ज्वाइंट होम लोन

एक संयुक्त होम लोन एक आवास लोन है जिसे दो या दो से अधिक व्यक्तियों द्वारा एक होम खरीदने या बनाने के लिए एक साथ लिया जाता है। यह व्यवस्था आवेदकों, अक्सर जीवनसाथी या परिवार के करीबी सदस्यों को अपनी आय को संयोजित करने की अनुमति देती है। इससे वे उच्च लोन राशि और आसान अनुमोदन के लिए पात्र हो जाते हैं।

वित्तीय ज़िम्मेदारी शेयर करके, सह-आवेदक अपने जॉइंट होम लोन एलिजिबिलिटी को बढ़ाने के साथ-साथ पुनर्भुगतान के बोझ को कम कर सकते हैं। संयुक्त आवेदनों को अनुकूल रूप से देखें क्योंकि वे साझा पुनर्भुगतान क्षमता और कम जोखिम के साथ आते हैं।

ज्वाइंट होम लोन ब्याज दरें अक्सर कम और अधिक फ्लेक्सिबल होती हैं, जो आपको पुनर्भुगतान को कुशलता से प्रबंधित करने में मदद करती हैं। आप कॉम्पिटिटिव ब्याज दरें, फ्लेक्सिबल कार्यकाल विकल्प और त्वरित अनुमोदन प्राप्त करने के लिए विभिन्न लोनदाताओं बजाज मार्केट्स पर से संयुक्त लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं।

अस्वीकरण : ऊपर उल्लिखित विवरण लोनदाताओं निर्णय पर परिवर्तन के अधीन हैं।

संयुक्त होम लोन के लिए ई.एम.आई की गणना करने के लिए, आप मानक सूत्र का उपयोग कर सकते हैंः

ई = [पी X आर X (1 + आर)]/ [(1 + आर)-1]

ई मासिक ई.एम.आई. है, पी लोन राशि है, आर मासिक इंटरेस्ट रेट है, और एन कुल लोन कार्यकाल है। यह फ़ॉर्मूला आपके फिक्स्ड मंथली पेमेंट को निर्धारित करता है, जिसमें मूल राशि और ब्याज़ के घटक दोनों शामिल हैं, जिसमें समय के साथ ब्याज़ का हिस्सा कम हो जाता है क्योंकि रीपेमेंट किया जाता है।

वैकल्पिक रूप से, आप अधिक सटीक अनुमान के लिए बजाज मार्केट पर होम लोन का ई.एम.आई कैल्कुलेटर ऑनलाइन का उपयोग कर सकते हैं। लोन राशि, इंटरेस्ट रेट, और कार्यकाल दर्ज करके, कैलकुलेटर तुरंत ई.एम.आई., कुल देय ब्याज और कुल पुनर्भुगतान राशि प्रदर्शित करता है।

यह कई लोनदाताओं से ऑफ़र की तुलना करने की भी अनुमति देता है, जिससे प्रभावी पुनर्भुगतान योजना की सुविधा मिलती है।

भारत में संयुक्त होम लोन के लिए एलिजिबिलिटी क्राइटेरिया अलग-अलग होता है। सामान्य एलिजिबिलिटी शर्तें इस प्रकार हैंः

• आपको भारत का नागरिक होना चाहिए।

• आपकी उम्र निम्न के बीच होनी चाहिएः

  • 21 और 70 वर्ष, यदि आप वेतनभोगी आवेदक हैं

  • 24 और 70 वर्ष, यदि आप एक स्व-नियोजित आवेदक हैं

• कार्य अनुभव न्यूनतम 2 वर्ष (वेतनभोगी आवेदकों के लिए) या 5 वर्ष (स्व-नियोजित आवेदकों के लिए) होना चाहिए।

• आम तौर पर, आपको 700 से अधिक के एससीआईबीआईएल स्कोर की आवश्यकता होगी।

• वेतनभोगी व्यक्तियों की न्यूनतम मासिक आय ₹ 15,000 होनी चाहिए। मेट्रो शहरों में, कुछ लोनदाताओं को कम से कम ₹ 35,000 प्रति माह की आवश्यकता हो सकती है, जबकि गैर-मेट्रो शहरों में, न्यूनतम ₹ 25,000 प्रति माह हो सकता है।

• स्व-नियोजित व्यक्तियों की न्यूनतम वार्षिक आय ₹6 लाख होनी चाहिए। यह आवश्यकता मेट्रो और गैर-मेट्रो दोनों शहरों में लागू होती है, हालांकि कुछ लोनदाताओं में विशिष्ट क्राइटेरिया हो सकता है।

