होम लोन का डाउन पेमेंट

आपका होम लोन डाउन पेमेंट वह राशि है जो आप किसी बैंक या एनबीएफसी को अग्रिम भुगतान (अपफ्रंट पेमेंट)  करते हैं। भुगतान को घर के कुल खरीद मूल्य के टोकन या प्रतिशत के रूप में दर्शाया जाता है। खरीद मूल्य की शेष राशि को होम लोन या मॉर्टगेज का उपयोग करके फंडिंग किया जाता है। 

डाउन पेमेंट का आपके होम लोन की पात्रता पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है। 

यह आपके होम लोन की शर्तों को निर्धारित करने में भी महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है क्योंकि इसका सीधा प्रभाव आपको दी जाने वाली लोन राशि पर पड़ता है। उदाहरण के लिए, यदि आप संपत्ति के मूल्य का लगभग 30% डाउन पेमेंट के रूप में भुगतान करते हैं, तो आप शेष 70% के लिए होम लोन प्राप्त कर सकते हैं। इसके अलावा, ब्याज दर केवल उधार ली गई राशि पर ली जाती है। इसका असर आपकी ईएमआई और कुल पुनर्भुगतान लागत पर पड़ता है।

आपके होम लोन को मंजूरी देने से पहले, आपका चुना हुआ लोनदाता आपके होम लोन के आवेदन और आवश्यक डॉक्युमेंट्स का संपूर्ण मूल्यांकन करेगा।

लोनदाता आपके आवेदन के कुछ प्रमुख कारकों का आकलन करेगा, जो इस प्रकार हैं:

• आयु

• आय

• क्रेडिट स्कोर 

• मौजूदा लोन (यदि कोई हो)

•  बिज़नेस या व्यवसाय की प्रकृति

• इनकम टैक्स  रिटर्न

• संपत्ति का मूल्य

अब उपरोक्त कारकों के आधार पर, आपका लोनदाता आपको अधिकतम होम लोन राशि के बारे में सूचित कर सकता है जिसे आप प्राप्त करने के पात्र हैं। ध्यान रखें कि संपत्ति की लागत का केवल एक हिस्सा है जिसे आपको विक्रेता को अग्रिम भुगतान करना होगा।

आप क्रमशः बजाज मार्केट्स पर होम लोन पात्रता कैलकुलेटर और होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर से अपनी पात्रता और अपनी ईएमआई की जांच कर सकते हैं। 

आरबीआई के अनुसार,भारत में ₹75 लाख से अधिक के लोन के लिए बैंक और एनबीएफ़सी प्रॉपर्टी वैल्यू का केवल 75% तक ही होम लोन प्रदान कर सकते हैं । बाकी को उधारकर्ताओं द्वारा डाउन पेमेंट के रूप में स्वयं फंड किया जाना चाहिए। यदि लोन राशि ₹30 लाख और ₹75 लाख के बीच आती है, तो व्यक्ति संपत्ति मूल्य का 80% तक उधार ले सकता है। 

₹30 लाख से कम राशि के लिए, लोनदाता प्रॉपर्टी वैल्यू का 90% तक प्रदान कर सकते हैं। ऐसे मामलों में, उधारकर्ता को शेष 10% डाउन पेमेंट के रूप में भुगतान करना आवश्यक है। इस प्रकार, जैसे-जैसे संपत्ति का मूल्य बढ़ता है, होम लोन का डाउन पेमेंट प्रतिशत भी बढ़ता है।

आम तौर पर, लोनदाता आपको डाउन पेमेंट के रूप में न्यूनतम राशि का भुगतान करने का विकल्प देते हैं। लेकिन, यदि आप इसे वहन कर सकते हैं तो आप बड़ी राशि का विकल्प भी चुन सकते हैं।

आइए बड़े डाउन पेमेंट करने के फायदों पर एक नजर डालें:

• कुल लोन राशि कम हो जाती है, जिससे आपको कम ब्याज दर मिल सकती है। यह लोनदाता की नीतियों के अधीन है  

• यह सुनिश्चित करता है कि आप संपत्ति की बड़ी इक्विटी के मालिक हैं। इससे उधार ली गई धनराशि पर आपकी निर्भरता कम हो जाती है।

• तेजी से लोन स्वीकृत होने की संभावना बढ़ जाती है

आपको प्रोसेसिंग फीस और होम लोन इंश्योरेंस प्रीमियम में संभावित छूट का आनंद लेने में सक्षम बनाता है । ये आम तौर पर लोनदाताओं द्वारा उच्च डाउन पेमेंट करने वाले उधारकर्ताओं को अतिरिक्त भत्ते के रूप में पेश किए जाते हैं।

