क्रेडिट सूचना रिपोर्ट के लिए दिशानिर्देश

आईडी1 में, भारतीय रिज़र्व बैंक के ध्यान में आया कि उधार देने वाले संस्थान फिनटेक के साथ अपने ग्राहकों के बारे में संवेदनशील क्रेडिट जानकारी साझा कर रहे थे। यह गतिविधि ऐसे डिजिटल प्लेटफ़ॉर्म की मदद से उनके बिजनेस बेस का विस्तार करने के लिए की गई थी। आर.बी.आई ने 16 सितंबर को एक नोटिस जारी किया, जिसमें ऐसे कृत्यों की निंदा की गई और सिबिल रिपोर्टिंग पर आर.बी.आई परिपत्र के तहत उन्हें गैरकानूनी घोषित किया गया। यह लोन देने वाली संस्थाओं से जुड़े ग्राहकों की निजता बनाए रखने के लिए किया गया था।

हालांकि, क्रेडिट सूचना कंपनी (विनियमन) अधिनियम, 2005 (सीआईसीआरए) में नवंबर 2021 में संशोधन किया गया था। संशोधन में कहा गया है कि एक इकाई सूचना के प्रसंस्करण में लगी हुई है, क्रेडिट संस्थानों के समर्थन या लाभ के लिए, और समय-समय पर रिजर्व बैंक द्वारा निर्धारित क्राइटेरिया को संतुष्ट करना अब भारतीय नागरिकों के क्रेडिट इतिहास तक पहुंच सकता है। इस बदलाव ने फिनटेक सहित कुछ संस्थाओं को इस जानकारी तक पहुंचने और ग्राहकों को पूर्व-अनुमोदित ऑफ़र जारी करने की अनुमति दी है।

क्रेडिट सूचना कंपनी (विनियमन) अधिनियम, 2005 के तहत, आर.बी.आई क्रेडिट सूचना कंपनियों को विनियमित करता है और यह सुनिश्चित करता है कि क्रेडिट डेटा को जिम्मेदारी से और अत्यधिक सावधानी के साथ व्यवहार किया जाए। ये सिद्धांत सिबिल रिपोर्टिंग पर दिशानिर्देशों के अनुसार क्रेडिट जानकारी के उपयोग को नियंत्रित करते हैंः

• गोपनीयता

क्रेडिट जानकारी केवल अधिकृत संस्थानों द्वारा ही एक्सेस की जा सकती है। बिना उचित संशोधन या कानूनी स्थिति के अनधिकृत संस्थाओं, जैसे कि फिनटेक कंपनियों के साथ संवेदनशील जानकारी साझा करना पूरी तरह से प्रतिबंधित है।

• सटीकता

वित्तीय संस्थानों को सिबिल स्कोर पर आर.बी.आई दिशानिर्देशों के अनुसार, सटीक क्रेडिट व्यवहार को प्रतिबिंबित करने के लिए अपने ग्राहकों की क्रेडिट जानकारी को अप टू डेट और मासिक आधार पर रखना अनिवार्य है।

• पारदर्शिता

दिशानिर्देशों के अनुसार क्रेडिट ब्यूरो को इस बारे में पारदर्शी होना चाहिए कि वे डेटा कैसे इकट्ठा करते हैं, स्टोर करते हैं और शेयर करते हैं। यह विश्वास बनाने में मदद करता है और ग्राहकों को विवाद उठाने की अनुमति देता है यदि वे अपने ग्राहकों में कोई विसंगतियां पाते हैं क्रेडिट रिपोर्ट .

• उचित एक्सेस

2016 में आर.बी.आई द्वारा जारी दिशा-निर्देशों के अनुसार, प्रत्येक नागरिक को चार में से प्रति वर्ष एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने का अधिकार है क्रेडिट ब्यूरो भारत में काम कर रहा है। यह सुनिश्चित करता है कि व्यक्ति बिना किसी आर्थिक बाधा के अपने वित्तीय स्वास्थ्य की निगरानी कर सकें।

जबकि क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट (एफसीआरए) अमेरिका में उपयोग की जाने वाली एक अवधारणा है, यह क्रेडिट जानकारी के प्रबंधन में उचित प्रथाओं के लिए एक संदर्भ के रूप में कार्य करता है। हालांकि भारत का कोई प्रत्यक्ष समकक्ष नहीं है, लेकिन इसी तरह के सिद्धांतों को सीआईसीआरए के भीतर लागू किया गया है। प्रमुख विचारों में शामिल हैंः

