दिवालियापन आपके क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करता है

दिवालियापन एक कानूनी घोषणा है कि कोई व्यक्ति या व्यवसाय बकाया ऋण नहीं चुका सकता है। अन्य ऋण प्रबंधन या पुनर्गठन विकल्प विफल होने के बाद इसका उपयोग अंतिम उपाय के रूप में किया जा सकता है। दिवालियापन के लिए फाइल करने से आपकी क्रेडिट स्कोर में बड़ी गिरावट आती है क्योंकि यह गंभीर वित्तीय संकट दिखाता है। फाइल करने के बाद आपका स्कोर तेजी से कम हो जाता है। यह जानकारी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 साल तक रहती है। क्रेडिट रिपोर्ट आपकी रिकॉर्ड की गई उधार और पुनर्भुगतान की हिस्ट्री होती है। नए क्रेडिट की पेशकश करने से पहले इस रिपोर्ट का अध्ययन करें। लंबी रिपोर्टिंग अवधि और स्कोर में तेज गिरावट इन वर्षों के दौरान उधार लेना मुश्किल बनाती है। दिवालियापन दिवाला और दिवालियापन संहिता (आईबीसी) 2016 के तहत कानूनी प्रक्रिया का पालन करता है।

की टेकअवेज़ः

• दिवालियापन आपके क्रेडिट स्कोर पर एक मजबूत नकारात्मक प्रभाव पैदा करता है

• दिवालियापन के लिए फाइल करने के बाद आपका क्रेडिट स्कोर तेजी से गिर जाता है

• दिवालियापन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 साल तक रहता है

• क्रेडिट रिपोर्ट आपकी रिकॉर्ड की गई उधार और पुनर्भुगतान की हिस्ट्री होती है

• दिवालियापन के बाद लोनदाताओं आपके लोन या क्रेडिट कार्ड आवेदनों को अस्वीकार कर सकता है

• स्वीकृत लोन्स में उच्च ब्याज दरें और सख्त शर्तें हो सकती हैं

• अपने क्रेडिट स्कोर को फिर से बनाने में एक लंबा समय लगता है

• कम क्रेडिट उपयोग और समय पर भुगतान स्कोर में सुधार का समर्थन करते हैं

• क्रेडिट का उपयोग आपकी कुल सीमा के मुकाबले इस्तेमाल किए गए क्रेडिट का हिस्सा है

• 10 साल की रिपोर्टिंग अवधि समाप्त होने से पहले दिवालियापन को हटाया नहीं जा सकता है

• अगर गलत दिखाई देती हैं, तो आप क्रेडिट ब्यूरो के साथ रिपोर्टिंग त्रुटियों पर विवाद कर सकते हैं

• दिवालियापन दिवाला और दिवालियापन संहिता (आईबीसी) 2016 के तहत एक कानूनी प्रक्रिया है

और दिवालियापन निकटता से जुड़े हुए हैं। दिवालियापन कई वर्षों तक आपकी क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है। यह सेक्शन बताता है कि वे कैसे जुड़ते हैं और आपके फाइनेंस के लिए इसका क्या मतलब है।

क्रेडिट स्कोर

यदि आप सोच रहे हैं क्रेडिट स्कोर क्या है यह तीन अंकों का नंबर है जो आपकी क्रेडिट योग्यता को दर्शाता है। यह आपके पुनर्भुगतान इतिहास और उधार लेने के व्यवहार को दर्शाता है।

दिवालियापन

दिवालियापन भारी ऋण को प्रबंधित करने की एक कानूनी प्रक्रिया है। जब पुनर्भुगतान असंभव हो जाता है, तो यह आपको ऋणों को पूरा करने में मदद करता है।

दिवालियापन कानून प्रकार के अनुसार अलग-अलग होते हैं, जिसमें प्रत्येक अध्याय आपकी स्थिति के आधार पर वित्तीय संकट को दूर करने के तरीकों को निर्दिष्ट करता है। व्यक्तियों के लिए, सबसे आम रूप अध्याय 7 और अध्याय 13 दिवालियापन हैं। ये अलग-अलग होते हैं कि ऋणों को कैसे संभाला जाता है-कुछ को समय के साथ लेनदारों को चुकाने की आवश्यकता होती है, जबकि अन्य ऋणों को अधिक तेज़ी से निपटाने के लिए परिसंपत्तियों को लिक्विडेट करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं। इन अंतरों को समझने से वित्तीय वसूली के प्रबंधन के लिए उपयुक्त मार्ग स्पष्ट हो सकता है।

