स्टेप-अप होम लोन

स्टेप-अप होम लोन एक अभिनव फाइनेंसिंग  विकल्प है जो आपको कम ईएमआई भुगतान के साथ शुरुआत करने और समय के साथ धीरे-धीरे इसे बढ़ाने की अनुमति देता है। हालांकि,आपको पारंपरिक होम लोन में मूल राशि के साथ ब्याज के लिए समान किस्तों का भुगतान करना होगा । 

युवा पेशेवरों और बढ़ते परिवारों के लिए जो भविष्य में अपनी आय में वृद्धि की उम्मीद करते हैं, यह विकल्प एक व्यवहार्य विकल्प है। याद रखें, पहले कुछ वर्षों के लिए लागू कम ईएमआई अवधि के शेष भाग के लिए आपके लोन दायित्वों को बढ़ाती है।

इस वित्तीय उत्पाद पर पुनर्भुगतान विकल्प आपकी आय में अपेक्षित वृद्धि पर निर्भर करता है। लोनदाता पहले कुछ वर्षों तक आपकी ईएमआई कम रखता है यानी शुरुआत में केवल ब्याज लिया जाता है और समय के साथ आपकी आय बढ़ने पर इसे बढ़ा दिया जाता है।

स्टेप-अप होम लोन कैसे काम करता है यह समझने के लिए निम्नलिखित उदाहरण देखें। 

मान लीजिए कि आप 8% प्रति वर्ष की ब्याज दर पर 20 साल की अवधि के लिए ₹40 लाख की  लोन राशि के लिए आवेदन करते हैं। यदि आप नियमित लोन चुनते हैं, तो ईएमआई लगभग ₹44,822 होगी। 

स्टेप-अप लोन के मामले में ऐसा नहीं है। पहले केवल ब्याज घटक का भुगतान करने पर, आपको पहले 2 वर्षों के लिए ₹33,333 की कम ईएमआई का भुगतान करना होगा, जो बाद में बढ़कर ₹43,748 हो जाती है। यह रकम आपको अगले 18 साल तक चुकानी होगी.

जहां पहले 2 वर्षों के लिए ईएमआई में 20.30% की कमी हुई है, वहीं अगले 18 वर्षों में आप ईएमआई पर 4.60% की वृद्धि देख सकते हैं। इसे बेहतर ढंग से समझने के लिए नीचे दी गई तालिका देखें। 

हालांकि ये उत्पाद कम प्रारंभिक ईएमआई प्रदान करते हैं, लेकिन अलग-अलग वर्गीकरण हैं। इनमें से प्रत्येक आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करता है। इसमे शामिल है:

• ब्याज सेवा निर्माण

ये लोन पहले दो वर्षों में मूल राशि के भुगतान पर रोक की पेशकश करते हैं। इसका मतलब है कि आपको प्रारंभिक पुनर्भुगतान अवधि में ईएमआई के रूप में केवल ब्याज राशि का भुगतान करना होगा। 

• टर्म लोन निर्माण

आप ब्याज सेवा अवधि के बाद शेष अवधि के लिए नियमित ईएमआई(मूलधन + ब्याज) में भुगतान कर सकते हैं

चूंकि लोनदाता आय बढ़ाने की संभावनाओं पर भी विचार करते हैं, आप अप्रूवल  की बढ़ी हुई संभावना का आनंद ले सकते हैं। इस विकल्प का एक अन्य लाभ यह है कि यह आपको बड़ी लोन राशि के लिए अर्हता प्राप्त करने की अनुमति देता है। जबकि युवा पेशेवर जल्दी होम लोन के लिए पात्र हो सकते हैं, उन्हें आयकर अधिनियम की धारा 24 के तहत कर लाभ का भी लाभ मिलता है।

हालांकि कुछ फायदे हैं जिनका आप स्टेप-अप लोन के साथ आनंद ले सकते हैं, वहीं कुछ सीमाएं भी हैं। आपको अधिक भुगतान करना पड़ेगा क्योंकि समय के साथ ब्याज भुगतान बढ़ सकता है। साथ ही, अगर आपकी आय उम्मीद के मुताबिक नहीं बढ़ी तो डिफॉल्ट का जोखिम भी बढ़ सकता है।

स्टेप-अप लोन का एक और बड़ा दोष यह है कि बाजार में उतार-चढ़ाव के आधार पर आपका ब्याज भुगतान बढ़ सकता है। यदि आप फ्लोटिंग ब्याज दरों का विकल्प चुनते हैं तो यह संभव है।

कई लोनदाता होम ओनरशिप  को अधिक किफायती बनाने के लिए यह वित्त सुविधा प्रदान करते हैं। आप अपनी पात्रता निर्धारित करने और ईएमआई संरचना को समझने के लिए स्टेप-अप होम लोन कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं। इससे आपको सही विकल्प चुनने और उधार लेना किफायती रखने में मदद मिलेगी।