जॉइंट होम लोन

जॉइंट होम लोन वह होता है जिसे आप परिवार के किसी सदस्य के साथ लेते हैं, जहां आप दोनों इसे चुकाने की जिम्मेदारी साझा करते हैं। ऐसे लोन के लिए आपका जीवनसाथी, माता-पिता या भाई-बहन आपके सह-आवेदक हो सकते हैं।

जॉइंट होम लोन के लिए आवेदन करके, सभी सह-आवेदक आयकर अधिनियम, 1961 के अनुसार कर लाभ का आनंद ले सकते हैं। 

इसमे शामिल है:

• धारा 24 (बी)

एक उधारकर्ता ईएमआई के ब्याज हिस्से पर ₹2 लाख तक की कटौती का दावा कर सकता है

• धारा 80 (सी)

एक उधारकर्ता लोन ईएमआई के मूल भाग पर ₹1.5 लाख तक की कर कटौती का दावा करने के लिए पात्र है

• धारा 80 (ईई)

पहली बार होम लोन लेने वाले को धारा 24 (बी) के तहत दावा योग्य कटौती के अलावा भुगतान किए गए ब्याज पर ₹50,000 तक की कटौती मिल सकती है।

ध्यान दें कि प्रत्येक आवेदक प्रत्येक अनुभाग के तहत अनुमत अधिकतम राशि तक की कटौती पाने का पात्र है। उदाहरण के लिए, धारा 24 (बी) के अनुसार, दोनों सह-आवेदकों को होम लोन के लिए भुगतान किए गए ब्याज पर ₹2 लाख तक की कर कटौती मिल सकती है।

प्रत्येक सह-उधारकर्ता संपत्ति में उनके हिस्से की परवाह किए बिना, लागू ब्याज के साथ लोन चुकाने के लिए उत्तरदायी है। पुनर्भुगतान अनुसूची और दावा योग्य कर कटौती का निर्धारण करने में उनका लोन हिस्सा भी महत्वपूर्ण है। 

जब तक संपत्ति समझौते में अन्यथा न कहा गया हो, यह माना जाएगा कि प्रत्येक सह-मालिक के पास संपत्ति का बराबर हिस्सा है। इसे बेहतर ढंग से समझने के लिए, आइए दो आवेदकों, श्री राम और श्री सूरज का उदाहरण लें, जिनका लोन हिस्सा 60:40 है। 

यहां, लोन ईएमआई राशि ₹10,000 है और वे अपने लोन हिस्से के अनुसार इसका भुगतान करने के लिए उत्तरदायी हैं। इसका मतलब है कि किस्त क्रमशः श्री राम और श्री सूरज के बीच ₹6,000 और ₹4,000 में विभाजित की जाएगी। 

इसी तरह, कर छूट की गणना प्रत्येक व्यक्ति के भुगतान की गई ईएमआई के हिस्से पर की जाएगी। तो, श्री राम के लिए, कटौती की गणना उनके द्वारा हर महीने भुगतान किए गए ₹6,000 पर की जाएगी। ध्यान रखें कि सभी सह-उधारकर्ताओं द्वारा दावा की गई कुल छूट बैंक को किए गए वास्तविक ईएमआई भुगतान से अधिक नहीं हो सकती है।

जब आप जॉइंट होम लोन लेते हैं, तो आपके सामने दो शर्तें आ सकती हैं - सह-आवेदक और सह-मालिक। ये वही नहीं हैं

सह-आवेदक वह व्यक्ति होता है जो आपकी पात्रता में सुधार के लिए आपके साथ लोन के लिए आवेदन करता है। उनकी आय आपकी आय के साथ जोड़ दी जाती है, जिससे आपको अधिक लोन राशि प्राप्त करने में मदद मिल सकती है। वे कर लाभ का दावा भी कर सकते हैं, भले ही उनके पास संपत्ति न हो।

सह-मालिक वह होता है जो संपत्ति का स्वामित्व आपके साथ साझा करता है। यदि कोई व्यक्ति सह-मालिक है, तो उसे सह-आवेदक भी होना चाहिए। लेकिन अगर कोई सिर्फ लोन में मदद कर रहा है और उसके पास संपत्ति नहीं है, तो वह सह-मालिक हुए बिना भी सह-आवेदक हो सकता है।

कुछ मामलों में, जैसे जब एक महिला को सह-आवेदक के रूप में जोड़ा जाता है, तो अधिकांश लोनदाताओं को कम ब्याज दरों की पेशकश करने के लिए उसे सह-मालिक होने की भी आवश्यकता होती है।

