क्रेडिट के 5 सी क्या हैं

• अपने पुनर्भुगतान इतिहास को बेदाग रखें; समय पर ई.एम.आई अनुमोदन की संभावनाओं और ब्याज दरों में सुधार करें।

• यह दिखाने के लिए कि आप नई ई.एम.आई खरीद सकते हैं, डेब्ट-टू-इनकम रेश्यो कम बनाए रखें (35 प्रतिशत या उससे कम का लक्ष्य रखें)।

• प्राप्त बेहतर लोन शर्तों और कम ब्याज लागत पर अधिक पूंजी/डाउन भुगतान करें।

• बड़ी लोन्स या अनुकूल दरों तक पहुँचने के लिए कोलैटरल या सुरक्षित क्रेडिट उत्पादों का उपयोग करें।

• किसी भी क्रेडिट के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले लोन शर्तों और व्यापक कारकों (कार्यकाल, रेपो दर) की जांच करें।

बैंक और वित्तीय संस्थान व्यक्तिगत वित्त समाधानों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करते हैं। इन संस्थाओं में कॉमन प्रोडक्ट सूट में विभिन्न प्रकार के लोन भी शामिल हैं, जैसे कि होम लोन, पर्सनल लोन , ऑटो लोन और क्रेडिट के अन्य रूप।

लोन आवेदन को मंजूरी देने और संभावित उधारकर्ता को धन वितरित करने से पहले, बैंकों और अन्य वित्तीय ऋण देने वाले संस्थानों को यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि व्यक्ति योजना के अनुसार बकाया चुकाने में सक्षम है। दूसरे शब्दों में, उन्हें श्रेय देने योग्य होना चाहिए।

क्रेडिट के 5 सी बैंकों को यह आकलन करने में मदद करते हैं कि एक आवेदक कितना क्रेडिट योग्य है। क्रेडिट के पांच सी की सूची यहां दी गई हैः

• चरित्र

• क्षमता

• राजधानी

• कोलैटरल

• शर्तें

अगर आप किसी वित्तीय या व्यक्तिगत लक्ष्य के लिए फंड उधार लेने की योजना बना रहे हैं, तो लेंडिंग के 5 सी को समझना ज़रूरी है। आप जान सकते हैं कि आपके व्यक्तिगत, पेशेवर और वित्तीय जीवन के अलग-अलग पहलू आपके लोन एलिजिबिलिटी को कैसे प्रभावित करते हैं। आइए इस पर करीब से नज़र डालते हैं कि ये 5 सी क्या हैं।

1। कैरेक्टर

यहां कैरेक्टर आपकी क्रेडिट हिस्ट्री को संदर्भित करता है। यह शायद लोन देने के 5 सी में से सबसे महत्वपूर्ण कारक है। आपकी क्रेडिट हिस्ट्री में विभिन्न प्रकार के लोन्स, शामिल हैं क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट सुविधाएँ जो आपने अब तक ली हैं। इसमें यह भी शामिल है कि आपने अतीत में अपने बकाया का भुगतान कितने प्रभावी ढंग से किया है।

इस पहलू पर गौर करने का कारण यह है कि यह उन्हें बताता है कि क्या आप अपने बकाया को तुरंत चुकाते हैं, या क्या आपके पास अक्सर अपने भुगतान पर डिफ़ॉल्ट करने की प्रवृत्ति है। यह कारक यह भी बताता है कि क्या आप प्रत्येक ई.एम.आई. को पूरी तरह से चुकाने के बजाय पार्टिकल भुगतान करने की प्रवृत्ति रखते हैं या नहीं।

जितना बेहतर आपका क्रेडिट स्कोर या क्रेडिट हिस्ट्री है, लोनदाताओं के दृष्टिकोण से आपको जितना अधिक अनुकूल माना जाएगा। ए अच्छा क्रेडिट हिस्ट्री इस जोखिम को कम करती है कि आप अपने नए लोन पर डिफ़ॉल्ट करेंगे।

2। क्षमता

क्रेडिट के पांच सी में टर्म कैपेसिटी बस एक उधारकर्ता की उस लोन को चुकाने की क्षमता है जो वे लेते हैं। दूसरे शब्दों में, यह लोनदाता को यह आकलन करने में मदद करता है कि क्या आपके पास रीपेमेंट शेड्यूल के अनुसार अपनी लोन ईएमआई का भुगतान करने की वित्तीय क्षमता है या नहीं। इस कारक की गणना करने के लिए डेब्ट-टू-इनकम रेश्यो या डीटीआई रेश्यो के रूप में जाने जाने वाले मीट्रिक का उपयोग करें।