• उपभोक्ता अधिकार

उधारकर्ता अपने क्रेडिट डेटा तक पहुँच का अनुरोध कर सकते हैं और किसी भी विसंगतियों पर विवाद कर सकते हैं। आर.बी.आई दिशानिर्देशों के अनुसार, क्रेडिट ब्यूरो को 30 दिनों के भीतर इन शिकायतों का समाधान करना होगा। देरी से प्रतिक्रियाओं के मामले में, एक क्षतिपूर्ति तंत्र है जो अनसुलझे विवादों के लिए जुर्माना लगाता है।

• डेटा उपयोग

एफसीआरए इस बात पर जोर देता है कि उपभोक्ता की जानकारी का इस्तेमाल जिम्मेदारी से और केवल अनुमत उद्देश्यों के लिए किया जाना चाहिए। यह सिद्धांत भारतीय विनियमों में अंतर्निहित है। उदाहरण के लिए, फिनटेक कंपनियां और अन्य संस्थाएं तब तक क्रेडिट डेटा तक नहीं पहुंच सकती हैं जब तक कि वे सिबिल रिपोर्टिंग पर सख्त आर.बी.आई दिशानिर्देशों का पालन नहीं करती हैं।

1 सितंबर को आर.बी.आई द्वारा जारी दिशानिर्देशों के अनुसार, सभी नागरिक अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को मुफ्त में एक्सेस करने के हकदार हैं। सभी चार क्रेडिट ब्यूरो को अनुरोध करने वाले किसी भी व्यक्ति को सालाना एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करनी चाहिए। इससे व्यक्तियों को अपनी क्रेडिट रिपोर्ट, स्कोर की निगरानी करने और अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करने में मदद मिलती है। इसके अलावा, उनके क्रेडिट अकाउंट में किए गए किसी भी बदलाव को उनकी क्रेडिट रिपोर्ट में सटीक रूप से दिखाया जाना चाहिए। जिन व्यक्तियों को अपनी क्रेडिट स्कोर में कोई विसंगति मिलती है, वे शिकायत कर सकते हैं और संबंधित क्रेडिट अधिकारियों के पास शिकायत दर्ज करा सकते हैं। इन शिकायतों को आमतौर पर फाइल करने के 30 दिनों के भीतर हल कर दिया जाता है। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल अप-टू-डेट रहे और आपकी वित्तीय स्थिति और क्रेडिट योग्यता को बनाए रखने में मदद करता है।

फ्री फुल क्रेडिट रिपोर्ट (एफएफसीआर) में पांच सेक्शन शामिल हैंः

• व्यक्तिगत जानकारी जैसे नाम, जन्म तिथि, पता और बैंक खाता विवरण

• खाते की जानकारी जैसे क्रेडिट लिमिट, लोन का प्रकार, आदि।

• डेज़ पास्ट ड्यू (डीपीडी) जानकारी

• किसी भी पूछताछ की जानकारी

• कुल मिलाकर क्रेडिट स्कोर जानकारी

क्रेडिट सूचना कंपनियों पर आर.बी.आई दिशानिर्देशों का फिनटेक कंपनियों पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ा है। ये कंपनियां संभावित ग्राहकों को व्यक्तिगत वित्तीय उत्पादों की पेशकश करने के लिए उपभोक्ता क्रेडिट डेटा तक पहुंचने पर निर्भर थीं। क्रेडिट सूचना कंपनी (विनियमन) अधिनियम, 2005 द्वारा लाए गए नियमों में बदलाव के कई निहितार्थ हैंः

• क्रेडिट डेटा तक प्रतिबंधित पहुंच

प्रारंभिक आर.बी.आई दिशानिर्देशों ने फिनटेक कंपनियों की संवेदनशील क्रेडिट जानकारी तक पहुंच को सीमित कर दिया क्योंकि उन्हें सीआईसीआरए के तहत अधिकृत उपयोगकर्ता नहीं माना जाता था। हालांकि, 2021 में अधिनियम में किए गए संशोधन के बाद से, विशिष्ट एलिजिबिलिटी क्राइटेरिया को पूरा करने वाले फिनटेक अब क्रेडिट हिस्ट्री का उपयोग कर सकते हैं, बशर्ते कि वे क्रेडिट संस्थानों को लाभान्वित करें। यह एक्सेस कुछ फिनटेक कंपनियों को उपभोक्ताओं को पूर्व-अनुमोदित लोन्स और व्यक्तिगत क्रेडिट उत्पादों की पेशकश करने में सक्षम बनाता है। हालांकि, उन्हें डेटा सुरक्षा और ग्राहक की गोपनीयता सुनिश्चित करने के लिए सख्त दिशानिर्देशों का पालन करना चाहिए, क्योंकि सिबिल रिपोर्टिंग पर आर.बी.आई परिपत्र दोहराता है कि ग्राहक क्रेडिट डेटा का अनधिकृत साझाकरण अवैध है।