नीचे कुछ सामान्य शर्तें दी गई हैं जिन्हें आपको जॉइंट होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले पूरा करना चाहिए ताकि आपके आवेदन को मंजूरी मिलने की बेहतर संभावना हो:

• जॉइंट होम लोन के लिए आपके पास अधिकतम 6 सह-आवेदक और न्यूनतम 2 सह-आवेदक हो सकते हैं।

• आप अपने दोस्तों या व्यावसायिक साझेदारों सहित किसी भी यादृच्छिक व्यक्ति के साथ जॉइंट होम लोन का लाभ नहीं उठा सकते हैं।

• प्रत्येक सह-आवेदक को एक अलग आवेदन पत्र भरना होगा और उसके लिए अलग-अलग दस्तावेज उपलब्ध कराने होंगे ।

• संयुक्त आवास वित्त योजना के लिए पुनर्भुगतान सह-उधारकर्ताओं के जॉइंट खाते के माध्यम से या उनके बीच ईएमआई को समान रूप से या आनुपातिक रूप से विभाजित करके किया जा सकता है।

जॉइंट होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले, यहां कुछ महत्वपूर्ण कारक दिए गए हैं जिनके बारे में आपको चिंतित होना चाहिए:

दस्तावेज़

सुनिश्चित करें कि आपके और आपके सह-आवेदक के पास सभी आवश्यक दस्तावेज़ तैयार हैं। इनमें केवाईसी दस्तावेज़, आय प्रमाण और संपत्ति से संबंधित कागजात शामिल हैं। सब कुछ व्यवस्थित होने से अनुमोदन प्रक्रिया में तेजी लाने में मदद मिल सकती है।

होम लोन राशि

इस बात का स्पष्ट अंदाजा रखें कि आपको वास्तव में कितने लोन की आवश्यकता है। आप अपनी आय और पुनर्भुगतान क्षमता के आधार पर सही राशि का अनुमान लगाने के लिए बजाज मार्केट्स पर उपलब्ध मुफ्त होम लोन कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।

विश्वस्तता की परख

लोनदाता आपके लोन आवेदन का मूल्यांकन करते समय दोनों आवेदकों के क्रेडिट स्कोर की जांच करते हैं। यदि आप में से किसी एक का स्कोर कम है, तो यह आपके अनुमोदन की संभावनाओं को प्रभावित कर सकता है या प्रस्तावित जॉइंट होम लोन ब्याज दर को प्रभावित कर सकता है। इसलिए, आवेदन करने से पहले अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करना और उसमें सुधार करना सबसे अच्छा है।

लोन चुकौती जिम्मेदारी

लोन चुकाने के लिए आप और आपके सह-आवेदक दोनों समान रूप से जिम्मेदार होंगे। इसे सुचारू रूप से प्रबंधित करने के लिए आप संयुक्त बैंक खाते से ईएमआई का भुगतान करना चुन सकते हैं। याद रखें, एक आवेदक द्वारा की गई कोई भी देरी या चूक दोनों के क्रेडिट इतिहास को प्रभावित कर सकती है।

हालांकि सह-आवेदक के साथ आवेदन करने से आपकी लोन पात्रता बढ़ सकती है और कर लाभ मिल सकता है, लेकिन ऐसी स्थितियां भी हैं जहां अकेले आवेदन करना बेहतर विकल्प हो सकता है। 

यहां बताया गया है कि आपको सह-आवेदक जोड़ने पर कब पुनर्विचार करना चाहिए:

आप स्वयं योग्य हैं

यदि आप स्वयं होम लोन के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो सह-आवेदक जोड़ने की कोई आवश्यकता नहीं है। इस तरह, आप भविष्य के लोन के लिए अपने जीवनसाथी की पात्रता को सुरक्षित रख सकते हैं।

आपका क्रेडिट स्कोर या मौजूदा लोन आवेदन को प्रभावित करता है

यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है या आप पहले से ही कोई अन्य होम लोन चुका रहे हैं, तो सह-आवेदक होने से आपकी पात्रता में उल्लेखनीय सुधार नहीं हो सकता है। ऐसे मामलों में, सह-आवेदन का लाभ सीमित हो सकता है।

आप निवेश के रूप में संपत्ति खरीद रहे हैं

जब आप रहने के लिए घर खरीद रहे हों तो सह-आवेदक जोड़ना अधिक मायने रखता है। निवेश संपत्तियों के लिए, जॉइंट लोन हमेशा आवश्यक नहीं हो सकता है।