• एक आवासीय संपत्ति को कोलैटरल के रूप में गिरवी रखा जाना चाहिए।

• आपके क्रेडिट रीपेमेंट रिकॉर्ड में पिछले 6 महीनों के लिए कोई डेज़ पास्ट ड्यू (डीपीडी) नहीं दिखना चाहिए।

यहां विभिन्न प्रकार के सह-आवेदक दिए गए हैं जिनके साथ आप जॉइंट होम लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं:

महिला सह-आवेदक

अगर आप अपनी पत्नी, मां या बहन के साथ रेगुलर इनकम वाले को-एप्लिकेंट के तौर पर जॉइंट होम लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो आपको कई फ़ायदे मिल सकते हैं। इनमें शामिल हैंः

• आप और आपकी महिला सह-आवेदक इनकम टैक्स अधिनियम की धारा 80 (सी) और धारा 24 (बी) के तहत ई.एम.आई. भुगतान पर अलग-अलग इनकम टैक्स कटौती का क्लेम कर सकते हैं

• सह-आवेदकों के रूप में कमाई करने वाले दो सदस्यों के होने से बेहतर क्रेडिट योग्यता के कारण आपकी लोन एलिजिबिलिटी को बढ़ावा मिलता है

माता-पिता

यदि आपकी आय अपर्याप्त है, तो आप अपनी समग्र क्रेडिट योग्यता बढ़ाने के लिए अपने माता-पिता को सह-आवेदक के रूप में जोड़ सकते हैं। इससे आपको होम लोन की वांछित राशि प्राप्त करने में मदद मिल सकती है। जॉइंट होम लोन का कार्यकाल काफी हद तक, सबसे उम्रदराज़ सह-आवेदक की उम्र पर निर्भर करता है।

इसलिए, लोन कार्यकाल आपके माता-पिता की रिटायरमेंट उम्र तक सीमित हो सकता है। इसके परिणामस्वरूप आपकी ई.एम.आई. राशि अधिक हो सकती है।

भाई-बहन

अगर आप अपने भाई-बहन के साथ जॉइंट होम लोन के लिए अप्लाई करते हैं, जिनकी रेगुलर इनकम है, तो आपको कई फायदे मिल सकते हैं। इनमें सभी सह-आवेदक के लिए अलग-अलग टैक्स डिडक्शन और लोन की शर्तों पर आसान मोलभाव शामिल है।

सभी सह-आवेदकों को संयुक्त होम लोन आवेदन के साथ निम्नलिखित दस्तावेज प्रदान करने होंगेः

• Proof of Identity -  Aadhar card , PAN card, Voter ID, Passport, etc.
• निवास का प्रमाण - आधार कार्ड, ड्राइविंग लाइसेंस, वोटर आई.डी, पासपोर्ट, किराया समझौता, उपयोगिता बिल, पैन कार्ड
• इनकम का प्रूफ - पिछले 3 से 6 महीनों के बैंक अकाउंट स्टेटमेंट, पिछले दो वर्षों की आई.टी.आर, पिछले 3 महीनों की सैलरी स्लिप, और/या पिछले 2 वर्षों के लिए फॉर्म 16, सैलरी सर्टिफिकेट, प्रॉफिट एंड लॉस अकाउंट, और बैलेंस शीट, बिजनेस ओनरशिप प्रूफ
• प्रॉपर्टी दस्तावेज़- पिछले टाइटल क्लेम, सेल्स डीड, कन्वेयंस डीड, अलॉटमेंट लेटर, पज़ेशन लेटर, लेटेस्ट प्रॉपर्टी टैक्स रसीद, और अप्रूव्ड कंस्ट्रक्शन/एक्सटेंशन की कॉपी
• हाल ही में पासपोर्ट आकार तस्वीरें
• एनआरआई व्यक्तियों के लिए वीजा, पासपोर्ट, वर्क परमिट और आई.डी कार्ड की कॉपी
• शैक्षिक योग्यता को मान्य करने के लिए लेटेस्ट डिग्री
• पूरा और हस्ताक्षरित लोन आवेदन फ़ॉर्मः सभी आवेदकों द्वारा पूरी तरह से भरा और हस्ताक्षरित लोन आवेदन पत्र। इस फ़ॉर्म में व्यक्तिगत, वित्तीय और संपत्ति विवरण शामिल हैं, जो लोन मूल्यांकन के लिए महत्वपूर्ण हैं।
• चालू लोन्स का विवरण: किसी भी मौजूदा लोन्स (व्यक्तिगत, कार, या अन्य होम लोन्स) के बारे में जानकारी, जिसमें लोन स्टेटमेंट, बकाया बैलेंस और रीपेमेंट शेड्यूल शामिल हैं। यह उधारकर्ता की समग्र वित्तीय प्रतिबद्धता और पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करने में मदद करता है।

