फ्री क्रेडिट रेटिंगः भारत में अर्थ, प्रकार, स्केल और कैसे जांचें करना है

क्रेडिट रेटिंग एक गणना किया गया मीट्रिक है जो किसी विशेष व्यक्ति या संस्थान की वित्तीय ताकत का स्नैपशॉट प्रदान करता है। इस रेटिंग का प्राथमिक कार्य संबंधित संस्था की ऋण दायित्वों को पूरा करने की क्षमता का आकलन करना है। सरल शब्दों में, क्रेडिट रेटिंग की परिभाषा क्रेडिट जोखिम के स्तर को इंगित करने के लिए किसी मान्यता प्राप्त एजेंसी द्वारा सौंपा गया ग्रेड या प्रतीक है।

क्रेडिट रेटिंग का अर्थ आमतौर पर क्रेडिट स्कोर के विपरीत वर्णानुक्रम माप का उपयोग करके व्यक्त किया जाता है, जो संख्यात्मक रूप से किसी व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास और वर्तमान क्रेडिट स्वास्थ्य का प्रतिनिधित्व करता है।

एक उच्च रेटिंग कंपनियों को पूंजी की कम लागत पर अधिक फाइनेंसिंग टूल तक पहुंच प्रदान करती है। इसी तरह, निवेशकों या लोनदाताओं के लिए, क्रेडिट रेटिंग उधारकर्ता की सही वित्तीय ताकत का मूल्यांकन प्रदान करती है, ताकि वे एक सूचित निर्णय ले सकें।

However, while both credit ratings and CIBIL scores help assess financial reliability, they are not the same.  A CIBIL score is about individuals and shows how likely they are to repay their loans. The CIBIL score is also influenced by factors like credit utilisation, length of credit history, credit mix, and credit utilisation ratio. On the other hand, a credit rating is used for businesses or governments to measure their ability to meet debt obligations. 

किसी कंपनी या संस्थान के लिए क्रेडिट रेटिंग का मूल्यांकन करते समय क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां कई कारकों पर विचार करती हैं। क्रेडिट रेटिंग को प्रभावित करने वाले कुछ कारकों में शामिल हैंः

• वित्तीय प्रदर्शनः किसी कंपनी के वित्तीय प्रदर्शन पर विचार किया जाता है, जिसमें उसकी लाभप्रदता, लिक्विडिटी, ग्रोथ इतिहास आदि शामिल हैं।

• डेब्ट पोजीशनः कंपनी के लीवरेज और डेब्ट दायित्वों का आकलन डेब्ट-टू-इक्विटी जैसे मेट्रिक्स का इस्तेमाल करके किया जाता है।

• वर्किंग कैपिटल: वर्किंग कैपिटल मैनेजमेंट में कंपनी की दक्षता का मूल्यांकन अल्पकालिक परिसंपत्तियों और उत्तरदायित्व के माध्यम से भी किया जाता है।

• कैश फ्लोः किसी कंपनी की हिस्ट्री और भविष्य के कैश फ्लो को रेवेन्यू और खर्च के सोर्स को समझने और भविष्य में उसके इनफ्लो का अंदाज़ा लगाने के लिए देखा जाता है।

• मैनेजमेंट क्वालिटी: किसी कंपनी के गवर्नेंस का आकलन उसके मैनेजमेंट की काबिलियत और एक्सपर्टीज़ की स्टडी करके किया जाता है।

• आसपास का जोखिमः कंपनी के समग्र जोखिम को समझने के लिए बाजार जोखिम, उद्योग जोखिम, भौगोलिक जोखिम आदि सहित विभिन्न जोखिम कारकों का अध्ययन किया जाता है।

रेटिंग को सटीक रूप से निर्धारित करने के लिए अन्य कारकों जैसे पर्यावरण, सामाजिक और शासन (ईएसजी) पहल, इसकी संपत्ति की गुणवत्ता, कॉर्पोरेट शासन आदि का भी अध्ययन किया जाता है।

जोखिम का आकलन करने, लोन शर्तों का निर्धारण करने और इन्वेस्टमेंट निर्णय लेने के लिए क्रेडिट रेटिंग महत्वपूर्ण हैं। कुछ संस्थाएं अक्सर अपने निर्णयों के लिए ऐसी रेटिंग्स पर भरोसा करती हैं।

इनमें शामिल हैंः

• वित्तीय संस्थाएं

बैंक, एन.बी.एफ.सी और अन्य वित्तीय कंपनियां संभावित उधारकर्ताओं (व्यक्तियों, व्यवसायों या सरकारों) की क्रेडिट योग्यता का मूल्यांकन करने के लिए इन रेटिंग्स का उपयोग करती हैं। यह रेटिंग उन्हें अनुमोदन और लोन शर्तों के बारे में सूचित निर्णय लेने में मदद करती है।

