कम सिबिल स्कोर के कारण

आपका  सिबिल स्कोर लोन या क्रेडिट कार्ड सुरक्षित करने की आपकी क्षमता निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। कम स्कोर आपकी वित्तीय आदतों या इतिहास के साथ संभावित मुद्दों को इंगित करता है, जिससे यह समझना महत्वपूर्ण हो जाता है कि आपके स्कोर को नीचे खींचने का कारण क्या हो सकता है। इन कारकों की पहचान और समाधान करके, आप अपने वित्तीय स्वास्थ्य को बेहतर बनाने की दिशा में काम कर सकते हैं।

यहां कम  सिबिल स्कोर के सामान्य कारण दिए गए हैं और वे आपकी साख को कैसे प्रभावित करते हैं:

 

विलंबित या छूटे हुए भुगतान

जब आप क्रेडिट कार्ड बिल या ईएमआई पर भुगतान में देरी करते हैं या चूक जाते हैं, तो यह ऋणदाताओं को संकेत देता है कि आप पुनर्भुगतान के मामले में विश्वसनीय नहीं हो सकते हैं। भुगतान इतिहास आपके निर्धारण में एक प्रमुख कारक है  सिबिल स्कोर , और यहां तक ​​कि एक भी छूटा हुआ भुगतान भी इस पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकता है। विलंबित भुगतान पर जुर्माना और अतिरिक्त ब्याज भी लगता है, जिससे आपके वित्त पर और बोझ पड़ता है। इससे बचने के लिए, समय पर भुगतान लगातार सुनिश्चित करने के लिए रिमाइंडर सेट करें या ऑटो-डेबिट सुविधाओं को सक्षम करें।

 

उच्च क्रेडिट उपयोग अनुपात

आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात मापता है कि आप अपनी उपलब्ध क्रेडिट सीमा का कितना उपयोग करते हैं। एक उच्च अनुपात - आमतौर पर 30% से अधिक - यह दर्शाता है कि आप क्रेडिट पर बहुत अधिक निर्भर है, जिसे उधारदाताओं द्वारा वित्तीय अस्थिरता के रूप में माना जा सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी क्रेडिट सीमा ₹1 लाख है, तो नियमित रूप से ₹80,000 खर्च करना अत्यधिक निर्भरता का संकेत देता है, जो आपके स्कोर को कम करता है। 

स्वस्थ क्रेडिट उपयोग अनुपात बनाए रखने के लिए, अपनी क्रेडिट सीमा बढ़ाने का प्रयास करें। आप एकाधिक  क्रेडिट कार्ड का भी उपयोग कर सकते हैं , लेकिन सुनिश्चित करें कि आपका कुल खर्च आपकी संयुक्त क्रेडिट सीमा के 30% से कम रहे।

 

एकाधिक लोन या क्रेडिट कार्ड आवेदन

कम समय सीमा के भीतर बार-बार आवेदन करने से आपका स्कोर कम हो सकता है और आप क्रेडिट के लिए बेताब दिख सकते हैं। यह व्यवहार उधारदाताओं को वित्तीय तनाव का संकेत दे सकता है। इसे कम करने के लिए, आवेदन करने से पहले किसी क्रेडिट उत्पाद के लिए पात्रता मानदंड पर शोध करें और एक साथ कई आवेदन जमा करने से बचें।

 

डिफॉल्टिंग ऑन लोन्स 

लोन्स पर चूक, चाहे वित्तीय तनाव या लापरवाही के कारण हो, आपके  सिबिल स्कोर पर गंभीर प्रभाव डालता है। चूक लोनदाता के साथ विश्वास के उल्लंघन का संकेत देती है, जो आपके क्रेडिट वॉर्थीनेस को काफी हद तक कम कर देती है | ऐसा व्यवहार आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर वर्षों तक बना रहता है, जिससे भविष्य के लोन सुरक्षित करना कठिन हो जाता है। यदि आप चुकाने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो चूक से बचने के लिए अपने ऋणदाता के साथ लोन शर्तों के पुनर्गठन पर विचार करें।

 

क्रेडिट इतिहास का अभाव

क्रेडिट ब्यूरो आपके पुनर्भुगतान व्यवहार का मूल्यांकन करने के लिए ऐतिहासिक डेटा पर भरोसा करते हैं । यदि आपने लोन या क्रेडिट कार्ड जैसे क्रेडिट उत्पादों का उपयोग नहीं किया है, तो पर्याप्त स्कोर बनाने के लिए कोई डेटा नहीं है। क्रेडिट इतिहास स्थापित करने के लिए, सुरक्षित क्रेडिट कार्ड या प्रबंधकीय राशि के लिए व्यक्तिगत लोन  जैसे छोटे क्रेडिट उत्पादों से शुरुआत करें और समय पर भुगतान सुनिश्चित करें।

 