अध्याय 7 दिवालियापन तब लागू होता है जब आप सीमित आय या संपत्ति के कारण ऋण नहीं चुका सकते हैं। यह कानूनी पर्यवेक्षण के तहत परिसंपत्ति परिसमापन के माध्यम से ऋण चुकाने पर केंद्रित है। यहाँ विवरण दिए गए हैंः

• आपकी संपत्ति लेनदारों को चुकाने के लिए बेची जाती है

• परिसमापन का अर्थ है ऋण पुनर्भुगतान के लिए संपत्ति या संपत्ति को धन में बदलना

• शेष पात्र ऋणों का भुगतान प्रक्रिया के बाद किया जाता है

• यह प्रक्रिया अधिकांश ऋणों को चुका देती है लेकिन आपके क्रेडिट स्कोर को काफी प्रभावित करती है

अध्याय 13 दिवालियापन तब लागू होता है जब आपकी रेगुलर इनकम होती है लेकिन आप लोन को पूरी तरह से चुका नहीं सकते। यह एसेट सेल के बजाय समय के साथ डेब्ट रीपेमेंट की अनुमति देता है। यहाँ विवरण दिए गए हैंः

• आपके ऋणों को चुकाने के लिए एक संरचित पुनर्भुगतान प्रतिवर्ष बनाया जाता है

• पुनर्भुगतान प्रतिवर्ष एक निश्चित अवधि में ऋण का भुगतान करने का एक शेड्यूल है

• धीरे-धीरे लोन चुकाते समय आप अपनी संपत्ति को अपने पास रख सकते हैं

• आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित है, लेकिन अध्याय 7 की तुलना में कम गंभीर है

क्रेडिट स्कोर और दिवालियापन कैसे जुड़े हुए हैं और दिवालियापन से आपके क्रेडिट को कितना नुकसान होता है, इस पर मुख्य बिंदु यहां दिए गए हैंः

• दिवालियापन सीधे आपके क्रेडिट स्कोर को कम करता है

• दिवालियापन के लिए फाइल करने के बाद आपका स्कोर तेजी से गिर जाता है

• दिवालियापन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 साल तक रहता है

• क्रेडिट रिपोर्ट आपकी रिकॉर्ड की गई उधार और पुनर्भुगतान की हिस्ट्री होती है

• दिवालियापन के बाद आपके लोन या क्रेडिट कार्ड आवेदनों को अस्वीकार कर सकता है

• स्वीकृत लोन्स में उच्च ब्याज दरें और सख्त शर्तें हो सकती हैं

• बड़ा लोन्स जैसे होम या कार लोन्स प्राप्त करना कठिन हो जाता है

• क्रेडिट का उपयोग आपकी कुल सीमा के मुकाबले इस्तेमाल किए गए क्रेडिट का हिस्सा है

• भुगतान इतिहास और कम क्रेडिट उपयोग समय के साथ आपके स्कोर को बेहतर बनाने में मदद करते हैं

• आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में त्रुटियों पर क्रेडिट ब्यूरो के साथ विवाद हो सकता है

दिवालियापन के लिए फाइल करने का आपके क्रेडिट स्कोर पर बड़ा प्रभाव पड़ता है। प्रभाव तुरंत होता है और लंबी अवधि में जारी रहता है। दोनों ही आपकी क्रेडिट एक्सेस करने की क्षमता को प्रभावित करते हैं।

सिबिल स्कोर पर तत्काल प्रभाव

जैसे ही आप दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं, आपका क्रेडिट स्कोर तेजी से गिर जाता है। लोनदाताओं इसे वित्तीय कठिनाई के संकेत के रूप में देखें।

• आपका क्रेडिट स्कोर फाइल करने के तुरंत बाद एक महत्वपूर्ण गिरावट लेता है

• दिवालियापन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट, आपके वित्तीय इतिहास रिकॉर्ड पर दर्ज किया जाता है

• ऋण के आधार पर गिरावट लगभग 200 अंक या उससे अधिक हो सकती है

• लोनदाताओं नए लोन्स या क्रेडिट कार्ड को मंजूरी देने में संकोच हो सकता है

• स्वीकृत लोन्स में उच्च ब्याज दरें और सख्त शर्तें हो सकती हैं

सिबिल स्कोर पर दीर्घकालिक प्रभाव

दिवालियापन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर सालों तक रहता है, जिससे उधार लेने की क्षमता प्रभावित होती है। लंबी अवधि के प्रभाव आपके पुनर्भुगतान और क्रेडिट उपयोग पर निर्भर करते हैं।

• आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 साल तक दिवालियापन बना रहता है

• यह लोनदाताओं के लिए एक चेतावनी के रूप में कार्य करता है, जो बड़े लोन्स तक पहुंच को सीमित करता है

• अपने स्कोर को फिर से बनाने के लिए भुगतान इतिहास और क्रेडिट उपयोग महत्वपूर्ण हो जाते हैं

• क्रेडिट उपयोग कुल सीमा की तुलना में उपयोग किए गए क्रेडिट का हिस्सा है

• आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में त्रुटियों पर क्रेडिट ब्यूरो के साथ विवाद हो सकता है

• सुरक्षित क्रेडिट का जिम्मेदार इस्तेमाल समय के साथ धीरे-धीरे आपके स्कोर को बेहतर बनाने में मदद करता है

• 10 साल बाद हटाए जाने के बाद, अगर वित्तीय व्यवहार सुसंगत है, तो आपका स्कोर बढ़ सकता है

भारत में आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिवालियापन 10 साल तक रहता है। यह नेगेटिव मार्क इस अवधि के दौरान लोनदाताओं को दिखाई देता है। यह एक चेतावनी के रूप में काम करता है और नए लोन्स या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना कठिन बनाता है। आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव तब तक रहता है जब तक दिवालियापन का रिकॉर्ड बना रहता है। 10 साल बाद, रिकॉर्ड हटा दिया जाता है, और आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल केवल वर्तमान वित्तीय व्यवहार को दर्शाती है।

हालांकि दिवालियापन आपके क्रेडिट को काफी प्रभावित करता है, लेकिन यह अंत नहीं है। लगातार प्रयासों से, आप समय के साथ अपने क्रेडिट को फिर से बना सकते हैं। यहां बताया गया है कैसेः

• सुरक्षित क्रेडिट के साथ शुरुआत करें

सुरक्षित क्रेडिट प्रोडक्ट से आप डिपॉजिट-समर्थित सीमा के भीतर उधार ले सकते हैं। वे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रिकॉर्ड किए जाते हैं और पुनर्भुगतान व्यवहार को दर्शाते हैं।

• समय पर भुगतान

बिलों का भुगतान, ई.एम.आई, और समय पर शेष ऋण आपके भुगतान इतिहास में दर्ज हैं। ऑन-टाइम भुगतान धीरे-धीरे आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में मदद करते हैं।

• कम क्रेडिट उपयोग बनाए रखें

क्रेडिट उपयोग यह मापता है कि आप अपने उपलब्ध क्रेडिट का कितना उपयोग करते हैं। इस अनुपात को कम रखने से आपका क्रेडिट स्कोर सकारात्मक रूप से प्रभावित होता है।

• अनावश्यक क्रेडिट आवेदनों से बचें

हर नया क्रेडिट एप्लिकेशन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर कड़ी पूछताछ शुरू करता है। बार-बार आवेदन करने से आपका स्कोर अस्थायी रूप से कम हो सकता है।

• अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करें

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की नियमित रूप से समीक्षा करने से गलतियों या अशुद्धियों की पहचान करने में मदद मिलती है। गलतियों को सुधारने से सटीक रिपोर्टिंग और स्कोरिंग सुनिश्चित होती है।

दिवाला और दिवालियापन संहिता (आईबीसी) 2016 के तहत दिवालियापन तब शुरू होता है जब आप या लेनदार दिवालियापन आवेदन फाइल करते हैं। इस प्रक्रिया में परिसंपत्तियों की समीक्षा, योजना बनाना और संभावित परिसमापन शामिल है।

• एप्लीकेशन फाइल करें

दिवाला प्रक्रिया शुरू करने के लिए आप या आपके लेनदार आवेदन दाखिल कर सकते हैं। व्यक्ति डेब्ट रिकवरी ट्रिब्यूनल (डीआरटी) में आवेदन करते हैं, जबकि कंपनियां नेशनल कंपनी लॉ ट्रिब्यूनल (एनसीएलटी) में आवेदन करती हैं।

• एनसीएलटी याचिका स्वीकार करता है

एनसीएलटी आवेदन की समीक्षा करता है और कानूनी आवश्यकताओं को पूरा करने पर इसे स्वीकार करता है। प्रवेश की तारीख को दिवाला शुरुआत की तारीख (आईसीडी) कहा जाता है।