• निवेशक

रिटेल और संस्थागत निवेशक इसका इस्तेमाल डेब्ट इंस्ट्रूमेंट्स से जुड़े जोखिम और कंपनी की समग्र वित्तीय स्थिति का आकलन करने के लिए करते हैं।

• निगम और व्यवसाय

निगम कम ब्याज दरों पर फंडिंग करने और निवेशकों को आकर्षित करने के लिए अनुकूल क्रेडिट रेटिंग पर भरोसा करते हैं।

• सरकारें

सरकारें इनका इस्तेमाल विदेशी इन्वेस्टमेंट को आकर्षित करने और बाहरी फंडिंग को सुरक्षित करने के लिए करती हैं। रेटिंग वित्तीय बाजारों और आर्थिक विकास से संबंधित नीतिगत निर्णयों को भी प्रभावित कर सकती है।

आप अधिकृत क्रेडिट ब्यूरो के माध्यम से भारत में अपनी मुफ्त क्रेडिट रेटिंग प्राप्त कर सकते हैं। आर.बी.आई दिशानिर्देशों के अनुसार, आप प्रत्येक ब्यूरो से हर साल एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैं।

यहाँ वे स्टेप्स दिए गए हैं जिनका आप अपनी फ्री क्रेडिट रेटिंग जांचें करने के लिए पालन कर सकते हैंः

1.Visit एक अधिकृत क्रेडिट ब्यूरो वेबसाइट

किसी मान्यता प्राप्त ब्यूरो की आधिकारिक वेबसाइट पर जाएं जैसे कि TransUnion सिबिल, एक्सपेरियन, इक्विफैक्स, या सीआरआईएफ हाई मार्क। ये प्लेटफ़ॉर्म आपको सुरक्षित रूप से अपनी फ्री क्रेडिट रेटिंग जांचें करने की अनुमति देते हैं।

2.Register अपने मूल विवरण का उपयोग करते हुए

अपना पैन, मोबाइल नंबर, ईमेल आई.डी और जन्म तिथि दर्ज करके अकाउंट बनाएं। लॉगिन एक्सेस के लिए आपको पासवर्ड सेट करने की भी आवश्यकता हो सकती है।

3.Verify आपकी पहचान

अपने रजिस्टर्ड मोबाइल नंबर पर भेजे गए ओ.टी.पी का इस्तेमाल करके ऑथेंटिकेशन प्रोसेस को पूरा करें। कुछ प्लेटफ़ॉर्म आपकी क्रेडिट हिस्ट्री के आधार पर अतिरिक्त सवाल पूछ सकते हैं।

4.Access आपकी क्रेडिट रिपोर्ट

एक बार वेरिफाई हो जाने के बाद, आप अपनी विस्तृत क्रेडिट रिपोर्ट के साथ अपनी फ्री क्रेडिट रेटिंग देख सकते हैं। इस रिपोर्ट में आपके लोन अकाउंट, रीपेमेंट हिस्ट्री और बकाया बैलेंस शामिल हैं।

5.Review और विवरण की व्याख्या करें

जांचें अपनी रेटिंग को ध्यान से देखें और सभी प्रविष्टियों की समीक्षा करें। यह आपको गलतियों की पहचान करने, अपने वित्तीय व्यवहार को ट्रैक करने और अपने उधार एलिजिबिलिटी को समझने में मदद करता है।

क्रेडिट रेटिंग लोनदाताओं और उधारकर्ताओं को मूल्यवान अंतर्दृष्टि प्रदान करती है। उधारकर्ताओं और लोनदाताओं पर इस तरह की रेटिंग के प्रभाव में शामिल हैंः

• फंडिंग तक पहुंच

उधारकर्ता के लिए, उच्च रेटिंग उच्च विश्वसनीयता में बदल जाती है। इन उच्च रेटिंग वाले उधारकर्ता आसानी से फंडिंग सुरक्षित कर सकते हैं या लोन्स के लिए अनुमोदन प्राप्त कर सकते हैं।

• पूंजी की लागत

आमतौर पर, कम रेटिंग वाले उधारकर्ता को उच्च ब्याज दरों पर लोन्स दिया जाता है। दूसरी ओर, हाई रेटेड उधारकर्ता अपने कम जोखिम के कारण कम ब्याज दरों के लिए पात्र हैं।

• जोखिम आकलन

ये रेटिंग उधारकर्ता के जोखिम और कीमत लोन्स की मात्रा निर्धारित करने में मदद करती हैं, जिससे डिफ़ॉल्ट संभावनाएं कम होती हैं।