क्रेडिट रिपोर्ट में त्रुटियां

गैर-मान्यता प्राप्त खाते, गलत भुगतान स्थिति या पुरानी जानकारी जैसी त्रुटियां आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती हैं। ये त्रुटियाँ डेटा बेमेल या ऋणदाताओं द्वारा रिपोर्टिंग समस्याओं के कारण हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, पूर्ण निपटान के बावजूद अवैतनिक के रूप में चिह्नित खाता आपके स्कोर को अनावश्यक रूप से कम कर सकता है। नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करना और संबंधित क्रेडिट ब्यूरो के साथ अशुद्धियों पर विवाद करना आपको ऐसे मुद्दों को तुरंत ठीक करने में सक्षम बनाता है।

 

पूर्ण भुगतान के बिना खातों का निपटारा करना या बंद करना

जब आप किसी लोन या क्रेडिट कार्ड लोन का निपटान पूरी बकाया राशि से कम पर करते हैं, तो ऋणदाता इसे 'सेटल्ड अकाउंट' के रूप में रिपोर्ट करता है। यह भविष्य के ऋणदाताओं को इंगित करता है कि आपने पूरा लोन नहीं चुकाया है, जो आपकी साख को नुकसान पहुंचाता है। इसी तरह, बकाया राशि वाले क्रेडिट खाते बंद करने से भी आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। निपटान के बजाय, सकारात्मक क्रेडिट इतिहास बनाए रखने के लिए पूरी राशि का भुगतान करने का प्रयास करें, भले ही इसमें अधिक समय लगे।

अपना सिबिल स्कोर सुधारने के लिए इन प्रभावी सुझावों का पालन करें:

 

समय पर बिलों का भुगतान करें

समय पर भुगतान करना सिबिल स्कोर को मजबूत बनाए रखने के सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक है| सकारात्मक क्रेडिट इतिहास बनाने के लिए हमेशा सुनिश्चित करें कि आप अपने लोन की ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान उनकी नियत तारीख तक करें। भुगतान की समय-सीमा पर नज़र रखने के लिए मोबाइल ऐप, कैलेंडर अलर्ट या एसएमएस सूचनाओं के माध्यम से अनुस्मारक सेट करने पर विचार करें। आवर्ती बिलों के लिए ऑटो-डेबिट सक्षम करने से आपको छूटे हुए भुगतानों से बचने में भी मदद मिल सकती है। यदि आप क्रेडिट कार्ड पर पूरी शेष राशि का भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो विलंब शुल्क और अपने क्रेडिट स्कोर को नुकसान से बचने के लिए कम से कम न्यूनतम देय राशि का भुगतान करना सुनिश्चित करें।

 

कम क्रेडिट उपयोग अनुपात बनाए रखें

आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात दर्शाता है कि आप अपनी कुल क्रेडिट सीमा की तुलना में कितना क्रेडिट उपयोग कर रहे हैं। स्वस्थ अनुपात बनाए रखने के लिए, अपना खर्च अपनी क्रेडिट सीमा के 30% से कम रखें। उदाहरण के लिए, यदि आपकी कुल क्रेडिट सीमा लगभग ₹1 लाख है, तो ₹30,000 से कम का उपयोग करने का प्रयास करें। यदि आप स्वयं को अक्सर इस सीमा से अधिक पाते हैं, तो अपने बैंक से अपनी क्रेडिट सीमा बढ़ाने का अनुरोध करें। वैकल्पिक रूप से, अपने खर्चों को वितरित करने के लिए कई क्रेडिट कार्ड का उपयोग करें, लेकिन अधिक खर्च करने से बचें। अपना उपयोग कम रखना ऋणदाताओं को दर्शाता है कि आप वित्तीय रूप से अनुशासित हैं।

 

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की नियमित रूप से समीक्षा करें

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके वित्तीय व्यवहार को सटीक रूप से दर्शाती है, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी क रना आवश्यक है। आप क्रेडिट ब्यूरो जैसे ट्रांस यूनियन सिबिल  , सीआरआईएफ हाई मार्क, Equifax  या एक्सपीरियन से वर्ष में एक बार निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं | रिकॉर्ड न किए गए भुगतान, गलत व्यक्तिगत विवरण, या जिन खातों को आप नहीं पहचानते, जैसी त्रुटियों की जाँच करें। यदि आप अशुद्धियाँ देखते हैं, तो तुरंत क्रेडिट ब्यूरो के साथ विवाद उठाये और उन्हें ठीक करने के लिए आवश्यक दस्तावेज प्रदान करें। नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करने से आप अपनी प्रगति पर नजर रख सकते हैं और सुधार के क्षेत्रों की पहचान कर सकते हैं।

 

बार-बार क्रेडिट आवेदन करने से बचें

छोटी अवधि के भीतर कई ऋणों या क्रेडिट कार्डों के लिए आवेदन करने से ऋणदाताओं द्वारा की गई कड़ी पूछताछ के कारण आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो सकता है। अपने क्रेडिट आवेदनों की योजना बुद्धिमानी से बनाएं और केवल तभी आवेदन करें जब यह अत्यंत आवश्यक हो। अनुमोदन सुनिश्चित करने और अनावश्यक कठिन पूछताछ से बचने के लिए आवेदन करने से पहले अपने चुने हुए ऋणदाता द्वारा निर्धारित पात्रता मानदंड की जांच करें। 

