मॉर्गेज पेमेंट भी करते रहते हैं।

कई मामलों में, होम इक्विटी लोन का काम करने का तरीका हाउस लोन जैसा ही होता है। उदाहरण के लिए, आपका घर दोनों तरह के लोन के लिए इक्विटी या कोलैटरल होता है। होम लोन आपको अपने घर की मार्केट वैल्यू का ज़्यादा से ज़्यादा 90% तक ही उधार लेने की सुविधा देता है।

दूसरी तरफ, होम इक्विटी लोन आपकी प्रॉपर्टी की टोटल मार्केट वैल्यू पर मिल सकता है। दूसरे शब्दों में, आपको अपनी प्रॉपर्टी की मार्केट वैल्यू के हिसाब से फंड या कैश मिलता है। यह राशि, ब्याज के साथ, लोन की अवधि में एक फिक्स्ड ब्याज दर पर चुकानी होती है।

• सुविधाजनक और आसान

आप इस लोन के लिए आसानी से योग्यता प्राप्त कर सकते हैं क्योंकि यह एक सुरक्षित लोन है। जैसे ही आप इस लोन के लिए अपना घर कोलैटरल के रूप में गिरवी रखते हैं, वित्तीय संस्थान लोन प्रदान कर सकते हैं, भले ही आपके पास अच्छा क्रेडिट स्कोर न हो।

• संपत्ति को कैश में परिवर्तित करना

होम इक्विटी लोन के साथ, आप आसानी से अपने घर के बाजार मूल्य के अनुरूप एक लोन राशि प्राप्त कर सकते हैं।

• बड़े खर्चों को वहन करें

होम इक्विटी लोन आपको लम्पसम राशि प्राप्त करने में मदद कर सकती है। फिर आप इसका इस्तेमाल किसी भी बड़े टिकट खर्च के मूल्य को पूरा करने के लिए कर सकते हैं।

• निश्चित ब्याज दरें

होम इक्विटी लोन का मुख्य लाभ यह है कि इंटरेस्ट रेट बाजार के उतार-चढ़ाव से प्रभावित नहीं होता है और लोन अवधि के दौरान स्थिर रहता है।

• पोटेंशियल टैक्स बेनिफिट

होम इक्विटी लोन पर दिया गया ब्याज टैक्स में छूट के लायक हो सकता है, यह लोकल टैक्स कानूनों और उधार लिए गए फंड का इस्तेमाल कैसे किया जाता है, इस पर निर्भर करता है।

• आसान डेब्ट कंसोलिडेशन

होम इक्विटी लोन से उधारकर्ता कई ज़्यादा ब्याज वाले कर्ज़ों को एक लोन में मिला सकते हैं, जिससे पेमेंट आसान हो जाता है और अक्सर महीने की कुल पेमेंट की लागत कम हो जाती है।

• निश्चित पुनर्भुगतान अवधि

इन लोन्स में अनुमानित मासिक भुगतान के साथ एक निश्चित पुनर्भुगतान अवधि होती है, जिससे उधारकर्ताओं को स्पष्ट रूप से बजट प्लान करने और लंबी अवधि की वित्तीय स्थिरता बनाए रखने में मदद मिलती है।

• उधार लेने की बड़ी संभावना

क्योंकि उधार लेना घर की उपलब्ध इक्विटी पर आधारित होता है, इसलिए घर के मालिक कई दूसरे कंज्यूमर लेंडिंग विकल्प के मुकाबले ज़्यादा लोन राशि ले सकते हैं।

होम इक्विटी लोन के लिए मानदंड लोनदाताओं में भिन्न होते हैं, लेकिन अधिकांश समान आवश्यकताओं का पालन करते हैं। यहां कुछ सामान्य शर्तें दी गई हैं जिन्हें आपको पूरा करना पड़ सकता हैः

• आवेदन के समय आपकी आयु 21 से 70 वर्ष के बीच होनी चाहिए

• आपकी न्यूनतम मासिक आय आमतौर पर कम से कम ₹30,000 होनी चाहिए

• सैलरीड आवेदकों के पास कम से कम एक साल के कार्य अनुभव के साथ स्थिर नौकरी का इतिहास होना चाहिए

• सेल्फ-एम्प्लॉयड व्यक्तियों को दो साल का न्यूनतम व्यावसायिक ट्रैक रिकॉर्ड प्रदर्शित करना चाहिए