यहां कुछ कारण बताए गए हैं कि क्यों आपको न्यूनतम डाउन पेमेंट का विकल्प चुनने पर विचार करना चाहिए:

• आप डाउन पेमेंट पर बचाई गई राशि से उत्पन्न होने वाली किसी भी आपात स्थिति से निपट सकते हैं

• आपके पास बचाई गई राशि को विभिन्न निवेश अवसरों के लिए आवंटित करने का विकल्प है

• जैसे ही आपके होम लोन का मूलधन और ब्याज राशि न्यूनतम अग्रिम भुगतान के साथ बढ़ती है, आप अधिक कर लाभ का आनंद ले सकते हैं

• न्यूनतम अग्रिम भुगतान करने से आपके पास मरम्मत, रेनोवेशन, आंतरिक साज-सज्जा आदि के लिए अधिक धनराशि बचती है

संपत्ति की बढ़ती कीमतों को देखते हुए, आपको अपने अग्रिम भुगतान का भुगतान करने के लिए धन की व्यवस्था करते समय चिंताओं का सामना करना पड़ सकता है। अपने होम लोन के डाउन पेमेंट के संबंध में आपके सामने आने वाली विभिन्न चुनौतियों पर एक नज़र डालें:

• पर्सनल योगदान आवश्यक: आपको संपत्ति की लागत का एक हिस्सा अपनी बचत (आमतौर पर कम से कम 10%) से फंड करने की आवश्यकता होती है, जबकि लोनदाता बाकी को कवर करता है।

• उच्च वित्तीय बोझ: डाउन पेमेंट के लिए बचत करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, विशेष रूप से चल रही वित्तीय प्रतिबद्धताओं और संपत्ति की बढ़ती लागत के साथ।

• डाउन पेमेंट के लिए बचत: डाउन पेमेंट के लिए पर्याप्त पैसे बचाने में काफी समय लग सकता है, खासकर पहली बार घर खरीदने वालों या सीमित आय वाले लोगों के लिए।

• बाजार की स्थितियों का प्रभाव: तेजी से बढ़ते आवास बाजार में, डाउन पेमेंट के लिए बचत करना कठिन हो जाता है, क्योंकि आपके आवश्यक धन जुटाने में सक्षम होने से पहले संपत्ति की कीमतें बढ़ सकती हैं।

• फंडिंग की सीमाएं : जबकि डाउन पेमेंट सहायता कार्यक्रम मौजूद हैं, उनके पास सख्त पात्रता मानदंड हो सकते हैं और डाउन पेमेंट के एक बड़े हिस्से को कवर करने के लिए पर्याप्त धनराशि प्रदान नहीं कर सकते हैं।

• लोनदाता की आवश्यकताएं: कुछ लोनदाताओं के पास सख्त डाउन पेमेंट मानदंड होते हैं, जिससे लोन के लिए अर्हता प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है, खासकर उच्च जोखिम वाले मामलों में।

• लोन-ट्व-वैल्यू रेश्यो (एलटीवी) वृद्धि: कम डाउन पेमेंट के परिणामस्वरूप उच्च लोन-ट्व-वैल्यू रेश्यो हो सकता है, जिससे मासिक भुगतान बढ़ सकता है।

• अन्य वित्तीय लक्ष्यों को संतुलित करना: अन्य वित्तीय प्राथमिकताओं (जैसे रिटायरमेंट,इमरजेंसी फंड) को ध्यान में रखते हुए डाउन पेमेंट के लिए बचत करना कई उधारकर्ताओं के लिए कठिन हो सकता है।

• पहली बार घर खरीदने वालों के लिए चुनौतियां: पहली बार घर खरीदने वालों के पास पिछले घर की बिक्री से प्राप्त आय की कमी है, इसलिए उन्हें डाउन पेमेंट के लिए बचत करने के लिए अधिक संघर्ष करना पड़ सकता है।

• लोन देने के मानदंड बदलना: लोनदाता बाजार की स्थितियों या नीतिगत परिवर्तनों के आधार पर अपनी डाउन पेमेंट आवश्यकताओं को समायोजित कर सकते हैं, जिससे आवश्यक सटीक राशि का अनुमान लगाना मुश्किल हो जाता है।