जॉइंट होम लोन बजाज मार्केट्स पर के लिए आवेदन करना एक सरल और सहज प्रक्रिया है। आप अपना आवेदन पूरा करने के लिए नीचे दिए गए स्टेप्स को फॉलो कर सकते हैंः

1. इस पेज पर 'ऑफ़र देखें' पर क्लिक करें

2. न्यू होम लोन चुनें

3. अपना पेशा चुनें: या तो वेतनभोगी कर्मचारी या व्यवसाय के मालिक

4. एलिजिबिलिटी सत्यापित करने के लिए संपत्ति पहचान स्थिति और मोबाइल नंबर प्रदान करें

5. नियम और शर्तें चेक करें और अप्लाई नाउ पर क्लिक करके अपना आवेदन सबमिट करें

संयुक्त होम लोन के लिए आवेदन करके, सभी सह-आवेदक इनकम टैक्स अधिनियम, 1961 के अनुसार टैक्स लाभ का आनंद ले सकते हैं। इनमें शामिल हैंः

• धारा 24 (बी)

आप ई.एम.आई. के ब्याज़ वाले हिस्से पर ₹2 लाख तक की कटौती का क्लेम कर सकते हैं।

• धारा 80 (सी)

आप लोन ई.एम.आई. के मूल राशि हिस्से पर ₹ 1.50 लाख तक की टैक्स कटौती का क्लेम करने के योग्य हैं।

जब आप एक ज्वाइंट होम लोन लेते हैं, तो आपको दो शब्द सह-आवेदक और सह-मालिक मिल सकते हैं। ये एक जैसे नहीं हैं।

एक सह-आवेदक वह होता है जो आपके एलिजिबिलिटी को बेहतर बनाने के लिए आपके साथ लोन के लिए आवेदन करता है। उनकी इनकम आपकी इनकम में जोड़ी जाती है, जिससे आपको ज़्यादा लोन राशि पाने में मदद मिल सकती है।

सह-मालिक वह होता है जो संपत्ति का स्वामित्व आपके साथ साझा करता है। अगर कोई व्यक्ति सह-मालिक है, तो उसे भी सह-आवेदक होना चाहिए। लेकिन अगर कोई सिर्फ लोन के साथ मदद कर रहा है और संपत्ति का मालिक नहीं है, तो वे सह-मालिक हुए बिना सह-आवेदक हो सकते हैं।

कुछ मामलों में, जैसे कि जब किसी महिला को सह-आवेदक के रूप में जोड़ा जाता है, तो अधिकांश लोनदाताओं को कम ब्याज दरों की पेशकश करने के लिए उसे सह-मालिक होने की भी आवश्यकता होती है।

जॉइंट होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले, यहां कुछ महत्वपूर्ण कारक दिए गए हैं जिनके बारे में आपको चिंतित होना चाहिएः

• दस्तावेज

सुनिश्चित करें कि आपके और आपके सह-आवेदक के पास सभी आवश्यक दस्तावेज तैयार हैं। इनमें के.वाई.सी. दस्तावेज, इनकम प्रूफ और प्रॉपर्टी से जुड़े पेपर शामिल हैं। सब कुछ क्रम में रखने से अप्रूवल प्रक्रिया को तेज करने में मदद मिल सकती है।

• होम लोन की राशि

इस बात का स्पष्ट अंदाजा है कि आपको वास्तव में कितनी लोन की ज़रूरत है। आप अपनी इनकम और रीपेमेंट क्षमता के आधार पर सही राशि का अनुमान लगाने के लिए बजाज मार्केट्स पर उपलब्ध फ्री होम लोन कैलकुलेटर का इस्तेमाल कर सकते हैं।

• क्रेडिट स्कोर

अपने लोन आवेदन का मूल्यांकन करते समय दोनों आवेदकों के क्रेडिट स्कोर की जांच करें। यदि आप में से किसी एक का स्कोर कम है, तो यह आपके अनुमोदन की संभावनाओं को प्रभावित कर सकता है या प्रस्तावित संयुक्त होम लोन इंटरेस्ट रेट को प्रभावित कर सकता है। इसलिए, आवेदन करने से पहले अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करना और उसमें सुधार करना सबसे अच्छा है।

• लोन रिपेमेंट की ज़िम्मेदारी

लोन चुकाने के लिए आप और आपका सह-आवेदक दोनों समान रूप से जिम्मेदार होंगे। आप इसे सुचारू रूप से मैनेज करने के लिए जॉइंट बैंक अकाउंट से पेमेंट करना चुन सकते हैं। याद रखें, एक आवेदक द्वारा कोई भी देरी या चूक दोनों की क्रेडिट हिस्ट्री को प्रभावित कर सकती है।