• आसान अप्रूवल के लिए आमतौर पर 700 या उससे अधिक का सिबिल स्कोर को प्राथमिकता दी जाती है

आपको जिन दस्तावेज़ों की ज़रूरत है, वे लोनदाता से लोनदाता में अलग हो सकते हैं, लेकिन ज़्यादातर समान ज़रूरतों का पालन करते हैं। नीचे सामान्य रूप से अनुरोध किए गए दस्तावेज दिए गए हैंः

सैलरीड व्यक्तियों के लिए

• एक वैध आई.डी प्रदान करें जैसे कि पैन, आधार, पासपोर्ट, या वोटर आई.डी

• एड्रेस प्रूफ जैसे आधार, पासपोर्ट या हाल का यूटिलिटी बिल सबमिट करें

• अपनी पिछले तीन महीनों की सैलरी स्लिप, फॉर्म 16 और अपनी लेटेस्ट आई.टी.आर शेयर करें

• प्रॉपर्टी के कागज़ात जैसे सेल डीड या रजिस्ट्रेशन डॉक्यूमेंट शामिल करें
   

सेल्फ-एम्प्लॉयड व्यक्तियों के लिए

• एक वैध आई.डी सबमिट करें जैसे कि आधार, पासपोर्ट, या वोटर आई.डी

• एड्रेस प्रूफ जैसे आधार, पासपोर्ट या हाल का यूटिलिटी बिल दें

• छह महीने के बैंक स्टेटमेंट, बिज़नेस आई.टी.आर, और ऑडिट किए गए वित्तीय स्टेटमेंट शेयर करें

• संपत्ति दस्तावेज शामिल करें जो स्पष्ट रूप से स्वामित्व या टाइटल दिखाते हैं

होम इक्विटी लोन प्राप्त करने के लिए, आपको अपनी और अपनी संपत्ति एलिजिबिलिटी का आकलन करना होगा, आवश्यक दस्तावेज तैयार करना होगा और ऑनलाइन रिसर्च करना होगा। यहाँ बताया गया है कि आम तौर पर प्रक्रिया कैसे होती हैः

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें

• अपनी इक्विटी की गणना करेंः यह समझने के लिए कि आपके पास कितनी इक्विटी है, अपने मौजूदा मार्केट वैल्यू माइनस बकाया मॉर्गेज बैलेंस को निर्धारित करें।

• अपना क्रेडिट स्कोर चेक करेंः एरर के लिए इसकी समीक्षा करने के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट और एक कॉपी प्राप्त करें। अप्रूवल पाने और बेहतर इंटरेस्ट रेट पाने के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर बहुत ज़रूरी है।

• एलिजिबिलिटी आवश्यकताओं की जाँच करेंःअधिकांश लोनदाताओं के लिए आपके घर में कम से कम 20 प्रतिशत इक्विटी, एक वेरिफाइड इनकम हिस्ट्री, और 600 या उससे ज़्यादा का क्रेडिट स्कोर चाहिए होता है।
   

2. रिसर्च करें और ऑनलाइन आवेदन करें

• लोनदाताओं की तुलना करें : विभिन्न बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और ऑनलाइन लोनदाताओं से ब्याज दरों, नियमों और शुल्कों पर रिसर्च करें और उनकी तुलना करें।

• दस्तावेज़ इकट्ठा करेंः ज़रूरी कागजी कार्रवाई इकट्ठा करें, जैसे कि पेस्लिप, बैंक स्टेटमेंट, टैक्स रिटर्न और अपना मौजूदा मॉर्गेज स्टेटमेंट।

• अपना आवेदन सबमिट करेंःआवेदन फॉर्म भरें और इसे अपने सभी आवश्यक दस्तावेजों के साथ सबमिट करें।
   

3. लोन प्रोसेसिंग और क्लोजिंग

• अप्रूवल की प्रतीक्षा करेंः लोनदाता आपके आवेदन की समीक्षा करेगा, क्रेडिट चेक करेगा, और आपके घर के मूल्यांकन का ऑर्डर दे सकता है।

• ऑफ़र की समीक्षा करेंः यदि अप्रूव हो जाता है, तो इंटरेस्ट रेट, शुल्क और पुनर्भुगतान शेड्यूल सहित लोन ऑफ़र की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