• बिजनेस मॉडल पर प्रभाव

अधिकांश फिनटेक उधारकर्ता की जोखिम क्षमता का आकलन करने के लिए क्रेडिट डेटा पर भरोसा करते हैं और इंस्टेंट लोन्स या बाय-नाउ-पे-लेटर (बीएनपीएल) सेवाओं सहित अनुकूलित वित्तीय उत्पादों की पेशकश करते हैं। अपडेट किए गए दिशानिर्देशों के साथ, केवल फिनटेक कंपनियां जो सिबिल स्कोर पर आर.बी.आई नियमों का पालन करती हैं, वे ऐसी सेवाएं देना जारी रख सकती हैं। गैर-अनुपालन फर्मों को महत्वपूर्ण ग्राहक डेटा तक पहुंच खोने का जोखिम है, जो व्यक्तिगत वित्तीय उत्पादों की पेशकश करने की उनकी क्षमता में बाधा डाल सकता है।

इसके अलावा, विनियामक निरीक्षण में वृद्धि फिनटेक को मजबूत डेटा शासन ढांचे को एकीकृत करने और स्वतंत्र रूप से काम करने के लिए गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी (एन.बी.एफ.सी) लाइसेंस प्राप्त करने के लिए मजबूर करती है। जिन कंपनियों ने इस मॉडल को अपनाया है, वे यह सुनिश्चित करती हैं कि वे किसी भी नियम का उल्लंघन किए बिना लेंडिंग सेवाएं प्रदान कर सकती हैं।

• कंज्यूमर ट्रस्ट एंड डेटा सिक्योरिटी

आर.बी.आई दिशानिर्देशों को यह सुनिश्चित करके उपभोक्ताओं के विश्वास को बढ़ाने के लिए डिज़ाइन किया गया है कि संवेदनशील क्रेडिट जानकारी केवल अधिकृत संस्थाओं के साथ सुरक्षित तरीके से साझा की जाए। फिनटेक को अब ग्राहकों को उनके क्रेडिट डेटा तक पहुंचने पर सूचित करना होगा, जिससे प्रक्रिया अधिक पारदर्शी हो जाएगी। यह न केवल उपभोक्ताओं की सुरक्षा करता है, बल्कि यह भी सुनिश्चित करता है कि फिनटेक ग्राहकों के डेटा को जिम्मेदारी से संभालें। इन दिशानिर्देशों का पालन न करने पर जुर्माना लग सकता है, उपभोक्ताओं का विश्वास कम हो सकता है और बाजार में फिनटेक की प्रतिष्ठा को नुकसान हो सकता है।

आर.बी.आई यह सुनिश्चित करना चाहता है कि उधारकर्ता की संवेदनशील क्रेडिट जानकारी सुरक्षित रहे, इसलिए नागरिकों की बदलती जरूरतों को पूरा करने के लिए ये दिशानिर्देश विकसित होते रहते हैं। हाल के कुछ घटनाक्रमों में शामिल हैंः

• हार्ड इन्क्वायरी इंटीमेशन

क्रेडिट ब्यूरो को अब व्यक्तियों को सूचित करना होगा जब लोनदाताओं उनकी क्रेडिट रिपोर्ट एक्सेस करें। यह 26 अक्टूबर को सेंट्रल बैंक द्वारा जारी एक अधिसूचना के अनुसार है। यह पारदर्शिता बढ़ाने के एक बड़े प्रयास का हिस्सा है जैसा कि सिबिल रिपोर्टिंग पर आर.बी.आई परिपत्र में बताया गया है। ये अलर्ट या तो एस.एम.एस या ईमेल के जरिए ग्राहकों को भेजे जाएंगे। आर.बी.आई ने आगे स्पष्ट किया है कि ये संदेश तभी भेजे जाएंगे जब जांच क्रेडिट सूचना रिपोर्ट (सीआईआर) में परिलक्षित होती है। इसके अलावा, वित्तीय संस्थानों को अपने ग्राहकों को संबंधित क्रेडिट ब्यूरो को डिफ़ॉल्ट या डेज़ पास्ट ड्यू (डीपीडी) के बारे में डेटा फॉरवर्ड करने पर सूचित करना चाहिए। ये निर्देश अधिसूचना जारी होने के छह महीने बाद 26 अप्रैल से प्रभावी होंगे।