इन देरी के परिणामस्वरूप अंततः संपत्ति की बढ़ती लागत और अधिक बढ़ जाती है। लेकिन अच्छी बात यह है कि यदि सोच-समझकर किया जाए तो आपके डाउन पेमेंट को आसानी से पूरा करने के हमेशा तरीके और साधन होते हैं।

डाउन पेमेंट करने के लिए, पहले से ही अपने वित्त की योजना बनाना महत्वपूर्ण है। आपके वित्त पर दबाव डाले बिना डाउन पेमेंट करने में आपकी सहायता के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं।

• जल्दी शुरू करें

अपने होम लोन के डाउन पेमेंट के लिए धन संचय करने का सबसे व्यावहारिक और सुरक्षित तरीका पहले से ही धन की बचत शुरू करना है। प्रारंभ में, आप अपनी बचत को उच्च रिटर्न वाले निवेशों में निवेश करके शुरुआत कर सकते हैं। बाद में, लाभ को फिक्स्ड डिपॉज़िट जैसे सुरक्षित निवेश विकल्प में स्थानांतरित करें। हमेशा एक बजट बनाए रखना सुनिश्चित करें और अपने खर्चों को ट्रैक पर रखें।

• निवेश का उपयोग करें

किसी घर के डाउन पेमेंट के लिए एफडी और म्यूचुअल फंड जैसे निवेश का इस्तेमाल किया जा सकता है। यदि आपके पास डाउन पेमेंट के लिए राशि कम पड़ जाती है, तो आप निवेश का एक हिस्सा निकाल सकते हैं। या फिर, आप इन निवेशों पर सिक्योर्ड लोन प्राप्त कर सकते हैं। 

• 'प्रपोर्शनेट रिलीज़' विकल्प

कुछ लोनदाता चुनिंदा डेवलपर्स द्वारा प्रचारित नई निर्माण परियोजनाओं के लिए यह विकल्प प्रदान करते हैं। इसमें, आप एकमुश्त भुगतान करने के बजाय समय के साथ छोटी मात्रा में डाउन पेमेंट का भुगतान कर सकते हैं। इस प्रकार, आप अपने डाउन पेमेंट का भुगतान किश्तों में कर सकते हैं क्योंकि संपत्ति के निर्माण में कुछ साल लग सकते हैं। तदनुसार, लोनदाता आपके होम लोन का भुगतान जारी करता है।

चाहे आप बड़े या न्यूनतम डाउन पेमेंट का विकल्प चुन रहे हों, सुनिश्चित करें कि यह आपकी वित्तीय स्थिरता और आवश्यकताओं के अनुरूप हो।  

उन विभिन्न तरीकों को जानना उपयोगी है जिनके द्वारा आप अपने होम लोन का डाउन पेमेंट करने के लिए बचत कर सकते हैं:

• प्राप्त करने योग्य लक्ष्य निर्धारित करें: जब आप अपना घर खरीदना चाहते हैं तो उसके बारे में सक्रिय रूप से सोचना हमेशा स्मार्ट होता है। इससे आपको संपत्तियों पर पहले से शोध शुरू करने और अपनी खरीद लागत का अनुमान लगाने के लिए उनकी कीमतों की तुलना करने में मदद मिलती है। इन्फ्लेशन को ध्यान में रखना याद रखें। यह अंततः आपको भविष्य में अपने होम लोन का डाउन पेमेंट करने के लिए बचत करने में मदद करता है।

• बजट बनाए रखें: अपना बजट 50/30/20 नियम पर तैयार करना शुरू करें। पहला 50% बिजली बिल, पानी, इंश्योरेंस, किराया और अन्य आवश्यक चीजों पर आवंटित करें। अगला 30% बाहर खाना, खरीदारी, यात्रा और बहुत कुछ जैसी पर्सनल ज़रूरतों के लिए निर्धारित किया जाएगा। अंतिम 20% अन्य विविध बचत और निवेश में जाएगा। सुनिश्चित करें कि आप पूरी ईमानदारी के साथ इस बजट का पालन करें।

• अपनी बचत को स्वचालित करें: आप एक नया बचत खाता बनाकर होम लोन पर अपने भविष्य के डाउन पेमेंट के लिए भी बचत कर सकते हैं। अपने बैंक से अनुरोध करें कि वह आपके मौजूदा खाते से आपके नए बने खाते में धन हस्तांतरण को स्वचालित करना शुरू कर दे। यह वास्तव में एक नियमित बचत टाइम लाइन सुनिश्चित करने में मदद करता है ताकि आप भविष्य में अपना घर खरीद सकें।