• आईआरपी की नियुक्ति

आपकी संपत्ति का प्रबंधन करने और प्रक्रिया की देखरेख करने के लिए एक अंतरिम समाधान पेशेवर (आईआरपी) नियुक्त किया जाता है। आईआरपी वित्तीय स्थिति का दस्तावेजीकरण करता है और अगले चरणों की तैयारी करता है।

• एक समिति का गठन

समाधान प्रक्रिया की निगरानी के लिए एक लेनदार समिति का गठन किया जाता है। यह समिति ऋण पुनर्भुगतान के संबंध में प्रमुख निर्णयों को मंजूरी देती है।

• प्लान सबमिशन

समाधान योजनाएं आईआरपी या अन्य पक्षों द्वारा प्रस्तुत की जाती हैं। प्लान में बताया गया है कि लोन को कैसे मैनेज किया जाएगा या उसे कैसे चुकाया जाएगा।

• अनुमोदन

एनसीएलटी संकल्प प्रतिवर्ष को मंजूरी देता है। यदि कोई प्रतिवर्ष सफल नहीं होता है, तो प्रक्रिया दिवालियापन और परिसमापन के लिए आगे बढ़ सकती है।

आपके ऋण और संपत्ति के आधार पर अलग-अलग कानूनी प्रक्रियाओं के जरिए दिवालियापन को दूर किया जा सकता है। प्रत्येक प्रक्रिया ऋणों को प्रबंधित करने या चुकाने के चरणों को परिभाषित करती है।

• फ्रेश स्टार्ट प्रोसेस

यह उन व्यक्तियों के लिए है, जिन पर न्यूनतम ऋण और सीमित संपत्ति है। यह पूर्ण दिवालियापन कार्यवाही के बिना ऋण राहत की अनुमति देता है।

• दिवाला समाधान प्रक्रिया

यह प्रक्रिया व्यक्तियों, फर्मों या व्यवसायों को ऋणों के पुनर्गठन में मदद करती है। एक संकल्प प्रतिवर्ष का मसौदा तैयार किया जाता है और लेनदारों द्वारा अनुमोदित किया जाता है।

• दिवालियापन प्रक्रिया

यह तब होता है जब समाधान विफल हो जाता है। लेनदारों को चुकाने के लिए परिसंपत्तियों का परिसमापन किया जाता है, और शेष ऋणों का निर्वहन किया जाता है।

आपकी सिबिल स्कोर आपकी क्रेडिट योग्यता को दर्शाती है। कई कारक निर्धारित करते हैं कि लोनदाताओं चुकाने और क्रेडिट का प्रबंधन करने की आपकी क्षमता का आकलन कैसे करें।

• भुगतान इतिहासः ई.एम.आई, क्रेडिट कार्ड बकाया और लोन्स का समय पर पुनर्भुगतान आपके स्कोर को बढ़ाता है। मिस्ड या लेट पेमेंट से यह कम हो जाता है।
• क्रेडिट उपयोगः उपयोग किए गए क्रेडिट और उपलब्ध क्रेडिट का अनुपात। ज़्यादा इस्तेमाल करने से आपका स्कोर कम हो सकता है।
• क्रेडिट मिक्सः सुरक्षित (लोन्स संपत्ति द्वारा समर्थित) और असुरक्षित क्रेडिट (व्यक्तिगत लोन्स, क्रेडिट कार्ड) का एक संतुलित मिश्रण आपकी प्रोफ़ाइल को मजबूत करता है।
• क्रेडिट एजः लंबी क्रेडिट हिस्ट्री स्कोरिंग के लिए अधिक डेटा प्रदान करती है। नए अकाउंट आपकी औसत उम्र कम कर सकते हैं।
• हार्ड पूछताछः प्रत्येक लोन या क्रेडिट एप्लिकेशन एक कठिन पूछताछ को ट्रिगर करता है। हाल की कई पूछताछ आपके स्कोर को कम कर सकती हैं।
• बकाया डेब्टः लोन्स या कार्ड पर उच्च अवैतनिक शेष राशि आपकी क्रेडिट योग्यता को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती है।
• अकाउंट की सटीकताः गलत अकाउंट स्टेटस, विसंगतियां या रिपोर्टिंग एरर आपके स्कोर को कम कर सकते हैं।