• फंड को अंतिम रूप दें और प्राप्त करेंः यदि आप स्वीकार करते हैं, तो आप अंतिम लोन दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करेंगे और फंड आपको डिस्बर्स किया जाएगा, आमतौर पर लम्पसम राशि के रूप में।

होम इक्विटी लोन या लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी ऑनलाइन के लिए आवेदन करने से आपको फंड तक तुरंत एक्सेस मिलता है। बजाज मार्केट्स पर, आप निम्नलिखित चरणों के माध्यम से लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी के लिए आवेदन कर सकते हैंः

• स्टेप 1: इस पेज पर ऑफर जांचें बटन पर क्लिक करें।

• स्टेप 2: अपनी मूल व्यक्तिगत विवरण और रोजगार या व्यावसायिक जानकारी दर्ज करें।

• स्टेप 3: आपको जो लोन राशि चाहिए और अपनी पसंदीदा पुनर्भुगतान अवधि चुनें।

• स्टेप 4:वेरिफिकेशन के लिए ऑनलाइन आवेदन फॉर सबमिट करें।
   

सफल वेरिफिकेशन के बाद, एक प्रतिनिधि शेष औपचारिकताओं के लिए आपसे संपर्क करेगा।

एच.ई.एल.ओ.सी., या होम इक्विटी लाइन ऑफ़ क्रेडिट, एक रिवॉल्विंग क्रेडिट लाइन है जो आपके घर की इक्विटी से सिक्योर्ड होती है। यह आपको क्रेडिट कार्ड की तरह, एक तय लिमिट तक ज़रूरत के हिसाब से पैसे उधार लेने की सुविधा देता है, और आप सिर्फ़ निकाली गई राशि पर ही इंटरेस्ट देते हैं। इस तरह का लोन आपकी प्रॉपर्टी से सिक्योर्ड होता है, इसलिए इसमें आमतौर पर दूसरे तरह के अनसिक्योर्ड लोन के मुकाबले इंटरेस्ट रेट कम होते हैं।

अप्रूवल के बाद, आप ड्रॉ अवधि के दौरान अपने एच.ई.एल.ओ.सी. से ज़्यादा से ज़्यादा राशि निकाल सकते हैं। आप लम्पसम या छोटी-छोटी किस्तों में पैसे निकाल सकते हैं, और सिर्फ़ इस्तेमाल किए गए फंड पर ब्याज़ दे सकते हैं। एच.ई.एल.ओ.सी. पर ब्याज़ दरें अक्सर बदलती रहती हैं, हालांकि कुछ लोनदाता फिक्स्ड-रेट विकल्प दे सकते हैं। ड्रॉ अवधि खत्म होने के बाद, आप आमतौर पर प्रिंसिपल और ब्याज़ चुकाने के लिए एक रीपेमेंट अवधि में जाते हैं।

• आवश्यकता के अनुसार उधार लें

एचईएलओसी के साथ, आपके पास अपनी उपलब्ध क्रेडिट सीमा का एक हिस्सा उधार लेने का विकल्प है।

• रीपेमेंट के बाद फिर से उधार लें

एक बार जब आप अपने बकाया का निपटान कर लेते हैं, तो आपके पास फिर से लोन राशि उधार लेने का विकल्प होता है।

• कम ब्याज़ भुगतान

एचईएलओसी के साथ, आपसे केवल उधार ली गई राशि पर ब्याज लिया जाता है।

• विड्रॉल में फ्लेक्सिबिलिटी

एचईएलओसी की मदद से आप अपनी कुल क्रेडिट लिमिट के कुछ हिस्से लगातार उधार ले सकते हैं। तो, आप इसका इस्तेमाल छोटी अवधि के वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए कर सकते हैं, जिसके लिए नियमित भुगतान की आवश्यकता होती है।

जबकि होम लोन इक्विटी आवश्यकताएं लोनदाता के आधार पर भिन्न होती हैं, निम्नलिखित कुछ आवश्यकताएं हैं जिन्हें सभी लोनदाताओं को पूरा करने की आवश्यकता है :

• आपके घर की इक्विटी का मूल्य इसके बाजार मूल्य का कम से कम 20 % होना चाहिए

• इनकम के रेगुलर सोर्स को दो साल की आई.टी.आर. फाइलिंग या बैंक रसीदों द्वारा सत्यापित किया जाना है

• 600 से अधिक का क्रेडिट स्कोर

अपने घर की इक्विटी या मूल्य की गणना करने के लिए, उधार देने वाले संस्थान आमतौर पर इस फार्मूला का उपयोग करते हैंः