 

क्लियर आउटस्टैंडिंग डेब्ट्स 

यदि बकाया ऋणों का भुगतान बहुत लंबे समय तक नहीं किया गया तो यह आपके क्रेडिट स्कोर पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकता है। उच्च-ब्याज लोन या क्रेडिट कार्ड से शुरुआत करते हुए, अतिदेय राशि का भुगतान करने को प्राथमिकता दें। एक पुनर्भुगतान योजना बनाएं जो आपको अन्य खर्चों का प्रबंधन करते हुए व्यवस्थित रूप से ऋणों का निपटान करने की अनुमति देती है। बकाया कर्ज चुकाने से न केवल आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार होता है बल्कि लंबे समय में वित्तीय तनाव भी कम होता है।

 

अपने क्रेडिट पोर्टफोलियो में विविधता लाएं

एक विविध क्रेडिट पोर्टफोलियो, जिसमें दोनों सुरक्षित लोन शामिल हैं (जैसे लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी) और असुरक्षित लोन  (जैसे पर्सनल  लोन  या क्रेडिट कार्ड), उधारदाताओं को दिखाता है कि आप विभिन्न प्रकार के क्रेडिट को जिम्मेदारी से प्रबंधित कर सकते हैं। केवल एक प्रकार के क्रेडिट पर निर्भर रहने से बचें, क्योंकि एक संतुलित मिश्रण आपकी क्रेडिट योग्यता में सुधार करता है। हालांकि, सुनिश्चित करें कि आप वित्तीय तनाव से बचने के लिए केवल वही लोन  लें जिसे आप आराम से चुका सकें।

 

पुराने क्रेडिट खाते बंद करने से बचें

आमतौर पर, पुराने क्रेडिट खाते लंबे क्रेडिट इतिहास को बनाए रखने में मदद करते हैं, जो आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डालता है। भले ही आप अब पुराने क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं करते हो, खाता खुला रखना फायदेमंद हो सकता है। खाते बंद करने से आपकी समग्र क्रेडिट सीमा कम हो जाती है और आपका क्रेडिट इतिहास छोटा हो जाता है, जिससे आपका स्कोर कम हो सकता है। इसके बजाय, पुराने खातों को समय-समय पर छोटे लेनदेन के साथ सक्रिय रखें और सुनिश्चित करें कि उनका भुगतान समय पर किया जाए।

 

सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का प्रयोग करें

यदि आपने अतीत में चूक का सामना किया है और अपने क्रेडिट स्कोर को फिर से बनाने की आवश्यकता है, तो एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने पर विचार करें। ये कार्ड सावधि जमा के बदले जारी किए जाते हैं, जिससे जारीकर्ता के लिए ये कम जोखिम वाले हो जाते हैं। नियमित खर्चों के लिए कार्ड का उपयोग करें और हर महीने समय पर पूरी राशि का भुगतान करें। एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का जिम्मेदारी पूर्ण उपयोग आपको अपनी क्रेडिट प्रोफ़ाइल को धीरे-धीरे और प्रभावी ढंग से पुनर्निर्माण करने में मदद कर सकता है।

 

सह-हस्ताक्षरकर्ता बनने से बचें

यदि प्राथमिक उधारकर्ता समय पर भुगतान करने में विफल रहता है, तो लोन पर सह-हस्ताक्षर करना या किसी और के लोन  के लिए गारंटर बनना आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है। एक सह-हस्ताक्षरकर्ता के रूप में, आप पुनर्भुगतान के लिए समान रूप से जिम्मेदार हैं, और कोई भी चूक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देगी। जब तक आप उधारकर्ता की पुनर्भुगतान क्षमता के बारे में आश्वस्त न हों तब तक सह-हस्ताक्षर करने से बचें। अपने नियंत्रण में आने वाली वित्तीय देनदारियों को सुनिश्चित करके अपने क्रेडिट स्कोर को सुरक्षित रखें।

कम  सिबिल स्कोर आपकी वित्तीय यात्रा में बाधा बन सकता है, लेकिन यह अपरिवर्तनीय नहीं है। कम स्कोर के पीछे के कारणों को समझना और स्वस्थ क्रेडिट प्रथाओं को अपनाने से आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल में लगातार वृद्धि हो सकती है। समय पर भुगतान, संतुलित क्रेडिट उपयोग अनुपात बनाए रखना और नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करना आपके स्कोर को बेहतर बनाने की दिशा में आवश्यक कदम हैं। वित्तीय अनुशासन और एक सक्रिय दृष्टिकोण आपको अपना स्कोर सुधारने और भविष्य में बेहतर क्रेडिट अवसरों तक पहुंच प्राप्त करने में मदद कर सकता है।