प्रत्येक सह-उधारकर्ता संपत्ति में अपने हिस्से की परवाह किए बिना, लागू ब्याज के साथ लोन का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी है। रीपेमेंट शेड्यूल और क्लेम करने योग्य टैक्स कटौती का निर्धारण करने में भी उनका लोन शेयर महत्वपूर्ण है।

जब तक प्रॉपर्टी एग्रीमेंट में अन्यथा नहीं कहा गया है, यह माना जाएगा कि प्रत्येक सह-मालिक के पास संपत्ति का समान हिस्सा है। इसे बेहतर ढंग से समझने के लिए, आइए दो आवेदकों, मिस्टर राम और मिस्टर सूरज का उदाहरण लेते हैं, जिनके पास 60:40 का लोन शेयर हैः

यहां, लोन ई.एम.आई. राशि ₹10,000 है और वे अपने लोन शेयर के अनुसार इसका भुगतान करने के लिए उत्तरदायी हैं। इसका मतलब है, किस्त को क्रमशः मिस्टर राम और मिस्टर सूरज के बीच ₹6,000 और ₹4,000 में विभाजित किया जाएगा।

इसी तरह, टैक्स छूट की गणना भुगतान किए गए ई.एम.आई. के प्रत्येक व्यक्ति के हिस्से पर की जाएगी। इसलिए, मिस्टर राम के लिए, कटौती की गणना उनके द्वारा हर महीने भुगतान किए गए ₹ 6,000 पर की जाएगी। ध्यान रखें कि सभी सह-उधारकर्ताओं द्वारा क्लेम की गई कुल छूट बैंक को किए गए वास्तविक ई.एम.आई. भुगतान से अधिक नहीं हो सकती है।

नीचे कुछ सामान्य शर्तें दी गई हैं जिन्हें आपको जॉइंट होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले पूरा करना चाहिए, ताकि आपके आवेदन को मंजूरी मिलने का बेहतर मौका मिल सके :

• आपके पास जॉइंट होम लोन के लिए अधिकतम 6 सह-आवेदक और कम से कम 2 सह-आवेदक हो सकते हैं

• आप अपने दोस्त/दोस्तों या बिजनेस पार्टनर/दोस्तों सहित किसी भी रैंडम व्यक्ति के साथ जॉइंट होम लोन का लाभ नहीं उठा सकते

• प्रत्येक सह-आवेदक को एक अलग आवेदन फॉर्म भरना होगा और इसके लिए अलग-अलग दस्तावेज प्रदान करने होंगे

• जॉइंट हाउसिंग फाइनेंस प्लान के लिए रिपेमेंट सह-उधारकर्ताओं के जॉइंट अकाउंट के जरिए या ई.एम.आई. को उनके बीच समान रूप से या आनुपातिक रूप से विभाजित करके किया जा सकता है

हालांकि, सह-आवेदक के साथ अप्लाई करने से आपकी लोन एलिजिबिलिटी बढ़ सकती है और टैक्स बेनिफिट्स मिल सकते हैं, लेकिन कुछ ऐसी स्थितियाँ भी होती हैं जहाँ अकेले अप्लाई करना बेहतर विकल्प हो सकता है।

यहां बताया गया है कि आपको सह-आवेदक जोड़ने के बारे में कब दोबारा सोचना चाहिए:

आप खुद ही एलिजिबल हैं

अगर आप खुद से होम लोन के लिए क्वालीफाई करते हैं, तो सह-आवेदक जोड़ने की कोई ज़रूरत नहीं है। इस तरह, आप अपने जीवनसाथी एलिजिबिलिटी को भविष्य के लोन के लिए सुरक्षित रख सकते हैं।

आपका क्रेडिट स्कोर या मौजूदा लोन एप्लिकेशन को प्रभावित करता है

अगर आपका क्रेडिट स्कोर कम है या आप पहले से ही किसी अन्य होम लोन का भुगतान कर रहे हैं, तो सह-आवेदक होने से आपके एलिजिबिलिटी में काफी सुधार नहीं हो सकता है। ऐसे मामलों में, सह-आवेदक का लाभ सीमित हो सकता है।

आप निवेश के तौर पर प्रॉपर्टी खरीद रहे हैं

जब आप रहने के लिए घर खरीद रहे होते हैं, तो सह-आवेदक को जोड़ना अधिक समझदारी भरा होता है। निवेश संपत्तियों के लिए, एक संयुक्त लोन हमेशा आवश्यक नहीं हो सकता है।

साझा जिम्मेदारी जटिल हो सकती है

ध्यान रखें कि जॉइंट लोन का मतलब है साझा ज़िम्मेदारी। अगर इसे साफ़ तौर पर तय नहीं किया गया, तो इससे दिक्कतें हो सकती हैं, खासकर लीगल सेपरेशन या तलाक जैसी स्थितियों में।