डीटीआई अनुपात बस आपका कुल ऋण है जिसे आपकी कुल आय से विभाजित किया जाता है। कम डीटीआई अनुपात इंगित करता है कि आपकी आय का एक छोटा प्रतिशत आपके मौजूदा ऋण को चुकाने की ओर जा रहा है। इसका मतलब है कि आपके पास नए लोन लेने की ज़्यादा वित्तीय क्षमता है। अधिकांश वित्तीय संस्थान आमतौर पर 36 प्रतिशत या उससे कम के डीटीआई अनुपात वाले उधारकर्ताओं का पक्ष लेते हैं।

डीटीआई अनुपात के अलावा, बैंक और वित्तीय संस्थान आपके कैश प्रवाह और आपके फंड कितने लिक्विड हैं, इसका बेहतर अंदाजा लगाने के लिए कुछ लिक्विडिटी अनुपातों को भी देख सकते हैं। अगर आपका पैसा किसी फिक्स्ड एसेट जैसे घर या आपके बिज़नेस में बंद है, तो आपके लिए अपने लोन को समय पर चुकाना मुश्किल हो सकता है.

3। कैपिटल

क्रेडिट के 5 सी की सूची में अगला कैपिटल है। यह अनिवार्य रूप से आपकी वित्तीय आवश्यकता का हिस्सा है जिसे आप अपने पैसे से फंड करते हैं। दूसरे शब्दों में, यह वह डाउन पेमेंट है जिसका आप लोन पर लाभ उठाने का इरादा रखते हैं। इस कारक को ध्यान में रखने का कारण यह है कि यदि कोई उधारकर्ता लोन पर बड़ा डाउन पेमेंट करता है, तो उनकी क्रेडिट सुविधा पर डिफ़ॉल्ट करने की प्रवृत्ति कम हो सकती है।

यह एक कारण है कि एक उधारकर्ता जो एक बड़ा डाउन पेमेंट करता है, उसे उस व्यक्ति की तुलना में अधिक अनुकूल ब्याज दर पर लोन मिल सकता है जिसका पूंजी योगदान कम है। उस ने कहा, अधिकांश लोनदाताओं डाउन भुगतान स्वीकार करते हैं जो कुल लोन मूल्य का कम से कम 20 प्रतिशत हैं।

4। कोलैटरल

कोलैटरल, जो उधार देने के 5 सी की इस सूची में अगली वस्तु है, एक तरह की सुरक्षा है जो उधारकर्ता लोनदाता प्रदान करता है। आमतौर पर, यह किसी भी तरह की संपत्ति होती है जिसका इस्तेमाल लोनदाता द्वारा डिफ़ॉल्ट के जोखिम को कवर करने के लिए किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप एक होम लोन का लाभ उठाएं आप जो घर की संपत्ति खरीद रहे हैं, वह लोन के लिए कोलैटरल है। डिफ़ॉल्ट होने की स्थिति में, लेंडिंग बैंक के पास कोलैटरल, यानी, आपका घर बेचने का अधिकार है, और डिफ़ॉल्ट लोन राशि को सेट करने के लिए बिक्री से प्राप्त राशि का उपयोग करें।

कुछ क्रेडिट कार्ड भी हैं जो कोलैटरल की अवधारणा पर निर्भर करते हैं। इन्हें सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के रूप में जाना जाता है, और इसके लिए पात्र होने के लिए, आपको बस कोलैटरल के रूप में उसी बैंक में डिपॉजिट ऑफ़र करना होगा। इससे लोनदाता के लिए क्रेडिट सुविधा कम जोखिम भरी हो जाती है.