मूल्य या इक्विटी = घर का बाजार मूल्य आउटस्टैंडिंग लोन राशि

इसे एक उदाहरण की मदद से समझाया जा सकता है। मान लीजिए आपके घर की मार्केट वैल्यू ₹60 लाख है, और आप पर ₹40 लाख का होम लोन बकाया है। तो, अब इक्वेशन इस तरह होगा:

वैल्यू/इक्विटी = ₹ 60,00,000-₹ 40,00,00

दूसरे शब्दों में, होम इक्विटी लोन का मूल्य ₹20 लाख होगा। लेकिन अगर आपके पास कोई बकाया होम लोन नहीं है, तो होम लोन इक्विटी राशि आपकी प्रॉपर्टी के मार्केट वैल्यू के बराबर होगी।

होम इक्विटी लोन के फायदे

• कम ब्याज दरेंः इक्विटी आमतौर पर असुरक्षित क्रेडिट की तुलना में कम दरें प्रदान करती है, जिससे उधारकर्ताओं को पूरी लोन अवधि में अधिक बचत करने में मदद मिलती है।

• बड़ी लोन राशिः उधारकर्ता ज़्यादा फंड पा सकते हैं, जो घर के अपग्रेड, पढ़ाई के खर्च, मेडिकल ज़रूरतों, या ज़्यादा ब्याज वाले कर्ज़ को एक साथ करने के लिए काम आ सकता है।

• टैक्स बेनिफिटः ब्याज का भुगतान टैक्स कटौती के लिए योग्य हो सकता है, हालांकि एलिजिबिलिटी मौजूदा टैक्स नियमों और व्यक्तिगत उधारकर्ता की शर्तों पर निर्भर करता है।

• उच्च संपत्ति मूल्यः होम इम्प्रूवमेंट के लिए लोन का इस्तेमाल करने से प्रॉपर्टी का मार्केट वैल्यू बढ़ सकता है और कुल मिलाकर होम इक्विटी को बढ़ावा मिल सकता है।

• क्विक्स अप्रूवल: क्योंकि लोन प्रॉपर्टी से सपोर्टेड होता है, इसलिए लेंडर दूसरे लोन टाइप के मुकाबले एप्लीकेशन को तेज़ी से प्रोसेस और अप्रूव कर सकते हैं।

• फिक्स्ड मंथली पेमेंटः अनुमानित ई.एम.आई बजट बनाना आसान बनाता है और उधारकर्ताओं को आत्मविश्वास के साथ लंबी अवधि के खर्चों की योजना बनाने में मदद करता है।

• कोई प्रीपेमेंट शुल्क नहींःकई होम इक्विटी लोन्स उधारकर्ताओं को बिना किसी पेनल्टी के लोन को जल्दी बंद करने की सुविधा देते हैं, जिससे ब्याज लागत कम होती है।
   

होम इक्विटी लोन के नुकसान

• फोरक्लोज़र का जोखिमः ई.एम.आई. भुगतान मिस होने से आपका घर जोखिम में पड़ सकता है, क्योंकि संपत्ति लोन के लिए कोलैटरल के रूप में कार्य करती है।

• सीमित उपयोगः ये लोन आम तौर पर रेनोवेशन या रिपेयर जैसी खास ज़रूरतों के लिए होते हैं, जिससे ये दूसरी फाइनेंशियल ज़रूरतों के लिए कम फ्लेक्सिबल हो जाते हैं।

• फीस और शुल्कः होम इक्विटी लोन में अक्सर एप्लीकेशन फीस, अप्रेज़ल फीस और प्रोसेसिंग चार्ज जैसे खर्च शामिल होते हैं, जिससे कुल खर्च बढ़ सकता है।

• लॉक-इन इक्विटीः आपके घर की इक्विटी का एक हिस्सा फंस जाता है, जिससे बाद में रीफाइनेंसिंग या प्रॉपर्टी बेचने के फैसलों के लिए इसका इस्तेमाल करने की आपकी क्षमता कम हो जाती है।

• क्रेडिट स्कोर प्रभाव यह लोन लेने से आपका कुल डेब्ट बढ़ जाता है, जिससे आपका डेब्ट-टू-इनकम रेश्यो बढ़ सकता है और आपका क्रेडिट स्कोर नेगेटिव रूप से प्रभावित हो सकता है।