• इन्वेस्टर आत्मविश्वास

क्रेडिट रेटिंग्स निवेशकों को उधारकर्ता और उनकी पुनर्भुगतान करने की क्षमता में बेहतर विश्वास प्रदान करती हैं।

• रिकवरी और कलेक्शन

कम रेटिंग वाले उधारकर्ताओं को अक्सर अधिक गहन निगरानी और संग्रह प्रयासों की आवश्यकता होती है।

भारत में क्रेडिट रेटिंग महत्वपूर्ण है क्योंकि यह उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता के स्वतंत्र मूल्यांकन के रूप में कार्य करती है, जो पूरी अर्थव्यवस्था में वित्तीय निर्णयों को प्रभावित करती है।

मुख्य कारणों में शामिल हैंः

• पूंजी जुटाने की सुविधा

अच्छा रेटिंग वाली कंपनियां कम ब्याज दरों पर फंड एक्सेस कर सकती हैं, जिससे उधार लेना सस्ता हो जाता है और व्यवसाय के विकास में मदद मिलती है।

• विनियामक अनुपालन

बैंक और अन्य वित्तीय संस्थान नियामक पूंजी आवश्यकताओं को पूरा करने और समझदारी से उधार देने के निर्णय लेने के लिए इन रेटिंग्स पर भरोसा करते हैं।

• बाजार पारदर्शिता

रेटिंग्स मानकीकृत जोखिम मूल्यांकन की पेशकश करके बाजार की पारदर्शिता को बढ़ाती हैं, जो उधारकर्ताओं और लोनदाताओं के बीच सूचना विषमता को कम करने में मदद करती है।

• कॉर्पोरेट गवर्नेंस

क्रेडिट रेटिंग्स मजबूत वित्तीय प्रबंधन और कॉर्पोरेट गवर्नेंस को दर्शाती हैं, जो वित्तीय बाजारों में प्रतिष्ठा और विश्वास पैदा करती हैं।

• आर्थिक स्थिरता

ये रेटिंग बेहतर जोखिम प्रबंधन को सक्षम करके और इन्वेस्टर हितों की रक्षा करके वित्तीय प्रणाली की समग्र स्थिरता में योगदान देती हैं।

भारत में क्रेडिट रेटिंग के उपयोग से कई हितधारकों और उद्देश्यों को लाभ होता है। इनमें से कुछ में शामिल हैंः

• लोन अनुमोदन की प्रक्रिया

बैंकों और उधार देने वाले संस्थानों द्वारा अनुमोदन अक्सर संबंधित संस्थाओं के साथ डिफ़ॉल्ट जोखिम का आकलन करने के लिए क्रेडिट रेटिंग पर निर्भर करते हैं। इस प्रकार, क्रेडिट रेटिंग तेजी से अनुमोदन, इंटरेस्ट रेट गणना आदि की सुविधा प्रदान करती है।

• विनियामक अनुपालन

रेटिंग एजेंसियां बैंकों और संस्थानों को SEBI और आर.बी.आई नियमों का पालन करने में मदद करती हैं, जो निर्दिष्ट सीमा से ऊपर कई डेब्ट इंस्ट्रूमेंट्स के लिए क्रेडिट रेटिंग को अनिवार्य करती हैं।

• निवेशकों का मार्गदर्शन

बॉन्ड और सरकारी इश्यू में निवेश करने वाले निवेशक अक्सर इन डेब्ट सिक्योरिटीज़ में शामिल जोखिम का आकलन करने के लिए क्रेडिट रेटिंग पर भरोसा करते हैं।

• पूंजी बाजार विकास

क्रेडिट रेटिंग अधिक प्रतिभागियों को शामिल करके और सूचना विषमता को कम करके पूंजी बाजार में पारदर्शिता को बढ़ावा देती है।

क्रेडिट रेटिंग्स का उपयोग एम.एस.एम.ई फाइनेंसिंग में लोनदाताओं के साथ विश्वसनीयता में सुधार करने, वित्तीय पारदर्शिता को प्रोत्साहित करने और अन्य क्षेत्रों में भी किया जाता है।

रेटिंग एक राय है जो किसी खास समय पर मौजूद जानकारी या डेटा के आधार पर बनती है। हालाँकि, जैसे-जैसे समय के साथ जानकारी बदलती है, रेटेड इंस्ट्रूमेंट्स का परफॉर्मेंस बदल सकता है। ऐसा मार्केट की ताकतों, अंदरूनी पॉलिसी और कई दूसरे कारकों की वजह से हो सकता है।

यह किसी निगम या संगठन की भविष्य की पुनर्भुगतान क्षमताओं को प्रभावित कर सकता है, जिससे रेटिंग में एडजस्टमेंट होता है। क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां ​​आमतौर पर हर तिमाही में रेटिंग अपडेट करती हैं।