5। शर्तें

यह एक व्यापक श्रेणी है जिसमें कई कारक शामिल हैं। यह लोन के नियमों और शर्तों को संदर्भित करता है, जैसे कि पुनर्भुगतान कार्यकाल, उधार ली जाने वाली राशि, आदि। ये शर्तें आपकी ज़रूरतों को पूरा करने के लोनदाताओं निर्णय को भी प्रभावित कर सकती हैं। इन पहलुओं के अलावा, क्रेडिट के पांच सी में बताई गई शर्तें भी फंड के अंतिम उपयोग के उद्देश्यों को दर्शाती हैं।

उदाहरण के लिए, होम लोन फंड का इस्तेमाल विशेष रूप से घर बनाने या खरीदने के लिए किया जाना चाहिए। ऑटो लोन्स इस शर्त के साथ आता है कि फंड का इस्तेमाल नया या इस्तेमाल किया गया वाहन खरीदने के लिए किया जाना चाहिए। और हरा होम लोन्स विशेष रूप से टिकाऊ घरों को खरीदने या निर्माण के लिए हैं। और अंत में, इस श्रेणी में अन्य आर्थिक स्थितियां भी शामिल हैं जैसे कि रेपो दरें, कोई भी उद्योग-विशिष्ट नियम या कानून, आदि। लोन को मंजूरी देने से पहले इन सभी शर्तों में कारक।

क्रेडिट के पांच 5 सी लोनदाताओं और उधारकर्ताओं दोनों के लिए बहुत महत्वपूर्ण हैं। यही कारण है कि लेनदेन में दोनों पक्षों को इन पहलुओं के बारे में पता होना चाहिए। देखें कि क्रेडिट के 5 सी लोनदाता और उधारकर्ता के लिए महत्वपूर्ण क्यों हैं।

1। लोनदाता का महत्व

क्रेडिट के 5 सी लोनदाताओं के लिए महत्वपूर्ण हैं क्योंकि वे यह मूल्यांकन करने के लिए बेंचमार्क के रूप में कार्य करते हैं कि उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल कितनी जोखिम भरी हो सकती है। उच्च जोखिम वाले उधारकर्ताओं के पास लोन पर डिफ़ॉल्ट होने की अधिक संभावना होती है, जिससे लोनदाताओं के लिए प्रवेश करना एक जोखिम भरा लेनदेन बन जाता है.

इसलिए, यह सुनिश्चित करने के लिए कि उनके द्वारा उधार दिए गए फंड का समय पर भुगतान किया जाए, बैंक और वित्तीय संस्थान इन कारकों का इस्तेमाल करते हैं। कुल मिलाकर, पाँच सी दो चीजों को निर्धारित करने में मदद करते हैंः

• चाहे कोई आवेदक क्रेडिट के लिए पात्र हो

• क्रेडिट की वह राशि जिसके लिए वे पात्र हैं

2। उधारकर्ता के लिए महत्व

यदि आप एक उधारकर्ता हैं जिन्होंने लोन या क्रेडिट सुविधा के लिए आवेदन किया है, या यदि आप ऐसा करने की योजना बना रहे हैं, तो उधार देने के 5 सी आपके लिए भी बहुत महत्वपूर्ण हैं। अगर यह आपके जीवन के निम्नलिखित पहलुओं को प्रभावित करेगाः

• आपका लोन एलिजिबिलिटी

• लोन की राशि आप उधार ले सकते हैं

• आपके क्रेडिट कार्ड पर क्रेडिट लिमिट

इसके अलावा, पांच सी इस बात को भी प्रभावित करते हैं कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को कितनी जल्दी हासिल कर सकते हैं या नहीं। ऐसा इसलिए है क्योंकि कई लक्ष्य और मील के पत्थर जैसे कि अपना सपना बनाना या खरीदना होम, अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए भुगतान करना और अपनी पसंदीदा कार खरीदने के लिए बाहरी फाइनेंसिंग की आवश्यकता हो सकती है। इसलिए, चूंकि उधार देने के 5 सी क्रेडिट के लिए सीधे आपके आईडी1 को प्रभावित करते हैं, इसलिए वे यह भी निर्धारित करते हैं कि आप इन लक्ष्यों को किस हद तक और किस समय सीमा के भीतर प्राप्त कर सकते हैं।

अपनी क्रेडिट हिस्ट्री, अपनी पुनर्भुगतान क्षमता, अपने नाम की पूंजी, आप जो कोलैटरल ऑफ़र कर सकते हैं और लेन-देन से जुड़ी शर्तों पर नज़र रखें। इस तरह, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप हमेशा क्रेडिट के लिए योग्य हैं, जिससे इमरजेंसी की स्थिति में आपके लिए फंड उधार लेना आसान हो जाएगा.