• शिकायत निवारण

अगर आपको अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में कोई विसंगति मिलती है, तो आप अपने क्रेडिट ब्यूरो में औपचारिक शिकायत कर सकते हैं। वे संबंधित लोनदाता से संपर्क करेंगे और आपके द्वारा की गई शिकायत के बारे में अपडेट मांगेंगे। ऐसा करने पर, क्रेडिट ब्यूरो को आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में उचित बदलाव करने होंगे। यह प्रक्रिया आदर्श रूप से शिकायत दर्ज करने के 30 दिनों के भीतर पूरी की जानी चाहिए। आर.बी.आई ने क्रेडिट जानकारी को अपडेट करने या सुधारने में देरी के लिए एक मुआवजा तंत्र का भी प्रस्ताव दिया है। अगर क्रेडिट ब्यूरो 30 दिनों के भीतर ऐसी शिकायतों का समाधान करने में विफल रहता है, तो दिशानिर्देशों के अनुसार, उन्हें प्रति दिन ₹100 का जुर्माना देना होगा।

ये कुछ दिशानिर्देश हैं जो आपकी क्रेडिट से जुड़ी संवेदनशील जानकारी की सुरक्षा करते समय क्रेडिट रिपोर्ट बनाने और शेयर करने के तरीके को प्रभावित करते हैं। यह आपको किसी भी संभावित धोखाधड़ी और अन्य दुर्भावनापूर्ण गतिविधियों से भी बचाता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप कानूनी रूप से अनुपालन करते रहें और अपने क्रेडिट और वित्तीय स्वास्थ्य की बेहतर समझ रखें, इन दिशानिर्देशों का पूरी तरह से पालन करें।

भारतीय रिजर्व बैंक ने उपभोक्ता की गोपनीयता और डेटा सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए क्रेडिट जानकारी साझा करने के संबंध में स्पष्ट दिशानिर्देश निर्धारित किए हैं। क्रेडिट सूचना कंपनी (विनियमन) अधिनियम, 2005 (सीआईसीआरए) के तहत, बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एन.बी.एफ.सी) जैसे क्रेडिट संस्थानों को केवल अधिकृत संस्थाओं के साथ आपकी क्रेडिट जानकारी साझा करने की अनुमति है। इसमें विनियमित वित्तीय संस्थान, इंश्योरेंस कंपनियां और क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां शामिल हैं। कुछ प्रमुख दिशानिर्देशों में शामिल हैंः

• एक्सेस प्रतिबंध

केवल आर.बी.आई दिशानिर्देशों द्वारा अधिकृत संस्थाएं ही उपभोक्ताओं की क्रेडिट हिस्ट्री का उपयोग कर सकती हैं। इसमें अनधिकृत फिनटेक शामिल नहीं हैं, जब तक कि वे विशिष्ट आर.बी.आई नियमों का पालन नहीं करते हैं।

• पारदर्शिता

क्रेडिट ब्यूरो को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उपभोक्ताओं को इस बारे में सूचित किया जाए कि उनके डेटा का उपयोग कैसे किया जाता है, उपभोक्ताओं के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में गलतियों पर विवाद करने के लिए तंत्र के साथ।

• उपयोग सीमाएं

क्रेडिट डेटा का उपयोग केवल अनुमत सीमाओं के भीतर किया जा सकता है, जैसे कि क्रेडिट योग्यता के आकलन के लिए, और असंबंधित व्यावसायिक उद्देश्यों के लिए साझा नहीं किया जा सकता है।

• नियमित अपडेट

क्रेडिट संस्थानों को डेटा की सटीकता बनाए रखने के लिए उपभोक्ताओं के क्रेडिट डेटा को अक्सर, आमतौर पर मासिक आधार पर अपडेट करना चाहिए।

• सेवा प्रदाता

भारत में चार प्राथमिक क्रेडिट ब्यूरो हैंः इक्विफैक्स ,  ट्रांसयूनियन सिबिल ,  सीआरआईएफ हाई मार्क , और एक्सपेरियन ये आर.बी.आई नियमों के अनुपालन में क्रेडिट जानकारी के प्रबंधन और साझा करने के लिए जिम्मेदार हैं।