साझा जिम्मेदारी जटिल हो सकती है

ध्यान रखें कि जॉइंट लोन का मतलब साझा जिम्मेदारी है। यदि इसे स्पष्ट रूप से परिभाषित नहीं किया गया है, तो इससे समस्याएं पैदा हो सकती हैं, खासकर कानूनी अलगाव या तलाक जैसी स्थितियों में।

जॉइंट होम लोन के लिए पात्रता मानदंड भारत में विभिन्न उधारदाताओं के लिए अलग-अलग हैं।जॉइंट होम लोन  के लिए सामान्य पात्रता शर्तें इस प्रकार हैं:

• आपको भारत का नागरिक होना चाहिए।

• आपकी आयु इनके बीच होनी चाहिए:

  • यदि आप वेतनभोगी आवेदक हैं तो 22 और 62 वर्ष

  • 28 और 70 वर्ष, यदि आप स्व-रोज़गार आवेदक हैं।

• कार्य अनुभव न्यूनतम 3 वर्ष (वेतनभोगी आवेदकों के लिए) या 5 वर्ष (स्व-रोज़गार आवेदकों के लिए) होना चाहिए।

• आपका सिबिल स्कोर 750 से अधिक होना चाहिए।

सभी सह-आवेदकों को जॉइंट होम लोन आवेदन के साथ निम्नलिखित दस्तावेज उपलब्ध कराने होंगे:

• सबूत की पहचान - आधार कार्ड, पैन कार्ड, वोटर आईडी, पासपोर्ट आदि।

• निवास का प्रमाण - आधार कार्ड, वोटर आईडी, पासपोर्ट, किराया समझौता, उपयोगिता बिल

• आय का प्रमाण - पिछले 3 महीनों का बैंक खाता विवरण, पिछले दो वर्षों का आईटीआर, पिछले 3 महीनों की वेतन पर्ची, और/या फॉर्म 16

• संपत्ति के दस्तावेज़ - पिछले शीर्षक के दावे, बिक्री विलेख, हस्तांतरण विलेख, आवंटन पत्र, कब्ज़ा पत्र, नवीनतम संपत्ति कर रसीद, और अनुमोदित निर्माण/विस्तार की प्रति

• हालिया पासपोर्ट- आकार की तस्वीरें

यहां विभिन्न प्रकार के सह-आवेदक हैं जिनके साथ आप जॉइंट होम लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं:

महिला सह-आवेदक

यदि आप नियमित आय वाली सह-आवेदक के रूप में अपनी पत्नी, मां या बहन के साथ जॉइंट होम लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो आप कई लाभों का आनंद ले सकते हैं।

जैसे कि:

• आप और आपकी महिला सह-आवेदक आयकर अधिनियम की धारा 80 (सी) और धारा 24 (बी) के तहत ईएमआई भुगतान पर अलग से आयकर कटौती का दावा कर सकते हैं।

• यदि संपत्ति महिला सह-आवेदक के नाम पर रजिस्टर है तो आपको रजिस्टर शुल्क और स्टांप शुल्क पर रियायत भी मिल सकती है। 

• आप अधिक लोन राशि के लिए पात्र हो जाते हैं क्योंकि दो कमाऊ सह-आवेदक कुल साख में वृद्धि करते हैं।

अभिभावक

यदि आपकी आय अपर्याप्त है, तो आप अपनी समग्र साख बढ़ाने के लिए अपने माता-पिता को सह-आवेदक के रूप में जोड़ सकते हैं। इससे आपको होम लोन की वांछित राशि प्राप्त करने में मदद मिल सकती है। संयुक्त गृह लोन की अवधि काफी हद तक सबसे पुराने सह-आवेदक की उम्र पर निर्भर करती है। 

इस प्रकार, लोन अवधि आपके माता-पिता की सेवानिवृत्ति की आयु तक सीमित हो सकती है। इससे आपकी ईएमआई राशि अधिक हो सकती है। 

भाई-बहन

यदि आप अपने भाई-बहनों के साथ जॉइंट होम लोन के लिए आवेदन करते हैं जिनके पास आय का नियमित स्रोत है, तो आप कई लाभ प्राप्त कर सकते हैं। इनमें सभी सह-आवेदकों के लिए अलग-अलग कर कटौती और लोन शर्तों की आसान बातचीत शामिल है। 

ध्यान रखें कि कई राज्य महिलाओं से कम स्टांप शुल्क/रजिस्ट्रेशन शुल्क लेते हैं। इसके अलावा, एक कामकाजी सह-आवेदक होने से आपको अधिक अनुकूल लोन नियमों और शर्तों जैसे कम ब्याज दर या लंबी अवधि के लिए बातचीत करने में मदद मिल सकती है।